臺灣橋頭地方法院民事裁定
114年度消債更字第16號
聲 請 人
即 債務人 許文濬
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人許文濬自民國一百一十四年八月二十日下午四時起開始更
生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人即債務人許文濬前向金融機構辦理消
費借貸、信用卡契約等，致積欠無擔保債務計新臺幣（下同
）1,076,334元，因無法清償債務，於民國95年7月間曾依中
華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制
請求共同協商債務方案，而向當時最大債權銀行寶華商業銀
行股份有限公司（下稱寶華銀行）申請協商，而與各債權銀
行達成分期還款協議，同意分120期，於中國信託商業銀行
股份有限公司（下稱中國信託銀行）債務，每月繳款2,554
元，惟聲請人當時收入扣除必要支出後無法支應協商款遂毀
諾，實乃不可歸責於聲請人之事由所致；因聲請人有不能清
償債務或有不能清償之虞，復未經法院裁定開始清算程序或
宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。
二、按「債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例
所定更生或清算程序，清理其債務。」、「債務人對於金融
機構負債務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機
構請求協商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、
鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調解；且協商或調解
成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之
事由，致履行有困難者，不在此限。」消費者債務清理條例
第 3條、第151 條第7 項分別定有明文。所謂「不可歸責於
己之事由」，原則上係指客觀上聲請人有收支狀況之變動，
諸如物價上漲、家屬患病等導致支出增加，或因意外、病痛
無法工作、僱用之公司倒閉或裁員、減薪等以致收入減少等
情；又縱使財產及收支狀況無甚變動，但因協商時居於劣勢
，未能實質協議，僅為爭取利息減少及分期清償之些許優惠
，勉予允諾，惟其財產及收入客觀上存有難以如期履行之情
形，亦應認該當。債務人雖因不可歸責之原因致不能履行協
商條件，仍應符合「不能清償或有不能清償之虞」法定要件
，亦即應綜合債務人之財產、信用、收支與其所負全部債務
等狀況，評估其是否仍有償債能力，或即使仍得勉力清償，
但是否因年紀已長、身罹疾患、工作條件不佳或其他相類似
之因素，可預期足以影響日後基本生活之維持，而有不能清
償之虞等情，為其判斷之準據。
三、經查：
㈠聲請人前向各金融機構辦理消費借貸、信用卡契約等，致現
至少積欠無擔保債務1,076,334元，前即因無法清償債務，
依中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商
機制請求共同協商債務方案，向最大債權金融機構寶華銀行
申請協商，而與各債權銀行達成最終分期還款協議，同意自
分120期，於中國信託銀行債務每月繳款2,554元，聲請人於
95年10月未曾履約即毀諾，又聲請人雖係向寶華銀行申請上
開協商，惟承受寶華銀行業務之星展(台灣)商業銀行股份有
限公司，未能提供上開協商詳情，本院即以現最大債權金融
機構中國信託銀行提供之協商相關資料作為審查依據等情，
有114年1月23日更生聲請狀所附債權人清冊、財團法人金融
聯合徵信中心前置協商專用債權人清冊、信用報告、114年2
月21日中國信託銀行陳報狀、114年5月5日星展銀行陳報狀
等件在卷可稽，經核聲請人於90年10月25日起至112年8月31
日止均未投保勞工保險，有勞工保險被保險人投保資料表可
稽，另聲請人當時個人必要生活費，依消債條例第64條之2
第1、2項規定計算，衛福部社會司所公告高雄市95年度最低
生活費標準10,072元之1.2倍為12,086元，是以聲請人當時
未投保勞工保險，收入應非固定，扣除個人必要生活費12,0
86元後已無所餘，無法負擔中國信託銀行每月2,554元之還
款金額，難以期待聲請人依約履行，應屬不可歸責於聲請人
之事由致不能履約，並無違常，是聲請人主張其於與債權銀
行達成前開協商結論後，已因不可歸責於己之事由致履行顯
有重大困難，尚屬可信。
㈡聲請人現任職於建成工程行擔任粗工，依113年6月至114年2
月薪資單所示，此期間每月薪資均為20,000元，而其名下有
三商美邦人壽保險解約金220,458元，111、112年度申報所
得分別僅8,937元、5,872元，現勞工保險投保於職業工會等
情，有財產及收入狀況說明書、勞工保險被保險人投保資料
表、綜合所得稅各類所得資料清單暨國稅局財產歸屬資料清
單、在職證明書、114年3月14日陳報狀所附薪資單、三商美
邦人壽保險股份有限公司114年5月14日三法字第01274號函
附卷可稽。則查無聲請人有其他收入來源，佐以聲請人提出
薪資單為證，則以聲請人主張之收入來源，應全非虛罔，是
以薪資單所示每月薪資20,000元作為核算其現在償債能力之
基礎，應能反映真實收入狀況。
㈢至聲請人個人日常生活必要費用部分，審酌聲請人負債之現
況，基於社會經濟活動之互賴及誠信，該日常生活所需費用
，自應節制開支，不得有超越一般人最低生活標準之享受，
否則反失衡平，本院依消債條例第64條之2第1項，參酌衛福
部社會司所公告歷年最低生活費標準，114年度高雄市最低
生活費標準16,040元之1.2倍為19,248元，則聲請人每月最
低生活費除有特殊情形並有證據證明者外，自宜以此為度，
始得認係必要支出。聲請人主張每月個人必要生活費為19,2
48元，與上開標準相同，自屬可採。
㈣綜上所述，以聲請人現每月之收入20,000元為其償債能力基
準，扣除其每月個人必要生活費19,248元後僅餘752元，而
聲請人目前負債總額為1,076,334元，扣除保險解約金220,4
58元後，債務餘額為855,876元，以上開餘額按月攤還結果
，約94年期間始能清償完畢，堪認聲請人確有不能清償債務
或有不能清償之虞之情事。從而，聲請人主張已不能清償債
務，聲請本院准予更生，依所舉事證及本院調查結果，即無
不合。
四、末按「法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時
，並即時發生效力。」、「法院裁定開始更生或清算程序後
，得命司法事務官進行更生或清算程序，必要時得選任律師
、會計師或其他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人
。」消費者債務清理條例第45條第1 項、第16條第1 項分別
定有明文。本件聲請人其目前收入及財產狀況，不能履行債
務，依聲請人其目前收入及財產狀況，未償之債務亦屬不能
清償，有如上述。此外，復查無聲請人有消費者債務清理條
例第46條各款所定駁回更生聲請等事由，從而，聲請人聲請
更生，洵屬有據，應予准許，爰命司法事務官進行本件更生
程序。
五、依消費者債務清理條例第11條第1 項、第45條第1 項、第16
條第1 項，裁定如主文。
中 華 民 國 114 年 8 月 20 日 民事庭 法 官 郭育秀以上正本係照原本作成。
本裁定已於114年8月20日下午4時公告。本裁定不得抗告。
中 華 民 國 114 年 8 月 20 日 書記官 郭南宏
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