臺灣高等法院民事判決
111年度上易字第64號
上 訴 人 陳錫芳
被 上訴 人 合迪股份有限公司
法定代理人 陳鳳龍
訴訟代理人 秦劍鋒
吳育樺
上列當事人間請求確認利息約定無效事件，上訴人對於中華民國
110年10月27日臺灣士林地方法院110年度訴字第832號第一審判
決提起上訴，本院於111年6月14日言詞辯論終結，判決如下：
主 文
上訴駁回。
第二審訴訟費用由上訴人負擔。
事實及理由
一、上訴人主張：伊於民國109年4月9日簽立汽車貸款借據暨約 定書（系爭合約）向訴外人遠東國際商業銀行股份有限公司 （下稱遠東商銀）借款新臺幣（下同）87萬元（下稱系爭借 款），雙方未約定利息，系爭合約亦未填載利息。伊於同年 10月間收受系爭合約時，始發現貸款利率逕填載為週年利率 15.0899％計算利息，然伊並未與遠東商銀就系爭借款達成按 週年利率15.0899％計算利息之合意。嗣被上訴人自遠東商銀 受讓系爭借款債權，兩造間之利息債權逾週年利率5％不存在 等情。爰求為確認被上訴人就系爭合約之借款債權，對於伊 之利息債權應按週年利率5％計算之判決。
二、被上訴人則以：上訴人簽立系爭合約時，遠東商銀已告知上 訴人貸款金額為87萬元、期數72期、每期應清償金額1萬8,4 44元，即按週年利率15.0899％計算利息（詳如附表所示）， 且上訴人簽立系爭合約後，遠東商銀對保人員亦以電話與上 訴人確認貸款金額、期數、每期應清償金額，故上訴人應已 知悉上情。嗣伊於110年4月6日受讓遠東商銀對上訴人未清 償系爭借款中78萬1,923元債權，現上訴人業已清償完畢等 語，資為抗辯。
三、原審為上訴人全部敗訴判決，上訴人不服提起上訴，上訴聲 明：㈠原判決廢棄。㈡確認兩造間就系爭合約關於貸款利率超 過週年利率5％以上計算之利息債權無效。被上訴人答辯聲明 ：上訴駁回。
四、按確認法律關係之訴，非原告有即受確認判決之法律上利益 者，不得提起之，民事訴訟法第247條第1項前段定有明文。 所謂即受確認判決之法律上利益，係指因法律關係之存否不
明確，致原告在私法上地位受有侵害之危險，而此危險得以 對被告之確認判決除去者而言（最高法院52年台上字第1922 號判例參照）。上訴人主張兩造間系爭合約關於貸款利率超 過週年利率5％以上計算之利息債權無效，為被上訴人所否認 ，則兩造間就系爭合約之利率約定發生爭執，致上訴人在私 法上之地位有受侵害之危險，且此種不安之狀態得以本件確 認判決予以除去，依上開說明，上訴人提起確認之訴，自有 確認利益。
五、次按當事人主張有利於己之事實者，就其事實有舉證之責任 ，民事訴訟法第277條前段定有明文。上訴人主張其所簽立 之系爭合約未約定利息，遠東商銀未經其同意逕於系爭合約 填載按週年利率15.0899％計算利息，系爭合約之利率應按週 年利率5％計算等語，為被上訴人所否認，自應由上訴人就系 爭合約貸款利率有按週年利率5％計算之合意，負證明責任。 查：
⒈按當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約 即為成立，民法第153條第1項定有明文。故契約為雙方當事 人已發生債之關係為目的，相互為對立的意思表示，趨於一 致之法律行為。上訴人主張其於系爭合約上簽名、用印時， 貸款利率欄為空白等情，固據證人即被上訴人委外行銷之對 保員黃鈵傑證述在卷（見原審卷第106頁），惟上訴人自承 其於簽立系爭合約後，接獲遠東商銀致電照會，對保人員有 向其確認貸款金額為87萬元、期數為72期、每期應繳納金額 為1萬8,444元等語（見原審卷第75頁），並經本院於準備程 序當庭勘驗被上訴人提供109年4月8日遠東商銀照會之錄音 光碟，照會人員確實有告知上訴人貸款金額為87萬元，分72 期清償，每月應繳納金額18,444元等情無誤（見本院卷第73 頁）；且上訴人亦不否認有收受被上訴人寄送之繳款通知函 ，並按期繳納（見本院卷第117頁），觀諸各期繳款單所載 應繳金額1萬8,444元，依系爭合約第2條放款計息方式說明 ：按月計息者：本金乘以年利率，再除以12期即得每月之利 息額。不足一個月之畸零天數部分，則按日計算……（見原審 卷第16頁），換算利率即為15.0899％。倘依上訴人主張以週 年利率5％為計算，則系爭借款分52期即清償完畢（見本院卷 第101至105頁之攤銷表），顯與遠東商銀就系爭借款分72期 清償之約定有別，足見上訴人與遠東商銀間就系爭借款分期 數72期清償，每期按週年利率15.0899％計算，應繳納金額1 萬8,444元等節，達成合意。是上訴人主張系爭借款應按週 年利率5％計算利息云云，自非可取。至被上訴人於109年11 月5日方以掛號寄送系爭合約予上訴人，無礙於兩造就系爭
