臺灣桃園地方法院民事裁定
113年度司執消債更字第259號
聲 請 人
即 債務人 蔡昇峰
代 理 人 黃秀忠律師
債 權 人 王道商業銀行股份有限公司
法定代理人 李芳遠
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 郭倍廷
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 郭明鑑
代 理 人 程雅琪、王行正
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 曹為實
代 理 人 張簡旭文
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 黃男州
代 理 人 喬湘秦
債 權 人 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 伍維洪
代 理 人 陳正欽
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 林淑真
債 權 人 裕富數位資融股份有限公司
法定代理人 闕源龍
債 權 人 和潤企業股份有限公司
法定代理人 劉源森
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例 ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務 總額為新臺幣（下同）3,083,765元，第1期至第72期每期清 8,666元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起 ，以1個月為1期，每期於15日前給付，清償總金額為623,95 2元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為20.23％。三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿 足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生 活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活 再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣， 使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力 ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極 限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則 債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更
生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力 與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧 債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本 條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條 例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例 之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為623,952元，而 聲請人聲請更生前二年間收入扣除必要生活費用後餘352, 944元【參本院113年度消債更字第194號裁定，計算式:(4 4,355-29,649)x24=352,944】，則可處分所得已低於受償 總額；而聲請人聲請更生時名下具有清算價值之財產為遠 雄人壽保險事業股份有限公司更生程序中向本院陳報保單 現時終止可得領取之解約金為1,253元，故本件無擔保及 無優先權債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序 時，依清算程序可得受償之總額。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入 與支出狀況，收入部分與本院113年度消債更字第194號裁 定認定數額相同；每月生活必要支出則以前揭裁定所認定 之必要支出計算標準（並以114年桃園市最低生活費之1.2 倍20,122元作為個人每月必要生活支出）計算出之34,744 元【計算式：20,122+(20,122-5,000)÷2+(20,122-6,000) ÷2=34,744】列計，當能採計作為更生方案是否盡力清償 之標準。
（三）承上，聲請人每月收入44,355元扣必要支出34,744元後， 餘9,611元，另就其名下保單解約金現值1,253元亦應提出 清償，以72期平均攤算，每期17元，合計共9,628元，其 願提出逾九成之8,666元作為每月更生還款金額，依本條 例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消費情形及負債原 因、清償成數非有考量之必要，僅需其所提之更生方案條 件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案，況確已依本條 例第64條之1第1款之規定，提出視為已盡力清償之每期清 償金額，則聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償 。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面 可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件 已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應 認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權 人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方 案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人
未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制 ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出 異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中 華 民 國 114 年 7 月 24 日 民事執行處司法事務官 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容 1.每期清償金額：新台幣（下同）8,666元。 2.每1月為一期，每期在每月15日給付。 3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：20.23%。 5.債務總金額：3,083,765元。 6.清償總金額： 623,952元。 貳、更生清償分配表 編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 407 2 國泰世華商業銀行股份有限公司 306 3 王道商業銀行股份有限公司 3,130 4 台新國際商業銀行股份有限公司 367 5 玉山商業銀行股份有限公司 326 6 台北富邦商業銀行股份有限公司 1,674 7 裕富數位資融股份有限公司 659 8 永豐商業銀行股份有限公司 634 9 和潤企業股份有限公司 1,163 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。 附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 六、其他經本院限制之行為。
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