臺灣臺南地方法院民事裁定
110年度司執消債更字第297號
債 務 人 蔡悅綾即蔡一寧
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代 理 人 楊惠雯律師
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債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
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法定代理人 莫兆鴻
代 理 人 陳正欽
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債 權 人 陽信商業銀行股份有限公司
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法定代理人 陳勝宏
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債 權 人 永豐商業銀行股份有限公司
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法定代理人 陳嘉賢
代 理 人 陳瑞斌
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
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法定代理人 黃男州
代 理 人 朱逸君
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附
件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：二、債務人之財產無清算價值者，以其於更
生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶
養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。法
院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在
未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前段
、第2項、第64條之1第2款、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院110年度消債更字第233號
民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人
所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每
期清償新臺幣（下同）7,000元，為期6年共72期，清償總額
合計為504,000元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合
盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月可處分所得：債務人擔任UBER EATS外送員，每日工作時
數約為6至7小時，自民國110年8月起至1111年1月31日止，
共計133,936元，平均每月收入為22,323元，未領有任何津
貼補助等情，有111年2月15日陳報狀、臺南市政府社會局11
1年3月15日南市社助字第1110358676號函附卷可參，足認債
務人有固定收入，可長期履行更生方案。
㈡必要生活支出與扶養費：
⒈按債務人必要生活費用，以最近1年衛生福利部或直轄市政府
所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。受扶養者之
必要生活費用，準用第1項規定計算基準數額，並依債務人
依法應負擔扶養義務之比例認定之。前2項情形債務人釋明
更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內不
受最低數額限制。消債條例第64條之2第1項、第2項及第 3
項前段亦有明文。而依臺南市政府公告之111年度每人每月
最低生活費14,230元之1.2倍計算，則債務人與受扶養人維
持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為17,076元【計算式：
14,230×1.2=17,076】，先予敘明。
⒉查債務人與配偶育有3名子女，兩名子女已成年，分別為90年
生、91年生，現分別於鮮自然飲料店及全聯福利中心任職不
久，能自給自足，尚無法支應家庭生活費用，另育有一名未
成年子女（96年出生），子女名下無財產，亦未領有津貼或
補助等情，有全戶戶籍資料查詢結果、受扶養人之稅務電子
閘門財產所得調件明細表、臺南市政府社會局111年3月15日
南市社助字第1110358676號函、債務人111年4月27日陳報狀
可參。以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人維
持人性尊嚴之生活費應至少為25,614元【計算式：17,076 +
〈17,076÷2〉*1名= 25,614】，然債務人已釋明更生方案履行
期間每月所需支出之生活費與扶養費為12,048元、3,275元
，可認前開數額即足維持其與受扶養人之生活程度，債務人
得有結餘用以還款。參以債務人每月可處分所得22,323元，
扣除必要支出與扶養費合計15,323元後，剩餘7,000元全部
提出清償，6年更生方案總清償額合計為504,000元。
㈢符合盡力清償之條件：再按消債條例第64條第1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部
分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，
因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，
故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之
成立（消債條例第64條之1立法理由參照）。另查無債務人
投保高額壽險資料，於富邦人壽保險股份有限公司無任何有
效保單，債務人名下僅有車牌0000-00、西元2005年出廠之
汽車乙輛，已逾使用年限甚久，應無殘值等情，有法務部高
額壽險資訊連結作業查詢結果(於110年度消債更字第233號
卷第47、48頁)、富邦人壽保險股份有限公司111年2月25日
民事陳報狀、稅務電子閘門財產所得調件明細表附卷足憑，
故債務人並無具有清算價值之財產；而債務人於履行更生方
案6年間債務人可處分所得1,607,256元【計算式：22,323×7
2=1,607,256】，扣除必要6年間必要支出1,103,256元【計
算式：15,323×72=1,103,256】，剩餘504,000元，依前開說
明，提出5分之4即403,200元，即符合盡力清償之條件，而
債務人將結餘全數提出清償，更生方案總清償額504,000元
，逾前開數額，應視為盡力清償。
㈣無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於7年內未曾依
破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第1 項
各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁定
開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為0元；另債
務人於聲請更生前2年間可處分所得為535,752元， 債務人
自己及扶養人必要之生活費用為368,472元，扣除後剩餘167
,280元。本件更生方案6年總清償額504,000元，均逾前揭數
額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得
逕予認可之事由。
㈤承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於111年5月4日通知各債權人表示意見，除債權人台
新商業銀行同意外，其於債權人陳述意見略以債務人正值壯
年，是否得增加收入，否則未盡力清償；更生方案清償成數
過低僅4.92%，難以同意等語，有送達證書、債權人陳報狀
等在卷可憑。惟查:
㈠按債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條
例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定
。財產狀況乃客觀事實，以其確實存在認定之；收入則係以
其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認
定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認
定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已
盡力清償者，即應以裁定認可。且債務人收入之高，係受社
會經濟環境、景氣、學經歷與勞動能力等影響，能否增加收
入非債務人所能控制，復往往因債務問題致謀職不順或薪資
水準偏低。經查，債務人現年39歲，學歷為國中畢業無一技
之長，自18歲結婚後與配偶育有三名子女，除曾於民國95、
96年間短暫從事房仲業外，無其他工作經歷，經濟來源均仰
賴配偶，債務人17歲即進行過腰椎手術，又於109年5月間因
腰椎手術症候群合併腰椎第4/5節及腰椎第5節至薦椎第1節
脊椎滑脫症，進行手術，無法久坐久站，身體狀況不如一般
人，外送工作之性質尚可勝任，若勉強延長工作時數，擔心
影響日後工作能力，另依其勞保投保資料，僅於95年至96年
於善鴻不動產仲介企業社任職，可認其另尋工作不易，此有
其勞保投保資料、債務人111年4月27日民事陳報補正狀在卷
可參。目前債務人收入雖不高，惟盡力節省開支，其向哥哥
承租房屋，亦商請日後再行補足，結餘金額用以還款，堪認
已有盡力維持收入狀況與清理債務之誠意。則債權人所陳，
容有誤會。
㈡又債務人已將可處分所得扣除其必要生活費用後之餘額，全
數用以償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。至於清
償成數等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人
一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將
無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費
者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有
悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債
權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法
事務官提出異議
中 華 民 國 111 年 5 月 25 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣7,000元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣10,247,203元。 3、清償總額：新臺幣504,000元。 4、清償成數：4.92% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 台北富邦商業銀行 479,162 4.7% 327 23,567 二 花旗(台灣)商業銀行 254,080 2.5% 174 12,497 三 陽信商業銀行 4,100,657 40.0% 2,801 201,687 四 永豐商業銀行 2,229,727 21.8% 1,523 109,667 五 玉山商業銀行 401,168 3.9% 274 19,731 六 台新商業銀行 1,917,568 18.7% 1,310 94,314 七 中國信託商業銀行 864,841 8.4% 591 42,536 合 計 10,247,203 100﹪ 7,000 504,000
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。
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