臺灣臺南地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第231號
債 務 人 方畊竣即方昭和
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代 理 人 楊珮如律師(法扶律師)
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
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法定代理人 黃男州
代 理 人 朱逸君
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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債 權 人 台灣金聯資產管理股份有限公司
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法定代理人 郭文進
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債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
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法定代理人 許勝發
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：二、債務人之財產無清算價值者，以其於更
生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶
養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清償。法
院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人在
未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制
，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前段
、第2項、第64條之1第2款、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第182號
民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人
所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每
期清償新臺幣（下同）2,500元，為期6年共72期，清償總額
合計為 180,000元，本院審酌下述情事認為更生方案已符
合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠查債務人從事泥作臨時工，日薪800元，然因工作長期接觸刺
激性物質，造成職業性皮膚病及呼吸道疾病，雖經治療仍無
法痊癒。如於工作中發作，常須暫停工作，服藥減緩症狀，
如症狀輕微始能繼續工作，如症狀嚴重即須就醫，則債務人
108年12月至109年10月每月核領平均收入約15,272元，未領
有勞保給付、社會福利津貼或補助等情，有債務人110年4月
19日陳報狀、方冠傑即冠傑工程行110年2月24日陳報狀、勞
動部勞工保險局109年9月16日保普生字第10913041160號函
、臺南市政府社會局109年9月15日南市社助字第1091138858
號函等附卷可參，然債務人願提高收入至每月16,000元，足
認債務人有固定收入，可長期履行更生方案。
㈡無清算價值：復查債務人名下固有西元2003年出廠之排氣量4
9cc之機車1輛，然上開車輛已逾使用年限甚久，應無殘值等
情，有債務人稅務電子閘門財產所得調件明細表、公路監理
電子閘門等在卷足參，可認本件無清算價值。
㈢按債務人必要生活費用，以最近 1年衛生福利部或直轄市政
府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。前 2項情
形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，
於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64條之 2第1項
及第3項前段亦有明文。而依臺南市政府公告之110年度每人
每月最低生活費 13,304元之1.2倍計算，則債務人與受扶養
人維持基本生活必需與人性尊嚴之數額應為15,965元【計算
式：13,304×1.2=15,965】，先予敘明。
㈣復查債務人釋明每月必要生活費為13,500元，為其維持基本
人性尊嚴必需，並有結餘金額可用以還款。參以債務人每月
可處分所得16,000元，扣除必要支出13,500元後，結餘2,50
0元，6年更生方案總清償額合計為180,000元。
㈤再按消債條例第64條第 1項前段所稱盡力清償，非必令債務
人傾其所有，僅須其將財產及所得大部分用於清償，即足當
之；俾免債務人於更生方案履行期間，因不時之需而陷於困
境，致無力履行，反而對債權人不利，故倘清償已達相當成
數，即視為盡力清償，以利更生方案之成立（消債條例第64
條之 1立法理由參照）。查債務人並無具有清算價值之財產
；而債務人於履行更生方案 6年間可處分所得扣除其必要生
活費之餘額為180,000元，業如前述，如債務人已提出5分之
4以上清償即144,000元【計算式：180,000×4/5=144,000】
，依消債條例第64條之 1第2款之規定，視為債務人盡力清
償，而債務人將結餘數額全部提出清償，更生方案總清償額
180,000元，逾前開數額，應視為盡力清償。
㈥復查債務人於 7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責，
亦無消債條例第63條第 1項各款之不認可事由。且無擔保及
無優先權債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所
得受償之數額為0元；另債務人於聲請更生前2年間之可處分
所得約為 422,400元，扣除債務人個人最低必要之生活費用
375,240元後，剩餘47,160元，而更生方案總清償額 180,00
0元，已逾前揭數額。是而，債務人並無消債條例第64條第
2項各款所列不得逕予認可之事由。
㈦承上，債務人所提出更生方案之條件已視為盡力清償，且無
不得認可更生方案之事由，可兼顧債權人之受償權益，與債
務人經濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院通知各債權人表示意見，債權人陳述意見略以債務人
前於更生裁定認列每月收入17,000元，然於更生執行程序卻
降低收入為16,000元，顯不合理；更生方案清償成數過低，
難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查：
㈠按債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清償，依消債條
例第64條第1項前段規定，應以其收入及財產狀況加以認定
。財產狀況乃客觀事實，以其確實存在認定之；收入則係以
其現時可明白確定及可預期收入為準，「應有之清償能力認
定」與「客觀收入認定」有別，該項規定係有意排除能力認
定，俾免實務上認定之困難，倘債務人所提更生方案可認已
盡力清償者，即應以裁定認可。又債務人非因不可歸責於己
之事由自請離職，從事收入較低之職務，並非當然具有惡意
。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格
證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不
認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。101年第 2 期
民事業務研究會消費者債務清理專題第2 號司法院民事廳消
債條例法律問題研審小組意見參照）。又薪資之高低係受經
濟環境、景氣、學經歷、年齡與勞動能力等影響，且債務人
往往因為債務累積已長達數年，造成其工作不穩定，且長期
處於低薪狀態。經查，債務人目前43歲，學歷為國中畢業，
債務人長年從事泥作工作，致罹患反覆性皮膚濕疹及過敏性
鼻炎等職業性疾病，需長期就醫治療，且因上開疾病而無法
尋覓收入較佳之工作等情，有債務人陳報狀暨所附誠大診所
診斷證明書等在卷足參，可知其確因職業所致疾病所苦，並
非刻意維持低薪，減損債權人受償權益之慮。債權人所陳，
容有誤會。
㈡本院審酌債務人已將可處分所得扣除其必要生活費用後之餘
額，全部用以履行更生方案，視為盡力清償，依法即應認可
更生方案。至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更
生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額
，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生
方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損
害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債
務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是
而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官
提出異議。
中 華 民 國 110 年 5 月 13 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣2,500元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣1,321,137元。 3、清償總額新臺幣180,000元。 4、清償成數：13.62% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 玉山商業銀行 7,416 0.56% 14 1,008 二 台新國際商業銀行 262,325 19.86% 496 35,712 三 中國信託商業銀行 906,673 68.63% 1,716 123,552 四 台灣金聯資產管理股份有限公司 74,685 5.65% 141 10,152 五 萬榮行銷股份有限公司 70,038 5.30% 133 9,576 合 計 1,321,137 100﹪ 2,500 180,000
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。