臺灣臺南地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第125號
債 務 人 殷敏芳
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代 理 人 謝菖澤律師
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
代 理 人 黃怡玲
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債 權 人 台灣人壽保險股份有限公司
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法定代理人 黃思國
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債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 台新資產管理股份有限公司
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法定代理人 吳統雄
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債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
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法定代理人 許勝發
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債 權 人 立新資產管理股份有限公司
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法定代理人 楊子汀
代 理 人 陳映蓁
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債 權 人 良京實業股份有限公司
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法定代理人 平川秀一郎
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債 權 人 新光行銷股份有限公司
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法定代理人 李明新
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債 權 人 勞動部勞工保險局
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法定代理人 鄧明斌
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於
更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其
扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人
在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限
制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前
段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、查債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第30號民事
裁定開始更生程序，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附
件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每期清償新
臺幣（下同）5,511元，為期6年72期，清償總額合計為396,
792元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之
條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月可處分所得：債務人兼職3份工作，第1份工作於世頂麵
食從事外場服務員，每周一、三、四、五，上午9時30分至
下午1時，月薪約為7,000元；第2份工作則於樂智文教企業
社擔任助理人員，每周一至周五，下午3時至6時，時薪每小
時200元；並於麵店休假日，從事居家清潔服務，每月約2次
、每次6小時，每月薪資約為3,000元；以上三份工作均無核
發年終獎金，合計每月收入約18,000元等情，有債務人109
年6月16日陳報狀、黃玉娟即世頂麵食109年6月24日函、姜
冠男即樂智文教企業社109年7月1日回函、雇主王佳芬出具
之薪資證明等附卷可參，足認債務人有固定收入，可長期履
行更生方案。
㈡清算價值：復查債務人名下國泰人壽保單解約金尚餘108,342
元等情，有國泰人壽保險股份有限公司109年7月23日國壽字
第1090071282號函等在卷足參，可認清算價值應為108,342
元。
㈢必要生活支出與扶養費：
⒈按債務人必要生活費用，以最近 1年衛生福利部或直轄市政
府所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍定之。受扶養者
之必要生活費用，準用第 1項規定計算基準數額，並依債務
人依法應負擔扶養義務之比例認定之。前 2項情形債務人釋
明更生期間無須負擔必要生活費用一部或全部，於該範圍內
不受最低數額限制。消債條例第64條之 2第1項、第2項及第
3項前段亦有明文。而依臺南市政府公告之108年度每人每月
最低生活費 12,388元之1.2倍計算，則債務人與受扶養人維
持基本生活必需與人性尊嚴之數額應均為14,866元【計算式
：12,388×1.2=14,866】，先予敘明。
⒉查債務人育有2名未成年子女，分別為14歲、13歲，均未領有
津貼或補助，有受扶養之必要等情，有個人戶籍資料查詢結
果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、臺南市
政府社會局109年7月24日南市社助字第1090891070號函等在
卷可參，以前揭消債條例規定之標準核算債務人與受扶養人
維持人性尊嚴之生活費應至少為29,732元【計算式：14,866
+〈14,866×2÷2〉= 29,732】，而債務人陳報每月所需支出之
生活費與扶養費合計為13,994元，顯低於上開標準而僅足維
持其基本生活程度，實屬合理。
㈣符合盡力清償之條件：按消債條例第64條第 1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部
分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，
因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，
故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之
成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。以債務人名下
保單之清算價值108,342元，加計更生方案履行6年間債務人
可處分所得1,296,000元【計算式：18,000×72=1,296,000】
後，合計為1,404,342元【計算式：108,342+1,296,000=1,4
04,342】，扣除必要6年間必要支出1,007,568元【計算式：
13,994×72=1,007,568】，剩餘396,774元【計算式：1,404,
342-1,007,568=396,774】，依前開說明，提出10分之9即35
7,097元【計算式：396,774×0.9=357,097】，即符合盡力清
償之條件，債務人提出每期清償5,511元，6年72期更生方案
總清償額396,792元，已逾前開數額，應視為已盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾
依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第 1
項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁
定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為108,342
元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為432,000元，
債務人必要之生活費用與扶養費為286,320元，扣除後剩餘1
46,680元。本件更生方案6年總清償額396,792元，均逾前揭
數額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不
得逕予認可之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院通知債權人表示意見，債權人陳述意見略以目前基本
工資已達23,800元，債務人收入僅18,000元，顯然過低，未
盡力清償；更生方案清償成數過低，損害債權人權益甚鉅，
難以同意等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。經查，債
務人現年42歲，學歷高職畢業，從事3份兼職工作，每月薪
資合計雖為18,000元，然核算其總工作時數與一般正常工作
相距不遠，且其近7餘年來無勞保投保資料，有其勞保投保
資料在卷可參，可認其長期處於收入不穩定之狀態，目前收
入雖不高，惟盡力節省開支，結餘金額用以還款，堪認已有
盡力維持收入狀況與清理債務之誠意。則債權人所陳，容有
誤會。再者，債務人已將清算價值加計可處分所得扣除其必
要生活費用與扶養費後之餘額，全部用以償債，視為盡力清
償，依法應認可更生方案。況其每月所陳報之各項開支，均
僅維持基本人性尊嚴之程度。至於清償成數、負債原因等並
非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權人一再要求債
務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，將無法維持人
性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟
生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債
務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受
償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官
提出異議。
中 華 民 國 109 年 10 月 5 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣5,511元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣6,258,844元(不含劣後債權)。 3、清償總額：新臺幣396,792元。 4、清償成數：6.34% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表： 編號 債權人 債權金額 債權比例 可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 台北富邦商業銀行 293,259 4.69% 259 18,648 二 國泰世華商業銀行 1,325,388 21.18% 1,167 84,024 三 台灣人壽保險股份有限公司 637,992 10.19% 561 40,392 四 台新國際商業銀行 581,815 9.3% 513 36,936 五 台新資產管理股份有限公司 911,379 14.56% 802 57,744 六 萬榮行銷股份有限公司 569,482 9.10% 502 36,144 七 立新資產管理股份有限公司 950,395 15.18% 836 60,192 八 良京實業股份有限公司 365,827 5.84% 322 23,184 九 新光行銷股份有限公司 523,784 8.37% 461 33,192 十 勞動部勞工保險局 99,523 1.59% 88 6,336 合 計 6,258,844 100% 5,511 396,792
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。