臺灣嘉義地方法院民事裁定
110年度消債更字第3號
聲請人即
債 務 人 涂勇超
相對人即
債 權 人 臺灣銀行股份有限公司
法定代理人 呂桔誠
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 黃男州
代 理 人 賴曉秋
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人 利明献
上列當事人間聲請更生程序事件，本院裁定如下：
主 文
債務人涂勇超自中華民國110年4月7日下午6時起，開始更生程序。
命本院司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、聲請意旨略以：聲請人對於債權人玉山商業銀行股份有限公 司等債權人負有新臺幣（下同）847,759元之無擔保債務。 因有不能清償債務情事，曾於民國109年10月向嘉義市西區 公所調解委員會與最大債權金融機構請求共同協商債務清償 方案而不成立。聲請人僅有如財產及收入狀況說明書中財產 目錄之資產，債務總金額則有847,759元，有不能清償債務 之情事。爰提出財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務 人清冊等資料，聲請更生。
二、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所 定更生或清算程序，清理其債務，消費者債務清理條例第3 條定有明文。又按，法院開始更生程序之裁定，應載明其年 、月、日、時，並即時發生效力；前項裁定不得抗告，並應 公告之。法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務官 ，進行更生或清算程序，必要時，得選任律師、會計師或其 他適當之自然人或法人一人為監督人或管理人。消費者債務
清理條例第45條、第16條第1項亦設有明文規定。三、經查，聲請人前於109年10月20日於嘉義市西區調解委員會 ，與債權金融機構玉山商業銀行股份有限公司等債權人進行 調解，惟調解不成立，有聲請人提出之調解不成立證明書佐 參。次查，聲請人主張有不能清償債務之情事，業據聲請人 提出財產及收入狀況說明書、107年度及108年度綜合所得稅 各類所得資料清單、全國財產稅總歸戶財產查詢清單及債權 人清冊等資料為證。又查，依聲請人提出之金融機構存摺交 易明細資料，聲請人在臺灣銀行之活期儲蓄存款，於110年2 月1日之存款餘額為-121,619元；另臺灣銀行嘉義分行之優 惠儲蓄存款（一年期定期存單；優惠儲蓄利率18%）於109年 7月1日存款金額為136,200元。另空軍機校郵局於108年1月9 日存款餘額為125元、110年2月23日存款餘額為94元。其餘 在合作金庫銀行嘉義分行於104年7月27日存款餘額為27元、 合作金庫銀行北嘉義分行於106年6月20日存款餘額為90元； 台灣土地銀行嘉義分行於102年6月18日存款餘額為31元；彰 化銀行羅東分行於109年12月21日存款餘額為54元。另查， 聲請人沒有股票或其他有價證券；有郵局的人壽保險，保單 價值為210,608元，惟扣除主約借款金額109,300元及主約借 款利息60,567元後，於終止時可發還淨額僅餘40,741元。四、再查，本件聲請人借款原因及停止清償的原因： 聲請人陳稱伊債務形成的原因，是因為支付生活支出而積欠 債務，然而以債養債，後來又因收入不夠、負擔不起而停止 清償債務，並非係無正當理由而停止清償。
五、復查，本件聲請人更生償還計劃：
聲請人陳稱伊目前從事以日計薪之工作，每月收入扣除必要 開銷費用後，僅剩餘約1,000元之償還能力。六、聲請人有不能清償債務情事或有不能清償之虞的認定：(一)聲請人對於玉山商業銀行股份有限公司等債權人所負之無擔 保債務，合計847,759元。
