臺灣臺南地方法院民事裁定
114年度消債更字第514號
債 務 人 楊宜芳即楊儀芳
代理人(法
扶律師) 薛筱諭律師
上列聲請人依消費者債務清理條例聲請更生，本院裁定如下:
主 文
聲請人楊宜芳即楊儀芳自民國114年10月15日下午5時起開始更生
程序，並命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人楊宜芳即楊儀芳前向金融機
構辦理信用貸款、信用卡契約等，致積欠無擔保債務合計新
臺幣(下同)5,903,326元，於民國95年間曾向當時最大債權
金融機構台新國際商業銀行股份有限公司(下稱台新銀行)申
請協商，同意每月繳款21,880元，共分80期，年利率0%，清
償債務至全部清償為止。惟聲請人協商成立後，因需扶養2
名未成年子女且當時月收入為40,000元，致無法支應上開協
商款，繳納15期協商款後即毀諾，實乃不可歸責於聲請人之
事由所致，因聲請人有不能清償債務或有不能清償之虞，復
未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁
定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第3條、第151條第7項分別定有明文。所謂「不可歸責於己
之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，諸
如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛無
法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等情
；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢，
未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠，
勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情形
，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協商
條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件，
亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務等
狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，但
是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似之
因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清償
之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理信用貸款、信用卡契約等，致積
欠無擔保債務5,903,326元，前即因無法清償債務，向最大
債權金融機構台新銀行申請協商，同意每月繳款21,880元，
清償債務至全部清償為止，惟聲請人僅繳納15期協商款至96
年8月即毀諾等情，有114年5月8日前置調解聲請狀所附債權
人清冊、財團法人金融聯合徵信中心前置協商專用債權人清
冊、信用報告、戶籍謄本、114年9月18日民事陳報狀所附調
解協議書等件在卷可稽(見調解卷21-36、65頁、本院卷第47
-48、93-95頁)，堪認屬實。另聲請人當時個人必要生活費
用及扶養費，依消債條例第64條之2第1項規定，按衛福部社
會司所公告臺灣省95年度最低生活費標準9,210元之1.2倍計
算為11,052元，則以聲請人陳稱當時收入每月40,000元，扣
除個人必要生活費11,052元及與配偶分擔2名未成年子女之
扶養費11,052元後僅餘17,896元，無力清償每月應繳款項21
,880元，其主張因不可歸責於己之事由致履行顯有重大困難
，應為可採。
㈡聲請人自陳現於○○○○○○○○○○○○○○○○○擔任照服員，每月平均薪
資24,833元，並有兼職○○○○○○○○每月淨利約10,971元，名下
有2010年出廠之車輛一輛，投資一筆(財產總額：880元)、1
12、113年申報所得各為30,718元、8,291元，勞工保險投保
於○○○○○○○○○○○○○○○○○○○○○(投保薪資每月11,100元)等情，
有114年5月8日前置調解聲請狀及114年9月18日民事陳報狀
所附財產及收入狀況說明書、綜合所得稅各類所得資料清單
暨國稅局財產歸屬資料清單、勞工保險被保險人投保資料表
、在職證明、薪資明細、聲請人帳戶存摺影本、攤位照片、
本院稅務電子閘門財產所得調件明細表、臺南市政府社會局
114年9月10日函等件附卷可證(見調解卷第19-20、37、45頁
、本院卷第37-45、49-69、91、179頁)。則查無聲請人有其
他收入來源，佐以其薪資明細，則以其每月平均收入35,624
元，作為核算其現在償債能力之基礎，應能反映真實收入狀
況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，臺南市114年度之每
人每月最低生活費為15,515元之1.2倍為18,618元，則聲請
人每月最低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以
此為度，始得認係必要支出。聲請人主張每月個人必要生活
費為18,618元，應屬可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入35,624元為其償債能力基
準，扣除其個人必要生活費18,618元後餘17,006元，聲請人
目前負債總額5,903,326元，以上開餘額按月攤還結果，約2
9年期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清償債務或有
不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能清償債務，
聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即無不合
。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1項、第16條第1項分別定
有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債務
，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能清
償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條例
第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請更
生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生程
序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條
第1項，裁定如主文。
中 華 民 國 114 年 10 月 15 日 消債法庭 法 官 李姝蒓以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定已於114年10月15日下午5時公告。中 華 民 國 114 年 10 月 15 日 書記官 張鈞雅