臺灣桃園地方法院民事裁定
113年度司執消債更字第248號
聲 請 人
即 債務人 鄭詩達即鄭思偉
代 理 人 李欣怡律師
債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人 曹為實
代 理 人 劉淑貞、許倩華
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 郭明鑑
代 理 人 李惠娟、蔡政宏
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 董瑞斌
代 理 人 林勵之、羅建興
債 權 人 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人 伍維洪
代 理 人 陳正欽
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 林淑真
債 權 人 和潤企業股份有限公司
法定代理人 劉源森
債 權 人 裕融企業股份有限公司
法定代理人 嚴陳莉蓮
債 權 人 勞動部勞工保險局
法定代理人 白麗真
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
聲請人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起給付。
聲請人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱本條例 ）第64條第1項、第62條第2項分別定有明文。二、聲請人更生方案意旨略以：聲請人現無擔保及無優先權債務 總額為新臺幣（下同）3,196,248元，第1期至第72期每期清 7,220元，並自本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起 ，以1個月為1期，每期於10日前給付，清償總金額為519,84 0元，無擔保及無優先權債權人受清償成數為16.26％。三、次按，消費者債務清理條例之目的，除保障債權人集團性滿 足之最大化及公平化外，並為賦與債務人重建復甦其經濟生 活之機會，故消費者債務清理程序制度之構築首需強調生活 再建及破綻預防，提高債務人工作意願並改善其生活習慣， 使能重新出發，從而保障其生存權，並促進其義務遂行能力 ，儘可能永續性回復信用。是若還款額度逾越所能負擔之極 限過大，債務人勢必無以清償，終至喪失其還債之意願，則 債權人因實際受償的金額降低，反蒙受實際不利益。因而更 生方案是否已盡力清償，應視債務人財產狀況（含現有資力 與將來收入來源）、清償能力及經濟信用等評估，另為兼顧
債權人公平受償權利，亦應併同考量債權人之受償額度（本 條例64條第2項第3、4款參照）、債務人之清償數額（本條 例第64條之1參照）等事項予以綜合判斷，始不違背本條例 之意旨。
四、經查：
（一）本件無擔保及無優先權債權人受償總額為519,840元，而 聲請人聲請更生前二年間收入扣除必要生活費用後餘額為 519,744元【參本院113年度消債更字第200號裁定，計算 式:1,440,000-38,344x24=519,744】，，則可處分所得已 低於受償總額；而聲請人聲請更生時名下無具有清算價值 之財產（汽車已逾財政部公告之固定資產使用年限，而保 單依更生程序中保險公司陳報本院，於文到後終止保險契 約均無得領取之保單解淤金），故本件無擔保及無優先權 債權人之受償總額亦高於法院裁定開始更生程序時，依清 算程序可得受償之總額，先予敘明。
（二）聲請人提交之更生方案所載於更生方案履行期間中之收入 與支出狀況，應以本院113年度消債更字第200號裁定之認 定結果為準，以之採計作為更生方案是否盡力清償之標準 。
（三）承上，聲請人每月收入45,000元減每月必要支出38,344元 後餘6,656元，為使更生方案受償總額高於聲請更生前兩 年可處分所得，其願提出更高之7,220元作為每月更生還 款金額，依本條例修正之立法意旨觀之，聲請人過往之消 費情形及負債原因、清償成數非有考量之必要，僅需其所 提之更生方案條件已屬盡力清償，法院即應認可更生方案 ，則聲請人所提之更生方案，本院認屬已盡力清償。又雖 聲請人每月收入減支出之餘額有低於每期還款金額之情， 惟考量差距非大，聲請人非不得透過攢節支出或以加班或 兼職等方式增加收入以履行，故更生方案仍應具有履行可 能，併予敘明。
五、綜上所述，聲請人所提之更生方案雖未能經全體債權人書面 可決，惟本件聲請人確有薪資固定收入，所提更生方案條件 已達盡力清償，亦無同條例第63條、第64條第2項所定不應 認可之消極事由存在，揆諸本條例之立法目的，為保障債權 人公平受償，並謀求消費者經濟生活之更生，則本件更生方 案自應予認可，另依本條例第62條第2項之規定，在聲請人 未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制 ，爰裁定如主文。
六、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出 異議，並繳納裁判費新臺幣1千元。
中 華 民 國 114 年 6 月 24 日 民事執行處司法事務官 張正憲
附件一：更生方案
壹、更生方案內容 1.每期清償金額：新台幣（下同）7,220元。 2.每1月為一期，每期在每月10日給付。 3.本裁定確定證明書送達聲請人之日之次月起，分6年72期。 4.清償比例：16.26%。 5.債務總金額：3,196,248元。 6.清償總金額： 519,840元。 貳、更生清償分配表 編號 債權人 每期分配金額（單位為新台幣元） 1 國泰世華商業銀行股份有限公司 125 2 兆豐國際商業銀行股份有限公司 424 3 星展(台灣)商業銀行股份有限公司 1,264 4 台新國際商業銀行股份有限公司 48 5 和潤企業股份有限公司 1,320 6 裕融企業股份有限公司 2,096 7 勞動部勞工保險局 56 8 永豐商業銀行股份有限公司 1,887 参、備註 1.債務人於履行更生方案前，應自行向債權人查詢還款帳號依 期履行並自行負擔匯款費用，或逕以書面向最大債權金融機 構請求統一辦理收款及撥付款項之作業。 2.各債權人每期可受分配金額＝每期還款總金額×各債權人債權比例（元以下按四捨五入方式優先進位受償，倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。）。 3.更生方案如一期未履行或僅為一部履行者，視為全部到期。 附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動（如購買單價一萬元以上之非 生活必需品）。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 五、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 六、其他經本院限制之行為。