更生事件
臺灣新北地方法院(民事),消債更字,113年度,216號
PCDV,113,消債更,216,20240910,2

臺灣新北地方法院民事裁定
113年度消債更字第216號
聲 請 人 歐育政
代理人(法
扶律師) 吳俊志律師
上列當事人聲請消費者債務清理更生事件，本院裁定如下：
主 文
一、聲請人歐育政自民國113年9月10日上午10時起開始更生程序 。
二、命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所 定更生或清算程序，清理其債務；債務人對於金融機構負債 務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協 商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、 區調解委員會聲請債務清理之調解；法院開始更生程序之裁 定，應載明其年、月、日、時，並即時發生效力；法院裁定 開始更生或清算程序後，得命司法事務官進行更生或清算程 序，必要時得選任律師、會計師或其他適當之自然人或法人 一人為監督人或管理，消費者債務清理條例（下稱消債條例 ）第3條、第151條第1項、第45條第1項、第16條第1項分別 定有明文。次按依消債條例第3條規定，債務人不能清償債 務或有不能清償之虞者，均得依本條例所定更生或清算程序 ，清理其債務。不採現行破產法僅以「不能清償」為聲請破 產之要件，債務人如具「不能清償之虞」亦可聲請更生或清 算，而不必等到陷於「不能清償」之狀態，使債務人得以儘 早利用更生或清算程序清理債務，重建經濟生活，債權人之 權益並可受較大之滿足。所謂「不能清償」，指債務人因欠 缺清償能力，對已屆期之債務，全盤繼續處於不能清償之客 觀經濟狀態者而言。又所謂「不能清償之虞」，係指依債務 人之清償能力，就現在或即將到期之債務，有不能清償之蓋 然性或可能性而言。易言之，債務人之狀態如置之不理，客 觀上得預見將成為不能清償之情形而言，此將來發生不能清 償之事實，不必達到高度之確信。至於債務人之清償能力， 則包括財產、信用及勞力（技術），並不以財產為限，必須 三者總合加以判斷仍不足以清償債務，始謂欠缺清償能力而 成為不能清償。債務人之清償能力係處於流動性狀態，聲請 時與法院裁定時之清償能力未必一致，應以法院裁定時為判 斷基準時（司法院民事廳民國99年11月29日廳民二字第0990 002160號第二屆司法事務官消債問題研討第4號消費者債務



清理條例法律問題研審小組之研審意見參照）。二、本件聲請意旨略以：聲請人早年投資預售屋產生虧損，向金 融機構辦理信貸後仍無法填補，乃開始以信用卡、刷卡等方 式補虧，遂累積目前之債務。目前收入均靠家人資助，每月 僅能提供新臺幣（下同）2,000元之清償金額，無法負擔調 解程序中債權人所提出每月清償1萬元之清償方案。爰聲請 開始更生程序等語。
三、經查：
（一）本件聲請人曾向本院聲請債務清理前置調解，最大債權金 融機構國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰商銀） 未出席本案調解程序，然具狀表示：「債權人曾致電債務 人律師並提供方案180期、利率4％、月付金約2萬3,971元 ，無法達成協議。請核發調解不成立證明書」等語，有國 泰商銀113年3月1日民事陳報狀在卷可查（見本院113年度 司消債調字第1166號卷「下稱調解卷」）。是本院暫以上 開還款方案為本件更生審酌基準；非金融機構部分：　　⒈債權人萬榮行銷股份有限公司（下稱萬榮行銷）陳報債權 額為885,638元，並提出分180期、每月為一期、每期4,00 0元，合計72萬元之分期清償方案。
　　⒉債權人台新資產管理股份有限公司（下稱台新資產）陳報 債權額為205萬3,021元（見臺灣臺北地方法院112年度北 司消債調字第530號卷「下稱北院調解卷」第107頁）（若 比照國泰商銀「依年金式每期應攤還金額試算」之清償方 案，每月清償15,186元「計算式如附表二」）。　　⒊債權人匯誠第一資產管理股份有限公司（下稱匯誠第一） 陳報債權額為16萬3,667元（見北院調解卷第111頁）（若 比照國泰商銀「依年金式每期應攤還金額試算」之清償方 案，每月清償1,211元「計算式如附表三」）。　　⒋債權人良京實業股份有限公司（下稱良京實業）陳報有兩 筆債權，債權額為150萬5,032元（見北院調解卷第145頁 ）（若比照國泰商銀「依年金式每期應攤還金額試算」之 清償方案，每月清償11,133元「計算式如附表四」）。　　⒌債權人元大國際資產管理股份有限公司（下稱元大資產） 陳報債權額為27萬0,195元（見調解卷）（若比照國泰商 銀「依年金式每期應攤還金額試算」之清償方案，每月清 償1,999元「計算式如附表五」）。
　　⒍本件調解程序因最大債權金融機構國泰商銀未到場，致前 置調解不成立等情，有本院113年3月20日調解程序筆錄及 113年3月20日新北院楓112司消債調木消字第43號調解不 成立證明書在卷為憑，且經本院依職權調閱上開更生事件



