臺灣桃園地方法院民事裁定
113年度司執消債更字第331號
聲 請 人
即 債務人 陳冠綸
代 理 人 張琇惠律師
債 權 人 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 伍維洪
代 理 人 陳正欽
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳佳文
債 權 人 創鉅有限合夥
法定代理人 迪和股份有限公司
法定代理人 陳鳳龍
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例
）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務 總額為新臺幣（下同）1,188,901元，第1期至第72期每期清 2,926元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起 ，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為210,67 2元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為17.71％。三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿 足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生 活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活 再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣， 使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力 ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極 限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則 債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更 生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力 與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧 債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本 條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條 例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例 之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為210,672元，而 聲請人聲請更生前二年間(111年7月至113年6月)收入扣除 必要生活費用後餘17,157元【參聲請人財產所得清單、本 院113年度消債更字第374號裁定，計算式:(367,685×6/12 +281,982+27,470×6)-(25,562)×24=17,157】，則可處分 所得已低於受償總額；而聲請人聲請更生時名下查全球人 壽保險股份有限公司保單，依前揭裁定記載保單價值準備 金共73,299元，故堪認本件無擔保及無優先權債權人之受 償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清算程序可得 受償之總額，先予敘明。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入 與支出狀況，均與本院113年度消債更字第374號裁定之認 定結果相同，當能採計作為更生方案是否盡力清償之標準 。
（三）承上，聲請人每月收入27,470元減每月必要支出25,562元 後餘1,908元，另就其名下財產現值73,299亦願提出清償 ，以72期平均攤算，每期1,018元，合計共2,926元，其願 提出全額作為每月更生還款金額，依本條例修正之立法意 旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原因、清償成數非
有考量之必要，僅需其所提之更生方案條件已屬盡力清償 ，法院即應認可更生方案，則聲請人所提之更生方案，本 院認屬已盡力清償。
（四）另查，本件聲請人對債權人創鉅有限合夥所負之車貸債務 ，係設定動產抵押之有擔保債權，按債權人對於債務人之 特定財產有優先權、質權、抵押權、留置權或其他擔保物 權者，仍應依本條例規定申報債權；有擔保之債權人，就 其行使擔保權後未能受償之債權，非依更生或清算，不得 行使其權利，前項債權依更生程序行使權利，以行使擔保 權後未能受償額，列入更生方案；其未確定者，由監督人 估定之，並於確定時依更生條件受清償。消費者債務清理 條例第35條第1項、施行細則第16條第1、2項定有明文。 本件創鉅有限合夥更生程序中向本院陳報預估擔保不足額 如本院公告之債權表所載。承上，其預估不足受償額，自 應以附條件方式列入更生方案受償，應待其行使抵押權後 ，不足受償額確定時或塗銷動產抵押登記時，始按實際不 足受償額依更生方案所定清償比例（即17.71%）受清償， 故其每期可受分配金額中，債權發生原因為預估擔保不足 額之債權部分應如更生方案分配表所示暫予保留。五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面 可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件 已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應 認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權 人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方 案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人 未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制 ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出 異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中 華 民 國 114 年 7 月 1 日 民事執行處司法事務官 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容 1.每期清償金額：新台幣（下同）2,926元。 2.每1月為一期，每期在每月15日給付。 3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：17.71%。 5.債務總金額：1,188,901元。 6.清償總金額： 210,672元。 貳、更生清償分配表 編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 2,103 2 中國信託商業銀行股份有限公司 129 3 創鉅有限合夥 (暫予保留)694 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。 附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價三萬元以上之非 生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 六、其他經本院限制之行為。