臺灣新北地方法院民事判決
109年度保險字第20號
原 告 呂婉寧
法定代理人 廖育慶
訴訟代理人 廖璟全
林子翔律師
被 告 新光人壽保險股份有限公司
法定代理人 潘柏錚
訴訟代理人 吳甲元律師
林財生律師
上列當事人間請求給付保險金事件，經臺灣臺北地方法院移送前
來（臺灣臺北地方法院109年度保險字第79號），本院於民國111
年5月2日言詞辯論終結，判決如下：
主 文
原告之訴駁回。
訴訟費用由原告負擔。
事實及理由
壹、程序方面：
按當事人喪失訴訟能力或法定代理人死亡或其代理權消滅者 ，訴訟程序在有法定代理人或取得訴訟能力之本人承受其訴 訟以前當然停止，民事訴訟法第170條定有明文。又民事訴 訟法第168條至第172條、第174條所定之承受訴訟人，於得 為承受時，應即為承受之聲明，民事訴訟法第175條第1項亦 有明定。被告之法定代理人於訴訟繫屬中已變更為潘柏錚， 有被告之商工登記公示資料查詢結果可稽（見本院卷二第43 頁），並據潘柏錚具狀聲明承受訴訟在卷（見本院卷二第39 頁），於法核無不合，應予准許。
貳、實體方面：
一、原告主張：
㈠原告於民國106年12月26日以自己為被保險人，與被告簽訂「 新光人壽長扶雙享B型殘障照護終身保險」（保險單號：000 0000000，下稱系爭保險契約），保險金額新臺幣（下同）3 萬元。依系爭保險契約之約定，如被保險人發生保險事故者 ，保險人即應依「保證給付期間」即自診斷確定起至180個 月（15年），依「殘廢程度與保險金給付表」所定標準按月 給付被保險人殘廢生活扶助金。
㈡原告嗣於107年間不幸罹患憂鬱症，飽受疾病之苦，甚於108 年4月30日因憂鬱症狀發作，非出於自由意志而食用過量安
眠藥並致腦缺氧，現已陷入認知、言語障礙、行動不便等狀 態（下稱系爭保險事故），迄今須專人全日照料。原告之法 定代理人依系爭保險契約請求被告給付殘廢生活扶助金時， 被告竟拒絕理賠，爰依民法第199條、系爭保險契約第12條 ，請求被告按月賠付殘廢生活扶助保險金。
㈢聲明：被告應自109年5月28日起至124年5月28日止，按月給 付原告3萬元。
二、被告抗辯：
㈠原告於108年4月30日食用過量安眠藥Stilnox前即預留遺書， 其中對於自己債務、財產均詳盡交代，並要求不要救她；且 距離其自殺前最後一次108年3月29日就診主訴無任何異常， 醫師診斷計畫僅建議規律作息、適度運動，未安排住院，所 提供之藥物亦無使原告陷入辨識能力或控制能力明顯低下或 喪失程度之副作用，更未開立原告於108年4月30日所服用之 Stilnox，顯見原告應係另外購買Stilnox，執意吞服，並非 因辨識能力或控制能力明顯低下病況，而導致自行吞服大量 藥物。
㈡系爭保險契約第20條之除外責任即明定：「被保險人因下列 原因所致之殘廢者，本公司不負給付『殘廢保險金』、『殘廢 生活扶助保險金』即豁免保險費的責任。一、被保險人之故 意行為（包括自殺及自殺未遂）」，原告既因108年4月30日 之故意自殺未遂導致系爭保險事故發生，被告即無須負理賠 之責。
㈢聲明：原告之訴駁回。
