臺灣臺中地方法院民事裁定 106年度事聲字第75號
異 議 人 良京實業股份有限公司
法定代理人 高杉讓
相 對 人 陳佳雯
上列當事人間聲請支付命令事件，異議人對於本院司法事務官於
民國106年4月7日所為106年度司促字第8979號支付命令之處分聲
明異議，本院裁定如下：
主 文
異議駁回。
理 由
一、當事人對於司法事務官處理事件所為之終局處分，得於處分 送達後10日之不變期間內，以書狀向司法事務官提出異議。 司法事務官認前項異議有理由時，應另為適當之處分；認異 議為無理由者，應送請法院裁定之。法院認第一項之異議為 有理由時，應為適當之裁定；認異議為無理由者，應以裁定 駁回之。民事訴訟法第240條之4第1項至第3項定有明文。又 司法事務官依法辦理法院組織法第17條之2 相關業務時所為 之處分，其書類名稱及效力固與法院所為者相同，惟其本質 仍屬司法事務官之處分，則其所為處分之救濟程序自不宜排 除民事訴訟法第240條之4規定之適用（臺灣高等法院暨所屬 法院民國101年法律座談會民事類提案第39號研討結果參照 ）。查本院司法事務官於民國106年4月7日核發106年度司促 字第8979號支付命令，該支付命令於106年4月12日送達異議 人，異議人於收受該支付命令送達後10日內之106年4月17日 具狀聲明異議，本院司法事務官認其異議無理由而送請本院 裁定，經核與上開規定相符，先予敘明。
二、異議意旨略以：本件異議人非屬銀行法第47條之1第2項所規 範之事業主體，且上開規範主要係限制104 年9月1日起新締 結之契約，並無限縮既存現有法律關係之意。又銀行法第47 條之1第2項並無明訂擴及非銀行或信用卡業務機構，亦無就 修法前已轉讓之債權有溯及適用，依司法院釋字第576 號解 釋文及第620號解釋理由書、最高法院98年度第2次民事庭決 議意旨，本件債權發生及受讓債權之時點，皆於銀行法第47 條之1第2 項規定修法前即已成立，故104年9月1日起依原契 約持續計算之利息雖係於修法後始計算產生，惟基於契約自 由、法律不溯及既往，維護法律之安定性及信賴保護原則， 自無適用銀行法第47條之1第2項規定。據此，原支付命令（ 即本院106年度司促字第8979號支付命令）依銀行法第47條 之1第2項規定，駁回異議人自104年9月1日起至清償日止， 超過週年利率百分之15請求之部分聲請，適用法規顯有不當
，為此聲明異議等語。並聲明：㈠原支付命令中，不利於異 議人之部分廢棄；㈡相對人應再給付異議人新臺幣（下同） 12萬1,377元部分，自104年9月1日起至清償日止，按週年利 率百分之4.95計算之利息。㈢相對人應再給付異議人新臺幣 （下同）15萬7,207元部分，自104年9月1日起至清償日止， 按週年利率百分之5計算之利息。
三、經查：
（一）相對人前於90年12月27日向美國運通銀行（已更名為渣打 國際商業銀行）申請信用貸款，至93年12月17日止尚積欠 渣打銀行本金及利息共計12萬9887元（含本金12萬1,377 元）。另申辦信用卡，迄94年7月3日止，共積欠15萬 9,286元（其中本金為15萬7,207元）. 嗣渣打銀行將上開 債權讓與異議人，異議人通知相對人後，屢次催告償還， 猶置之不理，此有循環現金卡申請書、貸款還款明細表、 債權讓與證明書可稽。嗣異議人於106年4月5日向本院申 請核發支付命令，本院司法事務官以106年度司促字第 8979號支付命令以銀行法於104年2月4日新增第47條之1規 定，自104年9月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡 業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分 之15，而駁回異議人自104年9月1日起逾週年利率百分之 15利息部分之聲請，業經本院核閱上開支付命令卷宗查明 屬實。