借款之利率已有上開合意之認定。
⒉上訴人另主張遠東商銀照會人員來電照會時，其就貸款金額 為87萬元、期數72期部分，回答「對」；而就每期應清償金 額1萬8,444元部分，僅回答「嗯」，未回答「對」，係代表 其有聽到，並非代表其同意云云（見本院卷第204頁），然 遠東商銀照會人員係對系爭合約之內容為完整、連續之告知 ，實無法明顯區分上訴人回稱「對」、「嗯」有不同之含意 及解讀。況上訴人如不同意月繳利息金額之計算，竟未立即 表示反對，仍按期繳納1萬8,444元。雖上訴人主張其繳納6 期後以line與被上訴人委外業務「柔尹Zoe」商討降息云云 ，惟觀諸「柔尹Zoe」在line表示這是調整後的、利息每萬 元37塊、期數看您想怎麼調，縮短拉長都可以等語（見原審 卷第55頁），係針對系爭合約予以調整利息及還款期數，但 未得上訴人同意，為其所自承在卷（見本院卷第205頁）， 益徵系爭合約之內容並未變更。是上訴人主張其與遠東商銀 間就系爭借款未有約定利率，應按民法第203條規定計算利 息云云，尚非可取。
六、綜上所述，上訴人依民事訴訟法第247條規定，請求確認被 上訴人就系爭合約之借款債權，對其之利息債權應按週年利 率5％計算，為無理由，不應准許。原審所為上訴人敗訴之判 決，並無不合。上訴意旨指摘原判決不當，求予廢棄改判， 為無理由，應駁回其上訴。
七、本件事證已臻明確，兩造其餘之攻擊或防禦方法及所用之證 據，經本院斟酌後，認為均不足以影響本判決之結果，爰不 逐一論列，附此敘明。
八、據上論結，本件上訴為無理由，依民事訴訟法第449條第1項 、第78條，判決如主文。
中 華 民 國 111 年 6 月 28 日 民事第四庭
審判長法 官 傅中樂
法 官 呂淑玲
法 官 汪曉君
正本係照原本作成。
不得上訴。
中 華 民 國 111 年 6 月 28 日 書記官 戴伯勳 附表（期別：民國；金額：新臺幣）
編號 期別 應繳日 期付款 本金攤還 當期利息（計算式：前期本金餘額×貸款利率÷365日×期間日數，元以下四捨五入) 本金餘額 1 第1期 2020年5月10日 1萬8,444元 7,654元 1萬790元 870,000×15.0899％÷365×30 86萬2,346元 2 第2期 2020年6月10日 7,392元 1萬1,052元 862,346×15.0899％÷365×31 85萬4,954元 3 第3期 2020年7月10日 7,840元 1萬604元 854,954×15.0899％÷365×30 84萬7,114元 4 第4期 2020年8月10日 7,587 元 1萬857元 847,114×15.0899％÷365×31 83萬9,527元 5 第5期 2020年9月10日 7,685元 1萬759元 839,527×15.0899％÷365×31 83萬1,842元 6 第6期 2020年10月10日 8,127元 1萬317元 831,842×15.0899％÷365×30 82萬3,715元 7 第7期 2020年11月10日 7,887元 1萬557元 823,715×15.0899％÷365×31 81萬5,828元 8 第8期 2020年12月10日 8,326元 1萬118元 815,828×15.0899％÷365×30 80萬7,502元 9 第9期 2021年1月10日 8,095元 1萬349元 807,502×15.0899％÷365×31 79萬9,407元 10 第10期 2021年2月10日 8,199元 1萬245元 799,407×15.0899％÷365×31 79萬1,208元 11 第11期 2021年3月10日 9,285元 9,159元 791,208×15.0899％÷365×28 78萬1,923元 12 第12期 2021年4月10日 8,423元 1萬21元 781,923×15.0899％÷365×31 77萬3,500元 13 第13期 2021年5月10日 8,851元 9,593元 773,500×15.0899％÷365×30 76萬4,649元 14 第14期 2021年6月10日 8,644元 9,800元 764,649×15.0899％÷365×31 75萬6,005元 15 第15期 2021年7月10日 9,068元 9,376元 756,005×15.0899％÷365×30 74萬6,937元 16 第16期 2021年8月10日 