調解卷宗核閱無誤。則聲請人現可得確定之無擔保無優先 權之債務額總計812萬4,424元（計算式：全體金融機構3, 240,595元＋萬榮行銷885,638元＋台新資產2,053,021元＋匯 誠第一163,667元＋良京實業1,511,308元＋元大資產270,19 5元＝8,124,424元）。是本件聲請人所積欠本金及利息債 務總額未逾1,200萬元，且於聲請更生前1日回溯5年內未 從事每月平均營業額20萬元以上之營業活動，業據聲請人 陳明在卷，是以聲請人本件更生聲請可否准許，即應審究 聲請人現況是否有不能清償債務或有不能清償之虞等情事 而定。
（二）聲請人之平均每月收入及財產狀況：
　　⒈經本院依職權核閱聲請人檢附之資料及調閱其110至112各 年度稅務電子閘門財產所得調件明細表及勞保局電子閘門 網路投保資料查詢表顯示，聲請人名下查有投保於國泰人 壽保單號碼0000000000之保險契約，截至112年6月26日之 保單價值準備金為14萬7,623元，有國泰人壽保險公司保 單帳戶價值一覽表在卷可按（見113年度消債更字第216號 卷「下稱更生卷」第95頁）。是本院認定聲請人名下資產 數額為14萬7,623元。
　　⒉聲請人陳報目前收入均靠家人每月資助2萬元（見更生卷第 59頁），固據提出收入切結書為證（見北院調解卷第15頁 ），然顯低於我國勞工法定每月最低基本工資，考量聲請 人距法定退休年齡尚有9年（聲請人現年56歲），復未提 出相關事證釋明有何不適任一般工作，足見此乃聲請人主 觀上之工作意願及個人選擇問題，非囿於其能力（勞力） 所限。又聲請人既已負債，理應積極尋求較高收入或兼職 ，以盡力償還債務，故本院認仍應以一般具有通常勞動能 力之人通常可獲取之薪資，即以勞動部自113年1月1日起 實施，每月基本工資2萬7,470元作為聲請人之清償能力判 斷基準，以避免更生或清算程序之濫用。基此，聲請人每 月固定收入以2萬7,470元列計。
（三）聲請人之每月必要支出：
　　⒈按債務人生活所必需，以最近一年衛生福利部或直轄市政 府所公告當地區每人每月最低生活費1.2倍計算其數額（ 即以新北市政府所公告之113年度低收入戶每人每月最低 生活費16,400元×1.2倍＝19,680元），並應斟酌債務人之 其他財產；債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況 說明書，其表明每月必要支出之數額，與本條例第64條之 2第1項、第2項規定之認定標準相符者，毋庸記載原因、 種類及提出證明文件，消債條例第64條之2第1項及消債條



