更生之執行
臺灣彰化地方法院(民事),司執消債更字,109年度,80號
CHDV,109,司執消債更,80,20210305,2

臺灣彰化地方法院民事裁定　　　 109年度司執消債更字第80號
聲　請　人
即債務人　　黃麗子


代理人(法　 黃勃叡律師
扶律師)
關　係　人
即保證人　　黃文昌　
相　對　人
即債權人　　星展(台灣)商業銀行股份有限公司


法定代理人　趙亮溪　


相　對　人
即債權人　　台北富邦商業銀行股份有限公司

法定代理人　程耀輝　


相　對　人
即債權人　　板信商業銀行股份有限公司

法定代理人　張明道　
代　理　人　許瑋玲　
相　對　人
即債權人　　聯邦商業銀行股份有限公司


法定代理人　李憲章　
代　理　人　張壯吉　
相　對　人
即債權人　　永豐商業銀行股份有限公司

法定代理人　陳嘉賢　
代　理　人　呂亮毅　
相　對　人
即債權人　　台新國際商業銀行股份有限公司

法定代理人　尚瑞強　


相　對　人
即債權人　　中國信託商業銀行股份有限公司


法定代理人　利明献　


相　對　人
即債權人　　台新資產管理股份有限公司

法定代理人　吳統雄　


相　對　人
即債權人　　仲信資融股份有限公司

法定代理人　陳鳳龍　
代　理　人　許世稜　
相　對　人
即債權人　　勞動部勞工保險局

法定代理人　鄧明斌　
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，除有必要情形外，其生活程度應受如附表二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。…有下列情形之一者，法院不得為前項 之認可：…三、無擔保及無優先權債權受償總額，顯低於法 院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額。四、 無擔保及無優先權債權受償總額，低於債務人聲請更生前二 年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活 費用之數額。次按下列情形，視為債務人已盡力清償：二、



債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間可處 分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用 後之餘額，逾五分之四已用於清償。又法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。消費者債務清理 條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、同條第2項第3及4 款、第64條之1第2款、第62條第2項分別定有明文。另債務 人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格證明債 務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不認可更 生方案，俾利債務人經濟生活之更生【（101年第2期民事業 務研究會（消費者債務清理專題）第2號司法院民事廳消債 條例法律問題研審小組意見參照】。
二、本件債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第64號裁 定開始更生程序。債務人嗣於民國109年12月8日提出財產及 收入狀況報告書（下稱報告書）、如附表一所示更生方案， 經本院通知無擔保及無優先權債權人10人以書面確答是否同 意該更生方案，除債權人板信商業銀行股份有限公司、星展 （台灣）商業銀行股份有限公司、台新資產管理股份有限公 司、仲信資融股份有限公司等4人未具狀表示意見外，其餘6 名債權人均具狀表示不同意，渠等陳述之意見略以：債務人 陳報之收入過低，且更生方案之清償比例過低等語。因逾期 不為確答而視為同意更生方案之無擔保及無優先權債權人及 其所代表之債權額未過半數，故該更生方案未能視為債權人 會議可決。是以，應由本院審查是否有消債條例第64條規定 ，應以裁定認可更生方案之情形。
三、經查，本件債務人名下有2輛汽車，惟車齡均逾30年以上， 且已報廢，故無殘值。再者，債務人無投保非強制型保險， 亦無投資任何國內外股票、期貨、基金或其他金融商品。又 債務人現從事不動產業務承攬工作，其陳報平均每月收入約 為新臺幣（下同）15,644元，並經本院109年度消債更字第8 0號民事裁定認定債務人每月收入約15,644元等情，有本院 前開民事裁定、債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表 、勞保電子閘門查詢明細表、中華民國人壽保險商業同業公 會保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表、在職證明書、 收入切結書等件在卷可稽，堪信為真實。
四、次查，債務人現居住於彰化縣，依衛生福利部所公告110年 度臺灣省每人每月最低生活費為13,288元，且依消債條例第 64條之2第1項規定，以該最低生活費1.2倍核定債務人之必 要生活費用，是債務人每月之必要生活費用為15,946元（ 13,288*1.2=15,946，小數點以下四捨五入，下同）。是以



