臺灣新北地方法院民事裁定
113年度消債更字第766號
聲 請 人
即 債務人 柯璦麟即柯秋寧
非訟代理人 林淑娟律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請人柯璦麟即柯秋寧自中華民國114年7月2日上午11時起開始
更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所
定更生或清算程序，清理其債務；債務人無擔保或無優先權
之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200萬元者，
於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請更生
；債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前，應
向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住、居
所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理之調
解；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，
並即時發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司
法事務官進行更生或清算程序，消費者債務清理條例（下稱
消債條例）第3條、第42條第1項、第151條第1項、第45條第
1項、第16條第1項前段分別定有明文。次按本條例所稱消費
者，指5年內未從事營業活動或從事小規模營業活動之自然
人；前項小規模營業指營業額平均每月20萬元以下者，消債
條例第2條第1項、第2項定有明文。末按消債條例第2條第1
項所稱5年內從事小規模營業活動，係指自聲請更生或清算
前1日回溯5年內，有反覆從事銷售貨物、提供勞務或其他相
類行為，以獲取代價之社會活動，依其5年內營業總額除以
實際經營月數之計算結果，其平均營業額為每月20萬元以下
者而言，例如：平均月營業額未逾20萬元之計程車司機、小
商販等即屬之（參照辦理消費者債務清理事件應行注意事項
第1點）。
二、聲請意旨略以：聲請人於民國94年間因居住於南部之父親罹
癌，且為末期須家人看護照料，故聲請人須南北奔波無法持
續工作，在父親醫療費用、生活費用等壓力下，多次以信用
卡、信貸之方式籌措費用，於父親離世，債務已累積至無法
負擔的狀況，經向鈞院聲請債務清理之調解不成立，而有不
能清償債務之情事，爰依法聲請裁定准予更生等語。
三、本院之判斷：
㈠聲請人曾於113年間向本院聲請前置調解，經本院以113年度
司消債調字第887號調解事件受理在案，惟聲請人表示無法
接受由台新國際商業銀行股份有限公司（下稱台新銀行）所
提供，即以1個月為1期，共180期，每期清償13,029元，零
利率之清償方案，故調解不成立等情，有本院調解程序筆錄
、調解不成立證明書可佐（見113年度司消債調字第887號消
債執行卷宗〈下稱司消債調卷〉第163頁、本院卷第15頁），
堪認聲請人已依消債條例第151條第1項規定，踐行債務清理
之前置調解程序。且聲請人陳稱：其於聲請日前5年內未擔
任公司或商號之負責人，有聲請人提出之收入明細、工作證
明書及綜合所得稅各類所得資料清單為證（見本院卷第87至
89、121至123頁），亦足認聲請人屬消債條例第2條第1項規
定之消費者，
㈡聲請人陳報債務總額共計為6,338,685元之情，有聲請人提出
債權人清冊陳報在卷（見司消債調卷第19至25頁），惟與債
權人台新國際商業銀行陳報之債權總額2,819,464元、良京
實業股份有限公司陳報之債權總額1,364,789元、中國信託
商業銀行股份有限公司陳報之債權總額1,942,372元、兆豐
國際商業銀行股份有限公司陳報之債權總額766,796元、新
光行銷股份有限公司陳報之債權總額519,952元、滙誠第二
資產管理股份有限公司陳報之債權總額10,123元、富邦資產
管理股份有限公司陳報之債權總額647,196元、台北富邦商
業銀行股份有限公司陳報之債權總額98,173元、匯豐(台灣)
銀行股份有限公司陳報之債權總額410,551元、遠東國際商
業銀行股份有限公司陳報之債權總額651,298元、星展商業
銀行股份有限公司陳報之債權總額200,706元、臺灣土地銀
行股份有限公司陳報之債權總額833,124元等情有異，有上
列債權人之陳報狀可稽（見本院卷第53頁、司消債調卷第81
至97、101、105至112、115至123、128至135、139至140、1
53至155、161頁），而債權人前開金額係再加計到期之利息
、違約金，並扣除已清償之部分債務，故應以債權人陳報債
權金額為準，是本院暫以10,264,544元（計算式：2,819,46
4元＋1,364,789元＋1,942,372元＋766,796元＋519,952元＋10,1
23元＋647,196元＋98,173元＋410,551元＋651,298元＋200,706
元＋833,124元＝10,264,544元）計算。聲請人之上開債務總
額未逾1,200萬元，是以聲請人本件更生聲請可否准許，即
應審究聲請人現況是否有不能清償債務或有不能清償之虞等
情事而定。
㈢聲請人之平均每月收入及財產狀況：
⒈查，聲請人名下並無不動產，僅有有效保單6張，即全球人壽
保單2筆（保單號碼：0000000000QTL001、0000000000HCB00