例施行細則第21條之1第3項分別定有明文。而聲請人陳報 聲請更生前兩年之必要支出每月以新北市所公告之111、1 12年最低生活費1萬5,800元、1萬6,000元之1.2倍計算， 即每月平均約為1萬9,080元（計算式：「15,800元×1.2＋1 6,000元×1.2」÷2個年度＝19,080元），是聲請人前開主張 之每月必要支出數額，未逾新北市113年度最低生活費之1 .2倍，揆諸前揭規定，自得於此範圍內，毋庸提出相關必 要生活費及扶養費單據佐證。至聲請人陳報以111、112年 最低生活費之1.2倍即1萬8,960元、1萬9,200元，再乘以1 .2倍列計（見更生卷第61頁），應屬誤會。（四）承上，本院依據聲請人現況之財產、勞力及信用等清償能 力為綜合判斷，本件聲請人每月之可處分所得為2萬7,470 元，扣除其每月必要之生活支出費用1萬9,080元後，其餘 額為8,390元，顯不足以負擔最大債權金融機構國泰商銀 所提出每期償還2萬3,971元、非金融機構之債權人比照國 泰世華商銀提出分180期，4％利率之清償方案條件共計3萬 3,529元（計算式：萬榮行銷4,000元＋台新資產15,186元＋ 匯誠第一1,211元＋良京實業11,133元＋元大資產1,999元＝3 3,529元），則每月需清償共計5萬7,500元（計算式：23, 971元＋33,529元＝57,500元）之清償方案。又本件聲請人 目前年齡屆滿56歲，至依勞動基準法第54條所規定勞工強 制退休之年齡65歲（即122年2月）為止，雖尚有約9年之 可工作期間，然以聲請人目前每月餘額8,390元為計，依 聲請人現積欠之債務總額為812萬4,424元，扣除聲請人名 下資產14萬7,623元後，則聲請人仍須80年方能將債務清 償完畢（計算式：「8,124,424元－147,623元」÷8,390元÷ 12月≒79.2年）。是本院依據聲請人現況之財產、勞力及 信用等清償能力為綜合判斷，堪認聲請人客觀上處於因欠 缺清償能力而不足以清償債務之經濟狀態。從而，聲請人 所為本件更生之聲請，核符消債條例第3條所定「不能清 償債務之虞」之要件。
四、據上論結，本件聲請人為一般消費者，其有無法清償債務之 情事，又所負無擔保或無優先權之債務並未逾1,200萬元， 且未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，復查無消費者債 條例第6條第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之 事由存在，則聲請人聲請更生，洵屬有據，應予准許，並命 司法事務官進行本件更生程序，爰裁定如主文。至於聲請人 於更生程序開始後，應另提出足以為債權人會議可決或經法 院認為公允之更生方案以供採擇，俾免更生程序進行至依消 債條例第61條規定應行清算之程度，附此敘明。　　　　



中　　華　　民　　國　　113 　年　　9 　月　　10 　　日 民事第五庭 法　　　官　陳囿辰
以上正本證明與原本無異。
本件裁定不得抗告。
本裁定已於113年9月10日上午10時公告。中　　華　　民　　國　　113 　年　　9 　　月　　10　　日　　　　　　　　　　　　　　書　記　官　董怡彤附表一：
債權人國泰世華商業銀行每期清償額2萬3,971元定額年金式, 月繳額＝本金餘額×月繳比例。
本金餘額：為初次貸放餘額逐月遞減後之餘額,應依放款帳餘額為準計算。
月繳比例：依據適用利率及剩餘期數之比例值為準計算。當次利息額＝前次本金餘額＊適用年利率／12。攤還本金額＝月繳額－當次利息額.。
本金餘額＝前次本金餘額－當次攤還本金。
　
附表二：
債權人台新資產管理股份有限公司每期清償額1萬5,186元
附表三：
債權人匯誠第一資產管理股份有限公司每期清償額1,211元
附表四：
債權人良京實業股份有限公司每期清償額1萬1,133元
附表五：
債權人元大國際資產管理股份有限公司每期清償額1,999元