臺灣嘉義地方法院民事裁定
107年度司執消債更字第69號
債 務 人 謝宗楊
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債 權 人 臺灣土地銀行股份有限公司
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法定代理人 黃忠銘
代 理 人 沈吉本
債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
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債 權 人 花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
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法定代理人 莫兆鴻
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債 權 人 聯邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 李憲章
代 理 人 張義育 臺中市○區○○路000號5樓
債 權 人 凱基商業銀行股份有限公司
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法定代理人 魏寶生
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債 權 人 安泰商業銀行股份有限公司
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法定代理人 丁予康
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 童兆勤
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債 權 人 臺灣銀行股份有限公司
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法定代理人 邱月琴
代 理 人 方婉菁
上列當事人間消費者債務清理條例更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。次按，債務人之財產無清算價值者，以
其於更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應
受其扶養者所必要生活費用後之餘額，逾五分之四已用於清
償，視為債務人已盡力清償。法院為認可之裁定時，因更生
方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢
前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下
簡稱消債條例）第64條第1項前段、第64條之1第2款規定、
第62條第2項分別定有明文。
二、經查，本件債務人聲請更生，前經本院以107年度消債更字
第84號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，
債務人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方
案裁定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，
每期清償新臺幣（下同）16,142元，清償總額為1,162,224
元，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償：
(一)債務人任職於國泰人壽保險股份有限公司，每月除領有薪資
約3萬外，每年尚有外務津貼、年終獎金、端午與中秋節獎
金，平均每月約3,400元，合計每月收入約為33,400元，有
國泰人壽保險股份有限公司108年4月9日國壽字第108004030
8號函在卷可參，是債務人確有固定收入，具備履行更生方
案之可能性。
(二)其次，債務人主張每月生活必要支出為18,309元，包含膳食
費、通信費、交通費、生活雜項、業務公關費用、家庭雜項
支出及房租分攤等，已逾最近 1年衛生福利部或直轄市政府
所公告當地區每人每月最低生活費1點2倍即14,866元之標準
，是本院需審核債務人前揭支出是否均屬必要。債務人從事
保險業務，該職業之性質需經常拜訪、聯繫客戶為保單理賠
、簽約事宜，遇有客戶生病住院、婚喪喜慶，致送賀禮或攜
帶禮盒探視客戶亦為保險業務員工作之日常，是債務人主張
膳食費每月6,600元、通信費每月1,000元、交通費每月3,00
0元、業務公關費用每月1,000元等支出，雖較一般更生債務
人支出為高，然屬為維持業績、增加收入所必要之必要支出
。而生活雜項支出每月1,000元，水電、瓦斯、電話等費用
支出每月1,709元，並未逾越合理範圍，亦應予認可。債務
人在外租屋，每月房租為7,000元，其配偶雖有收入，理應
共同分擔，惟債務人配偶收入並非穩定，有負債正協商還款
中，此有卷附之房屋租賃契約書、106年度綜合所得稅各類
所得資料清單、勞保局被保險人投保資料查詢表可查，是由
債務人分攤房租4,000元，尚屬合理。準此，債務人收入扣
除必要支出後剩餘15,091元（計算式：33,400元-18,309元＝
15,091元），堪認債務人所酌留之部分，僅足以維持自身之
最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞。
(三)再參以債務人同意將名下國泰人壽保險股份有限公司之保單
解約金約20萬元及國泰金股票4,862元，合計204,862元提列
用以清償，故各期增加清償金額為2,845元，有國泰人壽保
險股份有限公司107年11月29日國壽字第1070111244號函、
日盛證券交易站股票查詢清單、債務人108年6月26日所提更
生方案及財產及收入狀況報告書等可資為證。從而，債務人
將每月收入扣除必要支出所剩餘之15,091元，加計前揭各期
可增加之2,845元，合計為17,936元，債務人提出每期清償1
6,142元之更生方案，已逾十分之九用於清償，益可認債務
人所列更生方案已符合盡力清償要件。
(四)另查，債務人名下除國泰人壽保險股份有限公司之保單解約
金及國泰金股票外，再無其他財產，有債務人106年稅務電
子閘門財產所得調件明細表等件在卷足考，則本院裁定開始
更生時，債權人依清算程序所得受償之數額約為204,862元(
即保單解約金與股票之總和)。再者，債務人於聲請更生前2
年間之可處分所得約為896,943元(計算基準：依債務人105
、106年度所得)，有債務人107年9月21日更生聲請狀及所附
財產及收入狀況說明書（附於本院107年度消債更字第84號
卷宗）、債務人105、106年度綜合所得稅各類所得資料清單
可考，而期間債務人自己及受扶養之人之必要生活費用約為
689,496元，扣除後所得之數額為207,447元（計算式：896,
943-689,496=207,447）。綜上，本件債權人更生方案6年間
之受償總額1,162,224元，顯逾法院裁定開始更生程序時，
依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前2年間，
可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者之必要生活費用數
額，而無消債條例第63條、第64條第2項所定不應認可之消
極事由存在。
三、經本院於108年5月1日通知各債權人表示意見，全部債權人
均具狀表示更生方案清償成數過低，難以同意等語，有送達
證書、陳報狀等在卷可憑。惟查債務人已將清算價值加計可
處分所得扣除其必要生活費用後之餘額，逾10分之 9用以償
債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。至於清償成數、
負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由，債權
人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常生活，
將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消
費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然
有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障
債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向司法事務
官提出異議。
中 華 民 國 108 年 7 月 16 日
民事執行處司法事務官 馮善詮
上為正本係照原本作成。
中 華 民 國 108 年 7 月 16 日
書記官 李子英
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（共72期），每期清 償新臺幣16,142元。 (2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月25日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯 款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款 帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,531,713元。 3、清償總額：新臺幣1,162,224元。 4、清償成數：21.01%。 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍 視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 一 臺灣土地銀行股份有限公司 159,388 2.88% 465 33,480 二 台北富邦商業銀行股份有限公司 1,596,951 28.87% 4,660 335,520 三 國泰世華商業銀行股份有限公司 277,963 5.02% 811 58,392 四 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司 18,141 0.33% 53 3,816 五 聯邦商業銀行股份有限公司 970,911 17.55% 2,833 203,976 六 凱基商業銀行股份有限公司 571,490 10.33% 1,668 120,096 七 安泰商業銀行股份有限公司 1,426,058 25.78% 4,161 299,592 八 中國信託商業銀行股份有限公司 187,431 3.39% 547 39,384 九 臺灣銀行股份有限公司 323,380 5.85% 944 67,968 合 計 5,531,713 100% 16,142 1,162,224
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。