(二)第查，聲請人目前從事代班保全的工作，平均每個月收入約 18,000元。又查，聲請人所提列的每月必要生活費用支出， 為餐費7,500元、交通費500元、電話費700元、水電瓦斯費1 ,000元、雜支1,000元、房租費用5,500元，共計16,200元。 又查，依消費者債務清理條例第64條之2第1項規定：「債務 人必要生活費用，以最近一年衛生福利部或直轄市政府所公 告當地區每人每月最低生活費一點二倍定之。」再查衛生福 利部公告臺灣省（包括六都以外之其他各縣、市）110 年度 的最低生活費為13,288元，其1.2 倍即15,946元之數額，即 為債務人的必要生活費用。而查，聲請人提列的支出項目及
金額，平均每月支出16,200元，因高於法定必要生活費用之 數額15,946元，故本件應以法定數額15,946元，作為聲請人 必要生活費用的數額。另查，聲請人主張伊還須扶養母親， 每個月扶養費為3,500元云云；惟因聲請人並未提出其母親 的戶籍謄本及財產所得等資料佐參，無從判斷其母親是否不 能維持生活，故此部分，應不予認列。
(三)再查，聲請人名下無不動產。另查，聲請人之存款餘額合計 為14,877元。加計聲請人郵局人壽保險之解約金40,741元， 資產總額約為55,618元。又查，聲請人目前擔任代班保全之 工作，平均每月收入為18,000元。而查，聲請人於民國69年 9月出生，現在年齡40歲，距離法定退休年齡65歲尚餘25年 期間。惟查，聲請人積欠玉山商業銀行股份有限公司等債權 人之無擔保債務為847,759元，如果以聲請人現在薪資每個 月18,000元來計算，扣除聲請人的每個月必要生活費用支出 15,946元後，每個月餘額僅有2,054元。以此數額，如果欲 清償之前對於玉山商業銀行股份有限公司等債權人所負欠之 847,759元的債務，扣除聲請人之存款餘額14,877元及郵局 人壽保險之解約金40,741元，仍然尚有792,141元之債務， 需要32年以上始能清償完畢。惟此32年的時間，顯然已經逾 聲請人得為工作的時間。因此，本件堪認聲請人有不能清償 債務情事或有不能清償之虞。
(四)至於聲請人雖然在於臺灣銀行嘉義分行之優惠儲蓄存款利率 有年息18%。但是，聲請人的存款金額僅為136,200元，每年 利息收入約24,516元。而查，聲請人積欠玉山商業銀行股份 有限公司等債權人之無擔保債務為847,759元，縱然本件僅 以法定利率年息百分之五計算利息，每年新增加衍生的利息 數額，至少亦約有42,388元。因聲請人每年的利息收入所得 僅24,516元，不足以償還每年新增加衍生的利息42,388元， 故本件仍然應認為聲請人有不能清償債務情事或有不能清償 之虞，附此敘明。
七、本件無應予駁回聲請更生之事由：
經查，聲請人為一般消費者，無從事營業活動，所負無擔保 之債務總額未逾1,200 萬元，且未經法院裁定開始清算程序 或宣告破產。又查，聲請人亦無消費者債務清理條例第6 條 第3項所定得予駁回更生聲請之情形，而且亦無同條例第8條 或第46條各款所定應予駁回更生聲請之事由存在。八、綜據上述，本件聲請人前為生活所需而積欠債務，然而以債 養債，因收入不夠、負擔不起，致無法清償債務。本院審酌 上情，認為聲請人就法院所命補正事項，已配合說明停止清 償原因，及提出可供法院參酌之證明資料，可認為已盡其應
負之協力義務。本件聲請人聲請更生，符合消費者債務清理 條例第3條規定，復查無消費者債務清理條例第8條或第46條 所定應駁回更生聲請之事由，因此，聲請人向本院具狀聲請 更生，於法有據，屬有理由，應予准許，爰裁定如主文，並 依首揭規定命司法事務官進行本件更生程序。
九、至於債權人玉山商業銀行股份有限公司110年1月28日債權人 陳報狀及中國信託商業銀行股份有限公司110年1月29日民事 陳報狀所述之意見內容。因依上述的說明，債務人聲請更生 符合消費者債務清理條例第3條規定，且無消費者債務清理 條例第8條或第46條所定應予駁回聲請之事由，因此，本院 核閱債權人上揭陳述內容後，認為與本件裁定結果無影響， 爰不逐一論駁，附此敘明。
十、依消費者債務清理條例第11條第1項、第45條第1項、第16條第1項，裁定如主文。中 華 民 國 110 年 4 月 7 日 民事第二庭法 官 呂仲玉以上正本係照原本作成。本裁定不得抗告。中 華 民 國 110 年 4 月 7 日 書記官 朱鴻明