，債務人於所提報告書記載，更生方案履行期間每月必要生 活費用為14,866元，並未逾越上開規定，應屬合理。五、又債務人每月可處分所得15,644元，扣除必要生活費用14,8 66元後，每月剩餘778元（15,644-14,866=778）可供清償。 是以，債務人所提如附表一所示更生方案，每月清償金額 1,000元，並提出徵得第三人黃文昌（即債務人之配偶）同 意擔任本件保證人之保證書，已符合債務人之財產無清算價 值者，以其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己 及依法應受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾4/5已用 於清償之情形（778*4/5=623）。依首揭規定，應認債務人 已盡力清償。
六、另依報告書記載，債務人聲請前二年內之可處分所得及必要 生活費用，分別為375,466元、356,784元，則債務人聲請更 生前二年間，可處分所得扣除必要生活費用之數額為18,682 元（375,466-356,784=18,682）。是以，如附表一所示更生 方案記載之無擔保及無優先權債權受償總額72,000元，已高 於法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額； 及債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除必要生活費用 後之數額。依首揭規定，本件核無不得裁定認可更生方案之 情事。
七、至具狀不同意該更生方案之債權人雖主張，債務人陳報之收 入15,644元低於每月基本工資（現為24,000元），顯係消極 懈怠造成收入減少，而無積極清理債務之誠意等語。惟查， 債務人係於59年間出生，因年紀已達50歲，且無一技之長， 較難求職；又債務人所從事不動產業務承攬工作，有成交才 有獎金收入，加上新冠肺炎疫情影響，收入並不穩定等情， 有戶籍謄本及債務人所提陳報狀在卷可稽。既無法嚴格證明 債務人從事低於基本工資工作，有惡意濫用程序之情形，依 首揭說明，尚不能遽認其係惡意而不認可更生方案。八、從而，債務人所提如附表一所示之更生方案，雖未能視為債 權人會議可決，然經本院審酌債務人有固定收入，並願盡力 節省開銷，其就上開收入扣除必要支出之餘額已逾4/5用於 清償債務，堪認其確已善盡個人最大努力為清償；且本件核 無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消極事由 存在，故應以裁定認可其更生方案。惟為建立債務人開源節 流、量入為出之觀念，避免其為奢華、浪費之行為，應限制 其生活條件，是依首揭規定，就債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，除有必要情形外，另為如附表二所 示之限制。爰裁定如主文。
九、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法



事務官提出異議。
中 華 民 國 110 年 3 月 5 日
民事第二庭 司法事務官 邱志忠
附表一：
┌────────────────────────────────┐
│壹、更生方案內容 （單位：新臺幣/元） │
├────────────────────────────────┤
│1.每期清償金額：1,000元。 │
│2.每1月為一期，每期在20日給付。 │
│3.自認可裁定確定翌月起，分6年，共72期清償。 │
│4.總清償比例：1.95%。 │
│5.清償總金額：72,000元。 │
│6.債務總金額：3,684,180元。 │
│7.保證人：黃文昌。 │
├────────────────────────────────┤
│貳、更生清償分配表單位：新臺幣/元 │
├──┬───────────┬─────┬───┬───────┤
│編號│無擔保及無優先權債權人│債權金額 │債權比│每期可分配之金│
│ │ │ │例(%) │額 │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 1 │星展（台灣）商業銀行股│701,630 │19.04 │190 │
│ │份有限公司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 2 │台北富邦商業銀行股份有│97,482 │2.65 │26 │
│ │限公司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 3 │板信商業銀行股份有限公│263,449 │7.15 │72 │
│ │司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 4 │聯邦商業銀行股份有限公│222,782 │6.05 │61 │
│ │司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 5 │永豐商業銀行股份有限公│93,184 │2.53 │25 │
│ │司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 6 │台新國際商業銀行股份有│1,532,749 │41.6 │416 │
│ │限公司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 7 │中國信託商業銀行股份有│539,565 │14.65 │147 │
│ │限公司 │ │ │ │




├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 8 │台新資產管理股份有限公│93,271 │2.53 │25 │
│ │司 │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 9 │仲信資融股份有限公司 │97,402 │2.64 │26 │
│ │ │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│ 10 │勞動部勞工保險局 │42,666 │1.16 │12 │
│ │ │ │ │ │
├──┼───────────┼─────┼───┼───────┤
│總計│ │3,684,180 │ 100 │1,000 │
├──┴───────────┴─────┴───┴───────┤
│參、補充說明： │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、各債權人每期可分配金額＝每期清償金額債權比例（元以下四捨五│
│ 入）。倘依前開計算式致每期清償總額有增、減之情事，則酌情改為│
│ 無條件進位或捨去，並在1元之範圍內予以增減。 │
└────────────────────────────────┘
附表二：
┌────────────────────────────────┐
│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├────────────────────────────────┤
│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
├────────────────────────────────┤
│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
├────────────────────────────────┤
│三、不得自費搭乘計程車、高鐵及航空器。 │
├────────────────────────────────┤
│四、不得自費出國旅遊等行為。 │
├────────────────────────────────┤
│五、不得自費投宿於四星級以上之飯店、旅社。 │
├────────────────────────────────┤
│六、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├────────────────────────────────┤
│七、不得購置不動產。 │
├────────────────────────────────┤
│八、除係維持生計之所必需者外，不得購買一萬元以上之動產。 │
├────────────────────────────────┤
│九、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├────────────────────────────────┤




│十、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────┘