臺灣臺南地方法院民事裁定
110年度司執消債更字第207號
債 務 人 林秀琴
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代 理 人 王裕鈞律師
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債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
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債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
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法定代理人 黃男州
代 理 人 朱逸君
債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司
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法定代理人 魏寶生
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債 權 人 星展(台灣)商業銀行股份有限公司
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法定代理人 伍維洪
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債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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債 權 人 臺灣銀行股份有限公司
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法定代理人 許志文
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附
件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應
以 裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前
項之 認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定
受免 責。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及
無優先 權債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時
，依清算 程序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債
權受償總 額，低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得
扣除自己及 依法應受其扶養者所必要生活費用之數額。計
算前項第三款清算程序所得受償之總額時，應扣除不易變價
之財產，及得 依第九十九條以裁定擴張不屬於清算財團範
圍之財產。更生 方案應記載下列事項：三、最終清償期，
自認可更生方案裁 定確定之翌日起不得逾六年。但更生方
案定有自用住宅借款 特別條款，或債務人與其他有擔保或
有優先權之債權人成立 清償協議，或為達第64條第2項第3
款、第4款之最低清償總 額者，得延長為八年。下列情形，
視為債務人已盡力清償： 一、債務人之財產有清算價值者
，加計其於更生方案履行期 間可處分所得總額，扣除自己
及依法應受其扶養者所必要生 活費用後之餘額，逾十分之
九已用於清償。法院為認可之裁 定時，因更生方案履行之
必要，對於債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活
程度，得為相當之限制，消費者債務 清理條例（下稱消債
條例）第64條第 1項前段、第2項、第3 項、第53條第2項第
3款後段、第64條之1第1款、第62條第2 項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院110年度消債更字第181
號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務
人 所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期
，每期清償新臺幣（下同）3,500元，為期6年共72期，清償
總額合計為252,000元，本院審酌下述情事認為更生方案已
符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月收入：債務人現任職於冠宇工程行擔任會計，每月薪資
為18,000元，無領取加班費、年終獎金及其他紅利，每月上
班20日，每日工作6小時，又債務人因患有多發性甲狀腺結
節、胃潰瘍、糖尿病、高血壓性心臟病、高脂血症，身體狀
況不佳，若另謀他職或再找其他兼職，身體無法負荷等情，
有債務人110年8月10日、110年8月25日、111年3月14日民事
陳報狀、冠宇工程行在職證明書、國立成功大學醫學院附設
醫院111年3月8日、111年3月9日診斷證明書、陳相國聯合診
所111年3月9日診斷證明書、債務人109年稅務電子閘門財產
所得調卷明細表在卷可參，足認債務人有固定收入，可長期
履行更生方案。
㈡清算價值：查債務人名下國泰人壽保單解約金尚餘3,919元，
於遠雄人壽保險事業股份有限公司無保單解約金，有債務人
107年至109年稅務電子閘門財產所得調卷明細表、國泰人壽
保險股份有限公司110年8月27日國壽字第1100081446號函、
遠雄人壽保險事業股份有限公司110年8月24日民事陳報狀在
卷足參，可認清算價值應3,919元。
㈢生活必要費用部分：依臺南市政府公告之111年度每人每月最
低生活費14,230元之1.2倍計算，則債務人維持基本生活必
需與人性尊嚴之數額為17,076元，先予敘明。查債務人未領
有津貼或補助，有勞動部勞工保險局110年8月18日保農給字
第11013029430號函、臺南市政府社會局110年8月17日南市
社助字第1100998269號函等在卷可參，而債務人已陳報每月
個人必要支出合計為15,000元，堪認前開數額已可維持其基
本生活程度，並有結餘用以清償債務。
㈣符合盡力清償之條件：再按消債條例第64條第1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大
部分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期
間，因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不
利，故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生
方 案之成立（消債條例第64條之1立法理由參照）。以債務
人 名下之清算價值3,919元，加計更生方案履行6年間債務
人可處分所得1,296,000元【計算式：18,000×72=1,296,000
】 後，合計為1,299,919元，扣除必要6年間必要支出1,080
,000元【計算式：15,000×72=1,080,000】，剩餘219,919元
，依前開說明，提出10分之9即197,927元，即符合盡力清償
之條件，債務人為展現誠意提出每期清償3,500元，6年72期
更生方案總清償額25,000元，可視為盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於7年內未曾依
破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第1 項
各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁
定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為3,919 元
；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為432,000元，
債務人自己必要之生活費用為383,136元，扣除後剩餘48,86
4元。本件更生方案6年總清償額252,000元，均逾前揭數額
。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕
予認可之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於111年4月15日通知各債權人表示意見，債權人陳述
意見略以債務人收入僅18,000元，顯然低於最低基本工資，
未盡力清償；更生方案清償成數過低，難以同意等語，有送
達證書、債權人陳報狀等在卷可憑。惟查，按債務人所提更
生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條例第64條第1項
前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定。財產狀況乃客
觀事實，以其確實存在認定之；收入則係以其現時可明白確
定及可預期收入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收
入認定」有別，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上
認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即
應以裁定認可。且債務人收入之高，係受社會經濟環境、景
氣、學經歷與勞動能力等影響，能否增加收入非債務人所能
控制，復往往因債務問題致謀職不順或薪資水準偏低。經查
，債務人現年56歲，除15歲左右在東洋針織股份有限公司投
保三個月外，自民國99年起即自冠宇工程行任職，無其他工
作經歷，現今社會對於中高年齡就業並非友善，可認其另尋
工作不易，且債務人有上開所述慢性疾病，此有其勞保投保
資料、國立成功大學醫學院附設醫院及陳相國聯合診所診斷
證明書在卷可參。目前債務人收入雖不高，惟盡力節省開支
，結餘金額用以還款，堪認已有盡力維持收入狀況與清理債
務之誠意。則債權人所陳，容有誤會。又債務人已將清算價
值加計可處分所得扣除其必要生活費用後之餘額，全數用以
償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。至於清償成數
等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要
求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維
持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建
經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費
者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公
平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法
事務官提出異議
中 華 民 國 111 年 4 月 29 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣3,500元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,670,242元。 3、清償總額：新臺幣252,000元。 4、清償成數：15.08% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 國泰世華商業銀行 102,474 6.14% 215 15,480 二 玉山商業銀行 102,988 6.17% 216 15,552 三 凱基商業銀行 669,571 40.09% 1,403 101,016 四 星展(台灣)商業銀行 221,109 13.24% 463 33,336 五 台新國際商業銀行 52,347 3.13% 110 7,920 六 中國信託商業銀行 11,888 0.71% 25 1,800 七 臺灣銀行 509,865 30.53% 1,068 76,896 合 計 1,670,242 100﹪ 3,500 252,000
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。
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