福建連江地方法院民事裁定 109年度消債更字第3號
聲 請 人
即 債務人 陳怡君
代 理 人 鄭玉鈴律師（法扶律師）
上列聲請人因消費者債務清理條例事件聲請更生，本院裁定如下
：
主 文
聲請人陳怡君自民國一○九年七月六日下午四時起開始更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞，且無擔保或無優 先權之本金及利息債務總額未逾新臺幣（下同）1,200 萬元 者，於法院裁定開始清算程序或宣告破產前，得向法院聲請 更生；債務人對於金融機構負債務者，在聲請更生或清算前 ，應向最大債權金融機構請求協商債務清償方案，或向其住 、居所地之法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請債務清理 之調解；法院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、 時，並即時發生效力，消費者債務清理條例（下稱消債條例 ）第3條、第42條第1項、第151 條第1項、第45條第1項分別 定有明文。
二、聲請意旨略以：聲請人積欠無擔保或無優先權之債務總額約 為149萬2,140元，為清理債務，依消債條例第151 條規定， 於民國109年2月間與最大債權金融機構華南商業銀行股份有 限公司（下稱華南銀行）聲請前置協商，惟協商不成立。又 聲請人未經法院裁定開始清算程序或宣告破產，為此，爰依 消債條例規定聲請准依更生程序清理債務等語。三、經查：
（一）聲請人為一般消費者，並未從事營業，現積欠無擔保或無 優先權之債務總額約137萬7,000元，尚未逾1,200 萬元； 又聲請人於109年2月間與最大債權金融機構華南銀行間債 務清理之協商，惟協商並未成立等情，有聲請人提出之本 院調解不成立證明書、戶籍謄本、107 年度綜合所得稅各 類所得資料清單及全國財產稅總歸戶財產查詢清單、勞工 保險被保險人投保資料表財團法人金融聯合徵信中心查詢 當事人綜合信用報告回覆書及當事人綜合信用報告為證（ 見本院補字卷第15、43至47、51至57頁、本院卷第13至20 頁）。從而，聲請人主張其為一般消費者，無擔保或無優 先權之債務總額未逾1,200 萬元，且於提起本件更生聲請 前，業已踐行前置調解程序而調解不成立等情，應堪認定 。是本院自應綜合聲請人目前全部收支及財產狀況，評估
其是否已達不能維持符合人性尊嚴之最低生活條件，而有 「不能清償債務或有不能清償之虞」之情形。
（二）聲請人平均每月收入及財產狀況：
聲請人主張其退休前在雲雀國際股份有限公司工作，平均 每月薪資為2萬4,000元，目前已退休等語，有聲請人提出 之勞動部勞工保險局已領老年給付證明、勞工保險被保險 人投保資料表、存摺影本為證（見本院補字卷第49至61頁 ）；又108年4月自上開公司退休後，勞保老年年金給付每 月為9,186元以及老人居家生活補助費每月補助3,000元， 亦有聲請人提出勞動部勞工保險局已領老年給付證明、連 江縣北竿鄉公所及連江縣衛生福利局函可憑（見本院補字 卷第49頁、本院卷第29頁）；另有投保新光人壽防癌終身 壽險，截至109 年5月25日預估解約金為196,680元，此有 新光人壽保險股份有限公司陳報狀在卷可稽（見本院卷第 87至89頁）；此外，查無其他證據資料證明聲請人尚有其 主張收入以外之所得，是本院認聲請人應以上開金額作為 償債能力之計算基礎。
（三）聲請人支出狀況（包括個人必要生活費用及扶養費） 1.按債務人聲請更生或清算時所提財產及收入狀況說明書， 其表明每月必要支出之數額，與本條例第64條之2第1項、 第2 項規定之認定標準相符者，毋庸記載原因、種類及提 出證明文件；債務人必要生活費用，以最近一年衛生福利 部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活費1.2 倍 定之。受扶養者之必要生活費用，準用第1 項規定計算基 準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定之， 消債條例施行細則第21條之1第3項、消債條例第64條之2 第1、2項定有明文。
2.聲請人主張其每月必要生活費用應以8,000元計算等語。 查聲請人現居於連江縣南竿鄉，必要生活費為每月8,000 元等情，有戶籍謄本在卷可參（見本院補字卷第43頁）， 堪信屬實，本院參酌109 年度連江縣每人每月最低生活費 用1萬1,648元之1.2倍即1萬3,978 元，認聲請人主張每月 必要生活費用8,000元，應屬合理。
(四)綜上，以聲請人退休後每月可處分所得9,186 元加計補助費 3,000元再扣除每月必要生活費用8,000元，僅餘4,186 元可 用。而聲請人現積欠之債務總額至少137萬7,000元，扣除上 開保險預估解約金196,680元後，仍餘118萬0,320 元，尚須 約23年左右始得清償完畢（計算式：1,180,320÷4,186÷12 月＝23.4年），可見聲請人收入及財產與債務差距過大，顯 無法清償債務；何況前開債務如須另行累計每月高額之利息
及違約金，其還款年限顯然更長，實有違消債條例協助債務 人重建更生之立法本意。是本院審酌債務人之財產、信用、 勞力及生活費用支出等狀況，勘認債務人客觀上經濟狀況已 有不能清償債務之虞，而有藉助更生制度調整其與債權人間 之權利義務關係而重建其經濟生活之必要。
四、綜上所述，聲請人係一般消費者，其已達不能清償債務之程 度，其中無擔保或無優先權之債務未逾1,200 萬元，且未經 法院裁定開始清算程序或宣告破產，又查無消債條例第6 條 第3項、第8條或第46條各款所定駁回更生聲請之事由存在， 則聲請人聲請更生，係屬有據。本件聲請人更生既經准許， 並依上開規定進行本件更生程序，爰裁定如主文。五、更生程序開始後，聲請人之更生方案仍須由債權人會議可決 或由法院裁定認可後方能實行，倘更生方案未能經債權人會 議可決或經法院裁定認可，則將依消債條例第61條規定，開 始清算程序，此恐非有利於聲請人，是請斟酌以最大還款誠 意，擬定足為債權人接受或足供法院認為公允之更生方案， 俾免更生程序進行至依消債條例第61條規定應行清算之程度 ，附此敘明。
六、依消債條例第11條第1項、第45條第1項，裁定如主文。中 華 民 國 109 年 7 月 6 日
民事庭 法 官 吳宗育
以上正本係照原本作成。
本裁定不得抗告。
本裁定已於109年7月6日下午4時公告。
中 華 民 國 109 年 7 月 6 日
書記官 林長貴
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