8,871元 9,573元 746,937×15.0899％÷365×31 73萬8,066元 17 第17期 2021年9月10日 8,985元 9,459元 738,066×15.0899％÷365×31 72萬9,081元 18 第18期 2021年10月10日 9,401元 9,043元 729,081×15.0899％÷365×30 71萬9,680元 19 第19期 2021年11月10日 9,221元 9,223元 719,680×15.0899％÷365×31 71萬459元 20 第20期 2021年12月10日 9,632元 8,812元 710,459×15.0899％÷365×30 70萬827元 21 第21期 2022年1月10日 9,462元 8,982元 700,827×15.0899％÷365×31 69萬1,365元 22 第22期 2022年2月10日 9,583元 8,861元 691,365×15.0899％÷365×31 68萬1,782元 23 第23期 2022年3月10日 1萬552元 7,892元 681,782×15.0899％÷365×28 67萬1,230元 24 第24期 2022年4月10日 9,841元 8,603元 671,230×15.0899％÷365×31 66萬1,389元 25 第25期 2022年5月10日 1萬241元 8,203元 661,389×15.0899％÷365×30 65萬1,148元 26 第26期 2022年6月10日 1萬99元 8,345元 651,148×15.0899％÷365×31 64萬1,049元 27 第27期 2022年7月10日 1萬493元 7,951元 641,049×15.0899％÷365×30 63萬556元 28 第28期 2022年8月10日 1萬363元 8,081元 630,556×15.0899％÷365×31 62萬193元 29 第29期 2022年9月10日 1萬496元 7,948元 620,193×15.0899％÷365×31 60萬9,697元 30 第30期 2022年10月10日 1萬882元 7,562元 609,697×15.0899％÷365×30 59萬8,815元 31 第31期 2022年11月10日 1萬770元 7,674元 598,815×15.0899％÷365×31 58萬8,045元 32 第32期 2023年12月10日 1萬1,151元 7,293元 588,045×15.0899％÷365×30 57萬6,894元 33 第33期 2023年1月10日 1萬1,050元 7,394元 576,894×15.0899％÷365×31 56萬5,844元 34 第34期 2023年2月10日 1萬1,192元 7,252元 565,844×15.0899％÷365×31 55萬4,652元 35 第35期 2023年3月10日 1萬2,023元 6,421元 554,652×15.0899％÷365×28 54萬2,629元 36 第36期 2023年4月10日 1萬1,490元 6,954元 542,629×15.0899％÷365×31 53萬1,139元 37 第37期 2023年5月10日 1萬1,856元 6,588元 531,139×15.0899％÷365×30 51萬9,283元 38 第38期 2023年6月10日 1萬1,789元 6,655元 519,283×15.0899％÷365×31 50萬7,494元 39 第39期 2023年7月10日 1萬2,150元 6,294元 507,494×15.0899％÷365×30 49萬5,344元 40 第40期 2023年8月10日 1萬2,096元 6,348元 495,344×15.0899％÷365×31 48萬3,248元 41 第41期 2023年9月10日 1萬2,251元 6,193元 483,248×15.0899％÷365×31 47萬997元 42 第42期 2023年10月10日 1萬2,602元 5,842元 470,997×15.0899％÷365×30 45萬8,395元 43 第43期 2023年11月10日 1萬2,569元 5,875元 458,395×15.0899％÷365×31 44萬5,826元 44 第44期 2023年12月10日 1萬2,915元 5,529元 458,395×15.0899％÷365×31 