（二）按自104年9月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業 務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率15％。 104 年2月4日增訂公布之銀行法第47條之1第2項定有明文 。觀其立法理由載明：「存款及放款利率大幅調降的事實 ，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會 現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規 避財政部對一般消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信 用卡循環利息，採取20％的高利率的脫法行為，已經嚴重 盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家經濟體系及金融 秩序，有必要加以修正，爰增訂第二項規定…，以解決目 前因利率過高造成之社會問題」。再依上開規定文義觀之 ，並未明定僅限104年9月1日起成立之現金卡或信用卡契 約關係，始有適用之餘地。可知上開規定乃立法者針對存 、放款利率已大幅調降，惟就現金卡、信用卡，金融機構 仍收取高額利息，使持卡人蒙受不公，故以法律明定利率 上限，此乃屬強制規定，即不論何時成立之現金卡或信用 卡契約，關於104年9月1日以後利息之利率標準，應一體 適用上開規定。又所謂實體從舊之法律不溯及既往原則，
乃為維持尊重既成之法律關係，以確保法律生活之安定， 若對於繼續存在之法律關係，由立法者就將來債權債務， 考量法律與社會之現實，制定新法予以規範，即與法律生 活之安定性無涉，而上開銀行法第47條之1第2項規定，既 就將來之利息債務，由立法者藉由新的法價值判斷予以明 定，尚無違實體從舊之法律不溯及既往原則。因此，持卡 人向銀行申請使用現金卡、信用卡之時間及其違約時間， 縱均在104年9月1日之前，然其自104年9月1日起因此向後 所發生之循環信用利率部分，依前揭說明，仍應適用上開 銀行法第47條之1第2項之規定，並無違反法律不溯及既往 之原則。
（三）次按債權讓與，債務人於受通知時所得對抗讓與人之事由 ，皆得以之對抗受讓人，民法第299條第1項定有明文。所 謂得對抗之事由，不以狹義之抗辯權為限，而應廣泛包括 ，凡足以阻止或排斥債權之成立、存續或行使之事由在內 ，蓋債權之讓與，在債務人既不得拒絕，自不宜因債權讓 與之結果，而使債務人陷於不利之地位（最高法院52年台 上字第1085號判例要旨參照）。查相對人前於90年12月27 日向訴外人渣打國際商業銀行股份有限公司（即原美國運 通銀行，下稱渣打銀行），申辦現金卡服務，其至93年12 月17日止積欠渣打銀行本金及利息等，共計12萬9887元。 另申辦信用卡，迄94年7月3日止，共積欠15萬9,286元（ 其中本金為15萬7,207元）。嗣渣打銀行於99年12月15日 將上開債權讓與異議人，並於99年12月15日登報公告，此 有異議人提出之經濟部暨變更登記表影本、「循環現金」 額度申請表影本暨往來明細查詢報表、債權讓與證明書暨 附表、公告報紙影本等資料在卷可稽（見106年度司促字 第8979號卷第3頁至20頁）。則依前揭法條規定及判例要 旨，異議人既受讓渣打銀行上開債權，而渣打銀行係屬銀 行法第2條規定之金融機構，則受讓上開債權之異議人， 自應繼受原債權銀行之地位而同受銀行法第47條之1第2項 之拘束。參以前開銀行法修正理由，係為避免發卡機構藉 由民法規避財政部對一般消費貸款降息之管制，若僅拘束 銀行而不拘束資產管理公司，則發卡機構發卡後，仍可藉 由債權讓與之方式，由資產管理公司向債務人收取高於銀 行法第47條之1第2項規定之利息，則前開條文增訂不得高 於週年利率15％之限制，即形同虛設。是異議人主張：其 應受私法自治、契約自由及信賴原則之保護，其非銀行法 第47條之1第2項規定適用之對象云云，容有誤會。四、綜上所述，本院司法事務官依銀行法第47條之1第2項規定，
駁回異議人自104年9月1日起至清償日止，超過週年利率15 ％請求之部分聲請，於法並無違誤，異議人執前詞聲明異議 ，為無理由，應予駁回。
五、據上論結，本件異議為無理由，依民事訴訟法第240 條之4 第3 項後段，裁定如主文。
中 華 民 國 106 年 5 月 25 日
民事第三庭 法 官 曹宗鼎
以上正本證明與原本無異。
如不服本裁定，應於送達後10日內，向本院提出抗告狀，並繳納新臺幣1,000元之裁判費。
中 華 民 國 106 年 5 月 25 日
書記官 林怡君
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