臺灣臺南地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第251號
債 務 人 方惠美
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代 理 人 黃以承律師(法扶律師)
債 權 人 合作金庫商業銀行股份有限公司
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法定代理人 雷仲達
代 理 人 黃蘭婷
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
代 理 人 黃怡玲
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 張兆順
代 理 人 林勵之
債 權 人 滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
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法定代理人 麥康裕
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債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 日盛國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 黃錦瑭
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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債 權 人 滙誠第一資產管理股份有限公司
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法定代理人 莊仲沼
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債 權 人 國泰人壽保險股份有限公司
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法定代理人 劉上旗
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債 權 人 勞動部勞工保險局
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法定代理人 鄧明斌
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於
更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其
扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人
在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限
制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前
段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、查債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第184號民事
裁定開始更生程序，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附
件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每期清償新
臺幣（下同）4,501元，為期6年72期，清償總額合計為324,
072元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之
條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月可處分所得：債務人每月薪資約28,500元等情，有廷倫
企業工程行109年10月13日回函、債務人109年12月21日陳報
狀附卷可參，足認債務人有固定收入，可長期履行更生方案
。
㈡清算價值：復查債務人名下遠雄人壽及國泰人壽之保單解約
金分別為11,149元、41,448元，又債務人願就保單質借44,6
07元提出等值金額於更生方案清償等情，有遠雄人壽保險股
份有限公司109年10月14日陳報狀、國泰人壽保險股份有限
公司109年11月9日國壽字第1090110312號函等在卷足參，可
認清算價值應為97,204元。
㈢必要生活支出與扶養費：按債務人必要生活費用，以最近 1
年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活
費1點2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第 1項規定
計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定
之。前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用
一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64
條之 2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。而依臺南市政
府公告之110年度每人每月最低生活費 13,304元之1.2倍計
算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數
額應為15,965元【計算式：13,304×1.2=15,965】。查債務
人之子（4歲）未領有津貼或補助，有受扶養之必要；債務
人母現年68歲，每月領有國民年金保險老年年金給付4,833
元，且除於108年度有股利所得1元之紀錄外，別無其他所得
，而名下僅有之益航股票19股，以110年1月14日收盤價10.2
5元核算市值約為195元，衡情上開財產及所得尚不足維持其
自身所需，而有受扶養之必要等情，有個人戶籍資料查詢結
果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞動部
勞工保險局109年10月15日保普生字第10913045390號函等在
卷可參，以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人
維持人性尊嚴之生活費應至少為27,658元【計算式：15,965
+子(15,965÷2)＋母（15,965－4,833）÷3＝27,658】，而債務
人陳報每月所需支出之生活費與扶養費合計為24,965元，已
足維持其基本生活程度，並有結餘可用以還款。
㈣符合盡力清償之條件：按消債條例第64條第 1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部
分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，
因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，
故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之
成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。以債務人名下
保單之清算價值97,204元，加計更生方案履行6年間債務人
可處分所得2,052,000元【計算式：28,500×72=2,052,000】
後，合計為2,149,204元【計算式：97,204+2,052,000=2,14
9,204】，扣除必要6年間必要支出1,797,480元【計算式：2
4,965×72=1,797,480】，剩餘351,724元【計算式：2,149,2
04-1,797,480=351,724】，依前開說明，提出10分之9即316
,552元【計算式：351,724×0.9=316,552】，即符合盡力清
償之條件，債務人提出每期清償4,501元，6年72期更生方案
總清償額324,072元，已逾前開數額，應視為已盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾
依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第 1
項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁
定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為 97,204
元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為256,718元，
債務人必要之生活費用與扶養費為572,784元，已無剩餘。
本件更生方案6年總清償額324,072元，均逾前揭數額。是而
，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得逕予認可
之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於109年12月30日通知各債權人表示意見，債權人台
新國際商業銀行陳報同意更生方案之條件；餘之債權人陳述
意見略以更生方案清償成數過低，損害債權人權益甚鉅，難
以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查債務人
已將清算價值加計可處分所得扣除其必要生活費用與扶養費
後之餘額，逾九成用以償債，視為盡力清償，依法應認可更
生方案。況其每月所陳報之各項開支，均僅維持基本人性尊
嚴之程度。至於清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更
生方案應考量之事由，債權人一再要求債務人提高清償金額
，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生
方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損
害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債
務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是
而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官
提出異議。
中 華 民 國 110 年 1 月 14 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣4,501元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,541,331元(不含劣後債權)。 3、清償總額：新臺幣324,072元。 4、清償成數：7.14% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表： 編號 債權人 債權金額 債權比例 可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 合作金庫商業銀行 44,325 0.98% 44 3,168 二 國泰世華商業銀行 186,909 4.12% 185 13,320 三 兆豐國際商業銀行 224,725 4.95% 223 16,056 四 滙豐(台灣)商業銀行 333,460 7.34% 330 23,760 五 台新國際商業銀行 1,657,534 36.50% 1,643 118,296 六 日盛國際商業銀行 607,886 13.39% 603 43,416 七 中國信託商業銀行 424,720 9.35% 421 30,312 八 滙誠第一資產管理股份有限公司 1,055,764 23.25% 1,046 75,312 九 勞動部勞工保險局 6,008 0.13% 6 432 合 計 4,541,331 100% 4,501 324,072
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。