43萬2,911元 45 第45期 2024年1月10日 1萬2,896元 5,548元 432,911×15.0899％÷365×31 42萬15元 46 第46期 2024年2月10日 1萬3,061元 5,383元 420,015×15.0899％÷365×31 40萬6,954元 47 第47期 2024年3月10日 1萬3,565元 4,879元 406,954×15.0899％÷365×29 39萬3,389元 48 第48期 2024年4月10日 1萬3,402元 5,042元 393,389×15.0899％÷365×31 37萬9,987元 49 第49期 2024年5月10日 1萬3,731元 4,713元 379,987×15.0899％÷365×30 36萬6,256元 50 第50期 2024年6月10日 1萬3,750元 4,694元 366,256×15.0899％÷365×31 35萬2,506元 51 第51期 2024年7月10日 1萬4,072元 4,372元 352,506×15.0899％÷365×30 33萬8,434元 52 第52期 2024年8月10日 1萬4,107元 4,337元 338,434×15.0899％÷365×31 32萬4,327元 53 第53期 2024年9月10日 1萬4,287元 4,157元 324,327×15.0899％÷365×31 31萬40元 54 第54期 2024年10月10日 1萬4,599元 3,845元 310,040×15.0899％÷365×30 29萬5,441元 55 第55期 2024年11月10日 1萬4,658元 3,786元 295,441×15.0899％÷365×31 28萬783元 56 第56期 2024年12月10日 1萬4,962元 3,482元 280,783×15.0899％÷365×30 26萬5,821元 57 第57期 2025年1月10日 1萬5,037元 3,407元 265,821×15.0899％÷365×31 25萬784元 58 第58期 2025年2月10日 1萬5,230元 3,214元 250,784×15.0899％÷365×31 23萬5,554元 59 第59期 2025年3月10日 1萬5,717元 2,727元 235,554×15.0899％÷365×28 21萬9,837元 60 第60期 2025年4月10日 1萬5,627元 2,817元 219,837×15.0899％÷365×31 20萬4,210元 61 第61期 2025年5月10日 1萬5,911元 2,533元 204,210×15.0899％÷365×30 18萬8,299元 62 第62期 2025年6月10日 1萬6,031元 2,413元 188,299×15.0899％÷365×31 17萬2,268元 63 第63期 2025年7月10日 1萬6,307元 2,137元 172,268×15.0899％÷365×30 15萬5,961元 64 第64期 2025年8月10日 1萬6,445元 1,999元 155,961×15.0899％÷365×31 13萬9,516元 65 第65期 2025年9月10日 1萬6,656元 1,788元 139,516×15.0899％÷365×31 12萬2,860元 66 第66期 2025年10月10日 1萬6,920元 1,524元 122,860×15.0899％÷365×30 10萬5,940元 67 第67期 2024年11月10日 1萬7,086元 1,358元 105,940×15.0899％÷365×31 8萬8,854元 68 第68期 2025年12月10日 1萬7,342元 1,102元 88,854×15.0899％÷365×30 7萬1,512元 69 第69期 2026年1月10日 1萬7,527元 917元 71,512×15.0899％÷365×31 5萬3,985元 70 第70期 2026年2月10日 1萬7,752元 692元 53,985×15.0899％÷365×31 3萬6,233元 71 第71期 2026年3月10日 1萬8,025元 419元 36,233×15.0899％÷365×28 1萬8,208元 72 第72期 2026年4月10日 1萬8,208元 236元 18,208×15.0899％÷365×31 0元 合計 132萬7,968元 87萬元 45萬7,968元