臺灣臺北地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第195號
聲 請 人
即 債務人 陳芷晴 000000000000000000000000000000000000
代 理 人 李協旻律師（法扶律師）
相 對 人
即 債權人 台北富邦商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 程耀輝 000000000000
00000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 國泰世華商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
法定代理人 郭明鑑 0000000000000000
000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000
代 理 人 黃怡玲 00000000
相 對 人
即 債權人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 張兆順 00000000000000
代 理 人 林勵之 000000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 渣打國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 龐維哲 00000000000000
000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 臺灣新光商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 李增昌 000000000000
000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000
代 理 人 蕭雅茹 0000000000
相 對 人
即 債權人 陽信商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 陳勝宏 00000000
00000000000000000000000000000000
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相 對 人
即 債權人 遠東國際商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
法定代理人 周添財 00000000
000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 元大商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000
法定代理人 范志強 000000000000000000
000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000
代 理 人 黃勝豐 00000000
相 對 人
即 債權人 台新資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 吳統雄 000000000000
兼 上一人
代 理 人 台新國際商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000
法定代理人 尚瑞強 0000000000000000000000000000
000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 日盛國際商業銀行股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 黃錦瑭 0000000000
000000000000000000000000
000000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 安泰商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000000000000000000000000
法定代理人 丁予康 00000000000000000000000000
000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000
代 理 人 羅漢璇 000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 中國信託商業銀行股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000000000000000000000000
法定代理人 利明献 0000000000000000000000
00000000000000000000000000000000
00000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 萬榮行銷股份有限公司
0000000000000000000000000000000000
法定代理人 許勝發 00000000
000000000000000000000000
0000000000000000000000000000000000
相 對 人
即 債權人 滙誠第一資產管理股份有限公司
00000000000000000000000000000000000
法定代理人 莊仲沼 00000000
000000000000000000000000
0000000000
相 對 人
即 債權人 富邦資產管理股份有限公司
000000000000000000000000000000000000
法定代理人 程耀輝 00000000
00000000000000000000000000000000000000000000
0000000000
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度受附件二之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償，法院應以裁 定認可更生方案。債務人無固定收入，更生方案有保證人、 提供擔保之人或其他共同負擔債務之人，法院認其條件公允 者，亦同；法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要， 對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得 為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64 條第1項、第62條第2項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第277號 裁定於民國109年10月15日下午4時起開始更生程序，債務人 任職於委信企業有限公司，每月薪資為新臺幣(下同)31,000 元，又於本件裁定開始更生之日即109年10月15日止，債務 人於華南商業銀行新生分行（帳號：113200463272）之存款 餘額為6,668元；債務人於南山人壽之保單為有效契約，經 向保險公司函查結果，債務人於南山人壽之保單（保單號碼 ：N225049367、H225009637、C225011117、H225020726、N2 25138252、C225020467、N225157482、H225023765）之解約 金為共計為520,369元。