1)、台灣人壽保單(保單號碼：0000000000-00)、安聯人壽
保單(保單號碼：PL00000000_001)、宏泰人壽保單(保單號
碼：0000000000-00)、遠雄人壽保單(保單號碼：000000000
0-00)，其保單價值預備金為251,069元(計算式：63,000元＋
0元＋167,000元＋0元＋21,069元＋0元＝251,069元)，而無其他
不動產、動產及投資等情，此有中華民國人壽保險商業同業
公會保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表、全國財產稅
總歸戶財產查詢清單、投資人開立帳戶明細表、投資人有價
證券餘額表、投資人短期票券餘額表、投資人有價證券異動
明細表、投資人短期票券異動明細表、保單價值準備金一覽
表可參（見本院卷第65、85、97至105、119頁）。次查，聲
請人名下有中華郵政存款帳戶餘額截至114年1月15日為3,71
1元，有中華郵政之帳戶封面及內頁在卷可稽（見本院卷第1
07至117頁）。據此，堪認聲請人名下之財產應不足完全清
償債務。
⒉聲請人之收入部分，查聲請人所提出111至112年度綜合所得
稅各類所得資料清單、收入明細表與工作證明書所示，聲請
人於其間之所得額分別為80,245、59,815元，合計140,060
元（見本院卷第87、88、121、123頁），然查，聲請人陳報
：其現於伴伴寵物住宿工作，每月薪資24,000元，且自聲請
更生後，於111年8月迄今收入共874,949元（計算式：①118
年至113年9月薪資624,000元＋②113年10月至114年1月薪資96
,000元＋③111年8月至111年12月美樂家收入27,524元＋④112年
美樂家收入27,524元＋①113年1月至114日1月美樂家收入55,8
73元＝874,949元）等情，有聲請更生前2年起迄今之收入明
細及工作證明可佐（見本院卷第121至123頁），是聲請人每
月平均收入為30,160元(計算式：874,949元÷29月＝30,160元
，元以下四捨五入）。此外，聲請人並無領取社會補助及津
貼之固定收入(見本院卷第47至51頁)，惟聲請人無工作能力
減損、減薪等事由致收入減少，或因扶養人數增加、債務人
或其家人傷病等事由致支出增加等情事，自應以30,160元為
清償能力判斷之基礎。
㈣每月必要支出狀況：
按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政
府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍定之，消債條例
第64之2條第1項定有明文。是本件聲請人主張每月必要支出
平均為19,580元(計算式：567,810元÷29＝19,580元，元以下
四捨五入，見本院卷第125頁)，其低於新北市每人每月最低
生活費標準之1.2倍即114年20,280元計算，應予准許。
㈤依據聲請人現況之財產、勞力及信用等清償能力為綜合判斷
，本件聲請人為00年0月生，現年齡為48歲，至依勞動基準
法第54條所規定勞工強制退休之年齡65歲（即131年4月）為
止，仍有17年之時間。聲請人每月可處分所得為30,160元，
扣除其每月必要支出19,580元後，有餘額10,580元可供清償
債務（計算式：30,160元－19,580元＝10,580元）。而聲請人
所負之債務總額為10,264,544元，扣除聲請人前開經認定之
資產254,780元，尚餘債務10,009,764元（計算式：10,264,
544元－254,780元＝10,009,764元）。若以每月可用餘額償還
積欠之債務，尚須約76.7年可將上列債務清償完畢（計算式
：10,009,764元÷10,580元÷12月≒78.8），較之消債條例第5
3條第2項第3款規定認可更生方案裁定確定之翌日起6至8年
之履行期限為長，堪認有依循更生程序清理債務之實益，況
若依上開所據計算之債務，其每月仍須另行累積高額之利息
及違約金，尚待支付之債務總額應屬更高，從而致聲請人之
還款年限持續延長，有違消債條例協助債務人重建更生之立
法本意。是本院審酌聲請人之財產、信用、勞力及生活費用
支出等狀況，堪認聲請人客觀上經濟狀況已有不能清償債務
之虞，故有藉助消費者債務清理制度，而調整其與債權人間
權義關係，重建經濟生活之必要。
四、據上，本件聲請人為一般消費者，其所負無擔保或無優先權
債務未逾1,200萬元，而有不能清償債務之情事，且未經法
院裁定開始清算程序或宣告破產，復查無消債條例第6條第3
項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在，則
聲請人聲請更生，洵屬有據，應予准許，爰裁定如主文，並 命司法事務官進行本件更生程序。至於聲請人於更生程序開 始後，應另提出足以為債權人會議可決或經法院認為公允之 更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至依消債條例第61條 規定應行清算之程度，附此敘明。
中 華 民 國 114 年 7 月 2 日 民事第五庭 法 官 鄧雅心以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定已於民國114年7月2日上午11時整公告。中 華 民 國 114 年 7 月 2 日 書記官 賴峻權
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