臺灣臺北地方法院民事判決
109年度訴字第8198號
原 告 日盛國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 黃錦瑭
訴訟代理人 吳柏頤
被 告 陳勝義
上列當事人間請求清償借款事件，本院於民國109年12月17日言
詞辯論終結，判決如下：
主 文
被告應給付原告新臺幣伍拾貳萬壹仟參佰參拾參元，及如附表所示之利息暨「本院判決之違約金」欄所載之違約金。原告其餘之訴駁回。
訴訟費用由被告負擔。
事實及理由
壹、程序部分：
一、按當事人得以合意定第一審管轄法院。但以關於由一定法律 關係而生之訴訟為限。前項合意，應以文書證之，民事訴訟 法第24條定有明文。經查，本件依兩造民國92年11月11日簽 訂之消費性貸款約定書第19條、93年11月24日及同年月25日 簽訂之消費性貸款約定書第20條及ALL PASS現金卡借款約定 書第伍條第1款約定，兩造合意以本院為第一審管轄法院（ 見本院卷第23頁、第31頁、第39頁及第45頁），揆諸前開規 定，本院就本件訴訟自有管轄權，合先敘明。
二、本件被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，核無民事訴 訟法第386條所列各款之情形，爰依原告之聲請，由其一造 辯論而為判決。
貳、實體部分：
一、原告主張：
㈠被告於92年11月11日向原告申請消費性貸款，約定借款金額 為新臺幣（下同）35萬元，借款期間自92年11月11日起至97 年11月11日止，自撥款日起，以每個月為1期，共分60期， 利息按週年利率9.99％固定計付，依年金法按期平均攤還， 並約定如遲延還本或付息時，除按上開利率計息外，逾期在 6個月以內者，按上開利率10％，逾期超過6個月以上者，按
上開利率20％計付違約金。其後，利息經協議調降為按週年 利率6.5％計付。詎被告僅繳息至96年6月10日，依約已喪失 期限利益，迄今尚積欠本金11萬7,188元及如附表編號1所示 之利息及違約金未清償。
㈡被告再於93年11月24日向原告申請消費性貸款，約定借款金 額為38萬元，借款期間自93年11月24日起至100年11月24日 止，自撥款日起，以每個月為1期，共分84期，利息按週年 利率9.99％固定計付，依年金法按期平均攤還，並約定如遲 延還本或付息時，除按上開利率計息外，逾期在6個月以內 者，按上開利率10％，逾期超過6個月以上者，按上開利率20 ％計付違約金。其後，利息經協議調降為按週年利率6.5％計 付。詎被告僅繳息至96年6月23日，依約已喪失期限利益， 迄今尚積欠本金27萬4,995元及如附表編號2所示之利息及違 約金未清償。
㈢被告又於93年11月25日邀同訴外人周阿平為連帶保證人向原 告申請消費性貸款，約定借款金額為20萬元，借款期間自93 年11月26日起至98年11月26日止，自撥款日起，以每個月為 1期，共分60期，利息按週年利率12％固定計付，依年金法按 期平均攤還，並約定如遲延還本或付息時，除按上開利率計 息外，逾期在6個月以內者，按上開利率10％，逾期超過6個 月以上者，按上開利率20％計付違約金。詎被告僅繳息至96 年6月25日，依約已喪失期限利益，迄今尚積欠本金11萬1,4 81元及如附表編號3所示之利息及違約金未清償。又訴外人 周阿平為被告上開借款之連帶保證人，本應負連帶清償責任 ，惟其業已於108年9月12日往生。
㈣被告另於95年3月10日與原告申請ALL PASS現金卡貸款，約定 貸款額度最高以15萬元為限，如未依約繳款，利息改以週年 利率20％計算。其後因原告於95年9月1日起終止現金卡業務 ，倘終止日尚有現金卡欠款，屆期將自動適用原告優惠分期 攤還專案，主動將借款年限轉為84期，利率以15％計算。又 因銀行法第47條之1規定，自104年9月1日起，改按週年利率 14.99％計之。詎被告未依約繳納款項，依約已喪失期限利益 ，截至96年6月30日止尚積欠本金1萬7,669元及如附表編號4 所示之利息未清償。
㈤爰依上開契約及消費借貸之法律關係提起本件訴訟等語，並 聲明：被告應給付原告如附表所示之本金、利息及「原告請 求之違約金」欄所載之違約金。
二、被告未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀為任何聲明或陳 述。
三、本院之判斷：
(一)原告主張之上開事實，業據其提出台幣客戶基本資料、消費 性貸款約定書3份、ALL PASS現金卡借款約定書、放款帳務 明細查詢資料4份、轉催呆查詢資料4份、現金卡貸月付金通 知函、變更借據契約書等件影本為證（見本院卷第15頁至第 47頁、第69頁至第71頁、第79頁至第80頁），其主張核與上 開證物相符，且被告已收受言詞辯論期日通知及起訴狀繕本 ，對於原告主張之事實，已於相當時期受合法之通知，其於 言詞辯論期日不到場，亦未提出答辯書狀爭執，依民事訴訟 法第280條第1項規定視同自認。從而，原告依上開契約及消 費借貸之法律關係，請求被告給付如附表所示之本金及利息 ，為有理由，應予准許。
(二)違約金部分：
