臺灣花蓮地方法院民事裁定 106年度消債更字第22號
聲請人即債務人 謝欣妤
代 理 人 黃健弘律師(法扶律師)
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
債務人謝欣妤自民國106年9月30日上午8時起開始更生程序。命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所 定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權 之債務總額未逾新臺幣(下同)一千二百萬元者，於法院裁定 開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生；債務人對 於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權 金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院 或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；協商或 調解成立者，債務人不得聲請更生或清算，但因不可歸責於 己之事由，致履行有困難者，不在此限；第七十五條第二項 規定，於前項但書情形準用之；本條例施行前，債務人依金 融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金 融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立之協商，準用前 2項之規定；債務人可處分所得扣除自己及依法應受其扶養 者所必要生活費用之餘額，連續三個月低於更生方案應清償 之金額者，推定有前項事由，觀諸消費者債務清理條例(下 稱消債條例)第3條、第42條第1項、第151條第1、7、8、9項 、第75條第2項規定自明。次按法院開始更生程序之裁定， 應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院開始更生 或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要 時，得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人一人為 監督人或管理人，復為消債條例第45條第1項、第16條所明 定。
二、聲請意旨略以：聲請人名下無財產，債務總額為868,611元 。曾以書面向最大債權金融機構台新國際商業銀行(下稱台 新銀行)請求共同協商債務清償方案，因最大債權銀行表明 不願出庭與聲請人調解，亦不知其清償方案為何，致調解不 成立。聲請人於聲請更生前兩年內有薪資收入，任職於翊誠 水電工程行有限公司每月可得薪資22,800元。聲請人有投保 國泰人壽保險公司之醫療保險，保險期間自104年8月17日起 至139年8月16日止，每年保費13,202元。聲請人於金融機構 無存摺，於106年度司消債調字第6號聲請狀後附之存摺內頁 影本，係聲請人之女於花蓮南京街郵局之存摺。債務形成原
因乃係多年前，因聲請人之夫無固定工作收入，聲請人之女 年幼，聲請人須在家照顧女兒，無法外出工作，故而不得不 向金融機構借貸以支應家庭支出。聲請人之夫因罹患口咽惡 性腫瘤，現無工作收入，故無法負擔子女扶養費，聲請人之 女全賴聲請人一人之工作收入扶養。聲請人之女有領取身障 補助每月3,628元，領取期間自104年3月間起至今仍在領取 。聲請人之更生清償方案為每月清償2,000元，清償期6年， 共計清償144,000元，清償比例為16.58%。爰聲請更生等語。三、經查：
(一)聲請人主張其有不能清償債務之虞情事，並於聲請更生前向 本院聲請調解不成立，業經本院調閱106年度司消債調字第6 號卷宗(下稱消債調卷)查核屬實，並有聲請人所提財產及收 入狀況說明書、債權人清冊、本院調解不成立證明書、本院 執行命令、戶籍謄本、薪資證明、國泰人壽保險單、存摺、 重大傷病核定審查通知書、財團法人金融聯合徵信中心查詢 當事人綜合信用報告回覆書、全國財產稅總歸戶財產查詢清 單、103及104年度綜合所得稅各類所得資料清單、勞工保險 被保險人投保資料表等為證(卷8至17、65至68、消債調卷12 至48頁)，及稅務電子閘門財產所得調件明細表可參(卷22至 27頁)。依上開事證可知，聲請人債務總額約為1,437,684元 (含國泰世華商銀526,969元、兆豐國際商銀192,029元、台 新銀行224,776元、大眾商銀246958元、玉山銀行246,952元 ，參卷38、44、48、49、53頁)，而其自承僅有任職於翊誠 水電工程行有限公司之薪資(卷65頁、消債調卷18頁)，此外 別無財產可供清償；再聲請人自承投保國泰人壽保險1件， 每年應繳保險費13,202元、保險期間自104年8月17日起至 139年8月16日止(有保險單可稽，卷66頁)，然該保險單係屬 醫療保險，應無保單價值準備金。是聲請人堪認應有不能清 償債務之情事。
(二)聲請人於95年3月間依中華民國銀行公會會員辦理消費金融 案件無擔保債務協商機制與金融機構成立協商，同意自95年 7月起，分80期、利率12.88%，每月10日以12,642元依各債 權銀行債權金額比例清償各項債務，至全部清償為止；嗣僅 繳款7期即未繼續繳款而於96年3月宣告毀諾等情，有國泰世 華商銀陳報狀及所附協議書、無擔保債務還款計畫、申請書 、財務資料表、收入證明切結書、繳款資料等可參(卷72、 73、75至82頁)。惟聲請人105年之薪資所得累計為374,256 元(卷27頁)，平均月薪約31,188元(374256÷12＝31188)， 聲請人育有未成年子女1人(為87年6月間出生，卷17頁戶籍 謄本參照)，其陳報每月必要支出20,821元(生活雜項12321
元＋扶養女兒支出8500元＝20821元，卷9、10頁)，參酌內 政部公告105年度臺灣省每人每月最低生活費11,448元，其 顯有「可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活 費用之餘額，連續三個月低於協商方案應清償金額」之情形 ，應推定為因不可歸責於己之事由，致履行有困難。四、綜上所述，聲請人係一般消費者，其已達不能清償債務之程 度，其中無擔保或無優先權之債務未逾1,200萬元，且前於 消債條例施行前雖與債權銀行達成協議，但因不可歸責於己 之事由，致履行上開協議顯有困難，復未經法院裁定開始清 算程序或宣告破產，又查無消債條例第6條第3項、第8條或 第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更 生，應屬有據，爰裁定如主文。
五、聲請人於更生程序開始後，應禁止貪圖享受、節制慾望，避 免支出與其收入顯不相當之不必要花費，並提出足以為債權 人會議可決或經法院認為公允之更生方案供為採擇，而司法 事務官於進行更生程序、協助聲請人提出更生方案時，亦應 依社會常情及現實環境衡量聲請人之償債能力，並酌留其生 活上應變所需費用，進而協助聲請人擬定允當之更生方案， 始符消債條例重建債務人經濟生活之立法目的，附此敘明。中 華 民 國 106 年 9 月 30 日
臺灣花蓮地方法院消債法庭
法 官 楊碧惠
上為正本係照原本作成。
本件不得抗告。
中 華 民 國 106 年 9 月 30 日
書記官 王誠億
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