更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,105年度,213號
TNDV,105,司執消債更,213,20170525

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　105年度司執消債更字第213號
債　務　人　張勝雄
代　理　人　楊珮如律師
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　管國霖
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　李鐘培
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　陳飛宏
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院105年度消債更字第200號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第72期每期清償新臺幣（下同） 4,051元，清償總額合計為 291,672元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡 力清償：
㈠債務人平均每月實領薪資約24,251元，無年終或三節獎金等



情，有𡘙十三師傅中式餐館106年2月24日民事陳報狀可資佐 證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性 。
㈡債務人之長子張○○（94年出生）、長女張○○（96年出生 ）仍未成年，有受扶養之必要；又債務人與配偶丙○○名下 均無自用住宅，每月支出租金 5,000元，惟丙○○並無工作 ，負責照料子女等情，有戶籍謄本、租賃契約書、丙○○之 勞保投保資料、稅務電子閘門財產所得調件明細表等附卷可 佐，堪認債務人主張每月需支出扶養費與租金，均屬合理。 ㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身開支與扶養 費約20,200元（含租金5,000元），僅稍逾106年度臺南市政 府公告之每人每月最低生活費，及財政部公告之受扶養人免 稅額合計18,782元【計算式：11,448+( 7,334×2÷2)=18,7 82】，只能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，足認 更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產或保單解約金等情，有中國人壽保險股份 有限公司106年2月21日中壽保規一字第1060000539號函、英 屬曼島商蘇黎世國際人壽保險股份有限公司台灣分公司 106 年 2月21日(106)蘇壽營字第055號函、南山人壽保險股份有 限公司106年3月31日(106)南壽保單字第C0317號函、遠雄人 壽保險事業股份有限公司106年 3月2日民事陳報狀等附卷足 憑，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所 得受償之數額為0元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可 處分所得約為 558,024元，而債務人自己與依法應受其扶養 者所必要生活費用約444,744元【以105年度每人每月最低生 活費11,448元及受扶養人免稅額 7,083元為計算標準，計算 式：〈 11,448+( 7,083×2÷2)〉×24=444,744】，扣除後 剩餘113,280元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償 總額 291,672元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得 扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債 務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧 債權人之受償權益。
三、經本院於 106年3月2日通知債權人表示意見，債權人陳述意 見略以債務人距法定退休年齡尚有18年之工作年限，應思考 正職之外再為兼職；更生方案清償成數未達百分之20，損害 債權人權益甚鉅；且債務人於未衡量自身收入情況超支消費 ，顯屬浪費致財產減少或負擔過重債務，屬可歸責債務人之 原因，又藉更生程序免責大部分債務，難謂公允，自應再提 高清償金額；若以債務人之收入扣除必要支出11,448元與扶



養費用後，應尚餘 5,803元，更生方案之還款金額過低，無 法同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查： ㈠按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最 終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確 定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。 而本件並不符合消債條例53條第 2項第3款得延長為8年之要 件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之受 償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能之 情況下，自不得以債務人勞動年限尚有數十餘年，而更生方 案履行期限為 6年，再要求債務人提高清償金額至其無法負 擔之程度，或強令債務人於未來數十年間持續還款，造成其 無法恢復經濟生活。債權人所陳，恐對消債條例立法意旨有 所誤解。
㈡又按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行 為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、第 142條：「法 院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務 ，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者， 法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第 3章「清 算」之第 5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終 結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依 職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1項及第64條 之要件為判斷。故而債權人所陳，容有誤會。
㈢蓋臺南市政府公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶 補助之資格，而財政部公告之受扶養人免稅額，有其賦稅政 策之考量，前開標準僅係作為審酌債務人所列計之必要生活 費是否適當之參考，非僵化一律以該標準為度，仍應個案考 量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。倘債務 人無租金支出，個人必要費用或可撙節於11,448元內，惟如 有租屋必要，考量現今租金行情，必逾11,448元之標準甚明 。經查，債務人、配偶與兩名子女確有支出租金之必要，而 租金 5,000元，已遠低於一般租金行情，復因配偶並無收入 ，自應由債務人負擔租金，以債務人酌留之20,200元扣除租 金5,000元與扶養費用7,334元後，僅餘 7,866元供作食、衣 、行等花費，已竭力撙節，難以期待債務人還能如何調整減 少支出。債權人希冀債務人再提高清償金額，恐過度壓迫其 日常生活，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方 案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害 債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務 人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。則債 權人之指摘，自難憑採。




㈣末按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人與受扶養人之生活程度已較一般人更加撙節，且將 可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後之餘 額，全數用以履行更生方案，盡力清償債務，難以期待還能 如何調整減少支出，依法應認可更生方案。故債權人主張更 生方案清償金額過低云云，核無足採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 106 年 5 月 25 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 106 年 5 月 25 日
書 記 官 楊宗倫
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期 │
│ ，為期6年（72期）。 │
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣4,051元。 │
│(2)債務人應於每月20日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃 │
│ 員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內│
│ ，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,890,795 元。 │




│3、清償總額：新臺幣291,672元。 │
│4、清償成數：15.43% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他 │
│ 期數未屆清償期，仍視為全部到期。 │
├───────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元 │
│ ） │
├──┬────┬─────┬────┬─────┬──────┤
│ │ │ │ │每期可分配│ │
│ │ │ │ │之金額 │ │
│編號│債權人 │ 債權金額 │債權比例├─────┤6年總清償額 │
│ │ │ │ │ 第1-72期 │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 一 │台北富邦│ 291,961│ 15.44% │ 626 │ 45,072 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 二 │乙○（台│ 222,430│ 11.87% │ 481 │ 34,632 │
│ │灣）商，│ │ │ │ │
│ │業銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 三 │甲○（台│ 69,981│ 3.7% │ 150 │ 10,800 │
│ │灣）商業│ │ │ │ │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 四 │玉山商業│ 759,588│ 40.17% │ 1,627 │ 117,144 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 五 │中國信託│ 544,835│ 28.82% │ 1,167 │ 84,024 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┴────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 合 計 │ 1,890,795│ 100﹪ │ 4,051 │ 291,672 │
└───────┴─────┴────┴─────┴──────┘
附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
├───────────────────────────────┤
│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├───────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
├───────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
├───────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└───────────────────────────────┘