三、經查，原告以自己為被保險人，於106年12月26日與被告簽 訂系爭保險契約，約定原告發生保險事故（即系爭保險契約 殘廢程度與保險金給付表所示之殘廢程度）時，被告應按系 爭保險契約殘廢程度與保險金給付表所定標準按月給付原告 殘廢生活扶助金；嗣原告於107年間經診斷罹患憂鬱症，後 於108年4月30日吞服過量Stilnox安眠藥並致腦病變，現呈 認知及語言功能障礙、肢體乏力、行動不便、日常生活無法 自理之狀態（即系爭保險事故）等情，業據原告提出系爭保 險契約書、原告自108年5月2日起至109年5月28日之醫療財 團法人徐元智先生醫藥基金會亞東紀念醫院（下稱亞東紀念 醫院）病歷、原告之109年5月28日亞東紀念醫院診斷證明書 為證（北院卷第19至121頁），並經本院調取原告之亞東紀 念醫院、悠活精神科診所病歷核閱屬實（見本院卷一第77至 91、97至101頁），復為被告所不爭執，應堪認定。四、另原告主張系爭保險事故符合系爭保險契約殘廢程度與保險 金給付表殘廢等級第1級，被告應依系爭保險契約第12條第1
項約定，按月給付原告3萬元之殘廢生活扶助保險金乙節， 則經被告以前揭情詞置辯，是本院應審究者厥為：㈠原告於1 08年4月30日吞服過量Stilnox之自殺行為，係出於自由意志 ？抑或已達非自由意志之狀態？㈡依系爭保險契約，被告應 否按月給付原告3萬元之殘廢生活扶助保險金？茲就本院之 判斷，分述如下：
㈠原告於108年4月30日吞服過量Stilnox之自殺行為，係出於自 由意志：
⒈原告固於107年間經診斷患有憂鬱症，並曾於107年11月14 日至107年12月12日住院治療（見本院卷一第27頁）；且 依其108年1月4日、2月1日、3月1日、3月29日回診時之狀 況，經原告之亞東紀念醫院精神科主治醫師潘怡如評估其 憂鬱症狀況可能仍持續甚或加重，此有原告之亞東紀念醫 院病歷、亞東紀念醫院111年1月20日亞病歷字第11101200 06號函在卷可稽（見本院卷二第47、77至91頁）。 ⒉惟原告於108年1月4日、2月1日、3月1日、3月29日回診時 ，尚可自由表達意見，甚有自行調藥或停藥之情形，且主 訴僅有睡眠障礙（見前引病歷、亞東紀念醫院回函）；而 原告自殺前之最後一次就診即108年3月29日，相隔僅約1 個月，其間原告亦無遭遇足以加速惡化其憂鬱症病況之事 件，此由證人即原告鄰居鄧依依到庭結證稱：「（發生事 故前一、二週，原告與你互動情形如何？）互動很好，不 過原告說因為她暴瘦、不好看不想出門，有請我幫她買早 餐，有時也會來我家用餐」、「（就你觀察，發生事故前 原告狀態如何？）如剛剛所述，跟我的互動不錯」、「（ 事故發生前，原告能否理解自己講的話或做的事？）可以 」等語可明（見本院卷二第89、91頁），難認原告之憂鬱 症病況已使其陷於無意識狀態或達無自由意志之程度。 ⒊再者，原告自殺前書立遺書（內容詳如附表。為閱讀方便 ，由本院整理分段），陳述其選擇自殺之原因及表達對家 人之愧疚，並交代若干財務處理（包括積欠保險費、學會 供養費、學會員佳依之「初ㄖㄨ錢1650元」），依上開遺書 之內容，亦可見其文筆流暢、思路清晰，益徵原告自殺時 並無陷於無意識狀態或達無自由意志之程度。實則，原告 所吞服之Stilnox，非其於亞東紀念醫院就診時所取得（ 見本院卷一第77至91頁），復為第四級管制藥品，取得不 易，原告必有預先存藥之計畫及作為，更可認其選擇吞服 過量Stilnox自殺，應係基於思考後之自由意志所為。 ㈡依系爭保險契約除外責任之約定，被告無須按月給付原告3萬 元之殘廢生活扶助保險金：