此外無其他財產，此有稅務電子閘 門財產所得調件明細表、中華民國人壽保險商業同業公會函 、南山人壽函及債務人109年11月21日陳報狀所附保單資料 、存摺明細、全戶戶籍謄本、集保帳戶查詢資料等在卷足憑 。其所提如附件一所示之更生方案，條件為自法院認可更生 方案裁定確定後之次月15日為第1期首繳日，以1個月為1期 ，每期清償12,832元，合計共清償6年72期，總清償金額為9 23,904元，清償成數8.88％（計算式：12,832×72＝923,904； 923,904÷10,405,463＝8.88％），並於每期當月15日或之前付 款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各 金融機構債權人，費用由債務人負擔。
三、次查如附件一所示更生方案經轉知各債權人，兆豐國際商業 銀行股份有限公司、萬榮行銷股份有限公司、滙誠第一資產 管理股份有限公司逾期未表示意見，視為同意（債權比例15 .09％），其餘債權人均遵期表示不同意，不符消債條例第60 條第2項規定之可決條件，惟經本院審酌債務人之財產及收 入狀況，可認其更生條件實已盡力清償，理由如下：(一)本件無擔保及無優先權債權人受償總額為923,904元，高於 債務人聲請更生前2年間，扣除必要生活費用及扶養費後可 處分所得254,352元（計算式：744,000-489,648＝254,352） 。另其名下之保單預估解約金共計520,369元及存款6,668元 ，堪認本件無擔保及無優先權債權人之受償總額亦高於法院 裁定開始更生程序時，依清算程序可得受償之總額。(二)債務人現居住於臺北市大安區，其所列更生方案履行期間每 月必要支出24,062元（其中包含債務人必要生活費4,062元 、單獨扶養女兒之扶養費20,000元）。其所列個人支出低於 消債條例第64條之2規定依據強制執行法第122條第3項及第4 項所計算之標準（110年度臺北市每人每月最低生活費用17, 668元之1.2倍數額即21,202元，加計單獨扶養一人負擔後為 42,404元），並無奢侈浪費之情事。
(三)債權人不同意更生方案之理由略以：清償成數過低云云，惟
查更生方案之清償成數並非認可更生方案之唯一標準，更生 方案在於以債務人現有之資力，盡最大能力提出清償方案， 非僅以債務人清償之成數以為論據，債務人每月收入為31,0 00元，扣除必要支出4,062元及扶養費20,000元，每月餘額 為6,938元，加計保單預估解約金520,369元及存款6,668元 分72期攤還，債務人提出12,832元用以清償債務，已逾每月 餘額之九成【計算式：6,938元×0.9+（520,369+6,668）×0. 9÷72＝12,832】，債務人所提之更生方案已符合消債條例第6 4條之1之規定，足認債務人已盡力清償。又消債條例之訂定 ，係為使不幸陷於經濟上困境之消費者，有重建復甦之機會 ，且本件債務人名下並無有價值之財產，倘遽予轉入清算程 序，對各債權人實為不利。
四、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案，足認債務 人已盡力清償，復無消債條例第63條、第64條第2項所定不 應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決，予以認可 該更生方案。並依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示之限制，爰裁 定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 110 年 4 月 28 日 民事執行處司法事務官 吳彥慧
附件一：更生方案
壹、更生方案內容單位：新臺幣元 1、自更生方案認可裁定確定後之次月起，每1個月為1期，每期在每月15日給付，每期清償12,832元，共清償72期，合計6年。債權人分配金額如第貳欄清償分配表每期可分配金額欄位所示。 2、無擔保及無優先權債務總金額：10,405,463元； 本金：3,470,363元。 3、清償總金額：923,904元。 4、總清償比例：8.88％；本金清償比例：26.62％。 5、清償方式：按期付款予最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付款項予各金融機構債權人，費用由債務人負擔。非金融機構債權人由債務人自行辦理付款。 貳、分配表 單位：新臺幣元 編號 債 權 人 債權金額 債權比例 每期可分配金額 1 台北富邦商業銀行股份有限公司 692,316 6.65％ 854 2 國泰世華商業銀行股份有限公司 584,397 5.62％ 721 3 兆豐國際商業銀行股份有限公司 661,060 6.35％ 815 4 渣打國際商業銀行股份有限公司 279,040 2.68％ 344 5 臺灣新光商業銀行股份有限公司 548,988 5.28％ 677 6 陽信商業銀行股份有限公司 263,986 2.54％ 326 7 遠東國際商業銀行股份有限公司 192,925 1.85％ 237 8 元大商業銀行股份有限公司 319,979 3.08％ 395 9 台新國際商業銀行股份有限公司 480,548 4.62％ 593 10 日盛國際商業銀行股份有限公司 1,307,806 12.57％ 1,613 11 安泰商業銀行股份有限公司 2,613,878 25.12％ 3,223 12 中國信託商業銀行股份有限公司 129,410 1.24％ 160 13 萬榮行銷股份有限公司 847,043 8.14％ 1,045 14 台新資產管理股份有限公司 1,382,782 13.29％ 1,705 15 滙誠第一資產管理股份有限公司 62,414 0.6％ 77 16 富邦資產管理股份有限公司 38,891 0.37％ 47 合計 10,405,463 100％ 12,832
附件二：更生債務人之生活限制
准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得為奢靡浪費之消費活動。 二、不得為賭博或為其他投機行為。 三、不得購置不動產。 四、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。 五、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 七、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 八、每月應製作收入支出帳目。
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