1.按上開契約簽訂時所適用之92年1月22日修正公布之消費者 保護法（下稱消保法）第17條第1項、第2項規定：「中央主 管機關得選擇特定行業，公告規定其定型化契約應記載或不 得記載之事項。違反前項公告之定型化契約，其定型化契約 條款無效。該定型化契約之效力，依前條規定定之。」金融 監督管理委員會據此於102年11月18日訂定發布「消費性無 擔保貸款定型化契約應記載事項」（下稱契約應記載事項） ，並訂於103年5月18日生效，其中第7條第1項、第2項規定 ：「借款人如遲延還本或付息時，以本金自到期日起，照應 還本金金額，並按原借款利率計算遲延期間之遲延利息者為 限，金融機構始得收取違約金。金融機構依前項約定收取違 約金時，其收取方式應依下列方式擇一於契約中約定：㈠逾 期6個月以內者，按原借款利率之10％，逾期超過6個月部分 ，按原借款利率之20％，按期計收違約金，每次違約狀態最 高連續收取期數為9期。㈡每期採固定金額計收違約金者，每 次違約狀態最高連續收取期數為3期。……（下略）」，而就 按期計收之違約金設有最高連續收取期數之限制。 2.查消費性貸款約定書第5條約定被告如遲延清償本息，逾期 在6個月以內者按上開利率之10％計付違約金，逾期超過6個 月以上者按上開利率之20％計付違約金（見本院卷第21頁、 第30頁及第37頁），固未就每次違約狀態之違約金最高連續 收取期數為限制，惟前揭契約係原告基於企業經營者地位， 為與多數消費者訂立同類契約之用，所提出預先擬定之定型 化契約條款，應有上開修正前消保法第17條第1項、第2項規 定之適用。職是，依據前揭規定授權訂定之契約應記載事項 關於金融機構收取違約金期數之限制，縱未記載於消費性貸 款約定書中，於契約應記載事項生效日即103年5月18日後， 仍應優先於契約約定而對原告發生拘束力。從而，消費性貸
款約定書依原借款利率之一定比例，按期計收違約金，自10 3年5月18日起，每次違約狀態最高連續收取期數應為9期， 是原告請求如附表「本院判決之違約金」欄所示之違約金， 為有理由，應予准許；逾此範圍之請求，於法無據，不應准 許。
3.又上開契約雖係於契約應記載事項生效前所訂立，然訂約當 時有效施行之消保法第17條第1項、第2項規定，既已授權中 央主管機關公告定型化契約應記載或不得記載之事項，並明 定違反之定型化契約條款無效，則契約之效力自應適用訂約 當時有效之法規，且契約應記載事項關於違約金收取期數之 限制係向後生效，並未影響於103年5月18日生效前已發生之 違約金債權，自不生違反法律不溯及既往原則之問題，且已 顧及原告之信賴利益，與信賴保護原則亦無違背，併予敘明 。
(三)綜上所述，原告本於上開契約及消費借貸之法律關係，請求 被告給付如附表所示之本金、利息暨「本院判決之違約金」 欄所示之違約金，為有理由，應予准許；逾此範圍所為之請 求，則無理由，應予駁回。
四、訴訟費用負擔之依據：民事訴訟法第79條。中 華 民 國 109 年 12 月 25 日 民事第一庭 法 官 賴淑萍
以上正本係照原本作成。
如對本判決上訴，須於判決送達後20日內向本院提出上訴狀。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。中 華 民 國 109 年 12 月 25 日 書記官 黃怜瑄
附表：（金額幣別均為新臺幣，日期紀元均為民國） 編號 項目 本金 利息 原告請求之 違約金 本院判決之 違約金 1 消費性貸款 11萬7,188元 自96年6月11日起至清償日止，按週年利率6.5％計算。 自96年7月11日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。 自96年7月11日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。但自103年5月18日起，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。 2 消費性貸款 27萬4,995元 自96年6月24日起至清償日止，按週年利率6.5％計算。 自96年7月24日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。 自96年7月24日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。但自103年5月18日起，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。 3 消費性貸款 11萬1,481元 自96年6月26日起至清償日止，按週年利率6.5％計算。 自96年7月26日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。 自96年7月26日起至清償日止，逾期在6個月以內部分，按左列利率10％；超過6個月部分，按左列利率20％計算。但自103年5月18日起，每次違約狀態最高連續收取期數為9期。 4 現金卡貸款 1萬7,669元 自96年7月1日起至104年8月31日止，按週年利率15％計算之利息，及自104年9月1日起至清償日止，按週年利率14.99％計算。 無 無 合計 52萬1,333元