⒈按系爭保險契約第12條第1項固約定：「被保險人於本契約 有效期間內，經醫院醫師診斷確定符合因第二條約定之疾 病或傷害致成附表所列第一級至第六級殘廢程度之一時， 本公司（即本件被告，下同）按診斷確定日當時之保險金 額的一倍給付『殘廢生活扶助保險金』；並於『保證給付期 間』內均按月給付『殘廢生活扶助保險金』」，然第20條除 外責任亦約明：「被保險人因下列原因所致之殘廢者，本 公司不負給付『殘廢保險金』、『殘廢生活扶助保險金』及豁 免保險費的責任。一、被保險人之故意行為（包括自殺及 自殺未遂）。…」（見北院卷第39至40頁）。 ⒉原告乃係出於自由意志吞服過量Stilnox自殺，業經本院認 定如前，是其自殺未遂致系爭保險事故發生，自該當系爭 保險契約第20條所定除外責任事由，則被告辯稱其依該條 除外責任約定得拒絕給付原告殘廢生活扶助保險金，應為 可採。
五、綜上所述，原告固發生系爭保險契約殘廢程度與保險金給付 表殘廢等級第1級之系爭保險事故，然因系爭保險事故係原 告之故意自殺行為所致，依系爭保險契約第20條除外責任約 定，被告不負給付殘廢生活扶助保險金之責。從而，原告依 系爭保險契約第12條第1項約定，請求被告按月給付原告3萬 元之殘廢生活扶助保險金，為無理由，應予駁回。六、本件事證已臻明確，兩造其餘攻擊防禦方法及所提證據，核 與判決結果無不生影響，爰不逐一論述，併此敘明。七、訴訟費用負擔之依據：民事訴訟法第78條。中 華 民 國 111 年 5 月 30 日 民事第二庭 法 官 楊雅萍
以上正本係照原本作成。
如對本判決上訴，須於判決送達後20日內向本院提出上訴狀。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。中 華 民 國 111 年 5 月 30 日 書記官 蘇 泠
附表 （第一張） 我對不起所有的人，請不要誤會創價學位，我家所發生的事都是我的錯，我太軟弱了，那麼多好姐妹支持、鼓勵我，我還是沒勇氣去挑戰的問題，選這條路是壞示範，拜託不要救我，骨灰把ㄙㄚˇ在大海。 哥哥、弟弟對不起，我不是妳媽媽，我的心太殘忍了，忘了這個人，你我這個媽媽沒做好，也做了不好示範，不會求你們的原諒（不要學我、去走你們的道路）、你的原諒，拜託大家不要誤會創價會，我的選擇戰勝不了我的心魔。請大家忘記這個不好的人。真的不要誤會學會，我真的做的不好，沒有按照學會理念。我的心魔一直跟著我，是我超越不過去（所有照顧我的好姐妹，真的對不起） ※婆婆家所有人對不起，讓你們ㄇㄥˊ羞，謝謝過去你們對我的照顧。 ※大姊、二姊、所有照顧我的學會員對不起。 跟我住了20幾年的房子，真心的道歉 （第二張） 我真的很笨，學任何東西都不會、懂很少，沒有2歲小孩的智商，這種人留在世上只會增添大家的麻煩，我知道這樣做是錯的，學會、家人、小孩都會被害到，我也不願意，但我真的好痛苦，不能超越、突破過去。請大家忘了這個人，我真的不願害大家，請御本尊幫忙，讓這件事短時間平息。我為自己的行為害了大家，幾千萬份對不起，都不知怎麼說。 二姐我欠你的保險費，明年3月底，我郵局有一筆錢，請小孩再還你。 ※勝雄我還欠學會（2017年清水供ㄧㄤˋ費，請你拿去還他們，謝謝。 ※阿知：學會員佳依（初ㄖㄨ錢1650你在拿，請再跟我的家人拿（很不好意思） 不管最後怎樣，都不要救我，因為我太壞了，我知道很多人會恨我。 （哥哥、弟弟我毀了你們人生） 哥哥：對不起，真的真的對不起 弟弟：辛苦你了，你為ㄅㄤ我，說了很多鼓勵的話，對不起 害你們蒙羞 依依謝謝妳的最後一ㄘㄢ（對不起 勝雄你對我的好，我永遠記得，我們的ㄋㄧㄝˋ緣不要再結下去了，我們都害了孩子。
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