更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,107年度,119號
TNDV,107,司執消債更,119,20181016

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　107年度司執消債更字第119號
債　務　人　張雅琴
代　理　人　湯寶凝律師
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　尚瑞強
債　權　人　華南商業銀行股份有限公司
法定代理人　鄭永春
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　郭明鑑
代　理　人　黃怡玲
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　莫兆鴻
代　理　人　何新台
債　權　人　臺灣中小企業銀行股份有限公司
法定代理人　黃博怡
代　理　人　高旺生
債　權　人　臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人　李增昌
代　理　人　王湘瑜
債　權　人　陽信商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳勝宏
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　周添財
代　理　人　宗雨潔
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　陳飛宏
債　權　人　日盛國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　黃錦瑭
債　權　人　萬榮行銷股份有限公司
法定代理人　劉五湖
債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人　王裕南
債　權　人　元大國際資產管理股份有限公司
法定代理人　陳修偉
債　權　人　合作金庫資產管理股份有限公司
法定代理人　蔡見興
代　理　人　劉獻文
債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司
法定代理人　鄧翼正
債　權　人　聖文森商榮昇資產管理股份有限公司台灣分公司
法定代理人　曾慧雯
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之 認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責 。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權 債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額， 低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法 應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第 2 項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、 最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年 。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他 有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第 2項第 3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條 例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院106年度消債更字第335號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，為 期6年共72期，第1期至第72期每期清償新臺幣（下同）9,00 0元，清償總額合計為648,000元，本院審酌下述情事認為其 更生方案已符合盡力清償之條件，且無不予認可更生方案之 事由：
㈠債務人平均每月實領薪資約22,000元（已扣除勞健保），無 年終獎金或三節獎金等情，有蝦哈辣實業社107年7月11日陳 報狀、薪資單等可資佐證，足認債務人確有固定收入，具備 履行更生方案之可能性。
㈡債務人之母已高齡68歲，未領有年金或津貼、補助，亦其他 固定收入，有受扶養之必要；另債務人現與胞弟共同租屋居 住，每月租金8,000元，債務人負擔4,000元等情，有戶籍謄



本、租賃契約書、稅務電子閘門財產所得調件明細表、勞動 部勞工保險局 107年7月17日保普生字第10760108140號函、 臺南市政府社會局 107年9月18日南市社助字第107105554號 函等在卷可參，是債務人主張每月支出之扶養費 1,500元與 租金4,000元，均屬必要且合理。
㈢觀諸債務人酌留自身開支與扶養費約13,000元，未逾 107年 度臺南市政府公告之每人每月最低生活費與財政部公告之70 歲以上受扶養人免稅額合計之14,222元【計算式：12,388＋ 〈7,334÷4〉= 14,222】，僅能維持最基本之生活程度，無 奢侈浪費之虞；而每月收入22,000元扣除必要支出與扶養費 13,000元後，餘額9,000元均用以還款，更生方案6年總清償 額為648,000元。
㈣按辦理消費者債務清理事件應行注意事項第27點第1款第2目 規定債務人之財產無清算價值者，以其於更生方案履行期間 可處分所得總額，扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活 費用後之餘額，逾5分之4已用於清償者，法院宜認債務人已 盡力清償。經查，債務人名下無財產或保單解約金，有稅務 電子閘門財產所得調件明細表、富邦人壽保險股份有限公司 107年7月31日陳報狀等附卷足憑，故債務人名下並無具有清 算價值之財產；而債務人於履行更生方案 6年間可處分所得 扣除債務人必要生活費與扶養費之餘額為 648,000元【計算 式：(每月餘額9,000×72期)= 648,000】，提出5分之4清償 ，亦即更生方案總清償額如逾518,400元【計算式：648,000 ×4/5= 518,400】，法院宜認為盡力清償，而債務人願將餘 額全數用以清償債務，更生方案總清償額為 648,000元，已 符合盡力清償之條件。
㈤復查債務人於 7年內未曾依破產法或消債條例規定受免責， 亦無第63條第 1項各款之不認可事由。且債務人並無具有清 算價值之財產，無擔保及無優先權債權人於本院裁定開始更 生程序時，依清算程序所得受償之數額為 0元；另債務人於 聲請更生前2年間之可處分所得約為528,000元，而債務人自 己與受扶養人必要之生活費用約312,000元【計算式：13,00 0×24=312,000】，扣除後剩餘216,000元。本件更生方案 6 年總清償額 648,000元，顯逾前揭數額。是而，債務人並無 第64條第2項各款所列不得逕予認可之事由。 ㈥故債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認可 更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經濟 生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院於107年8月23日通知各債權人表示意見，債權人台新 國際商業銀行陳報同意更生方案之條件；餘之債權人陳述意



見略以債務人臚列之租金、水電費與手機通話費均過高，應 再減少支出；且債務人現年48歲，距法定退休年齡尚有17年 之勞動期間，應再提高清償金額或延長還款年限；更生方案 之還款成數過低，無法同意等語，有送達證書、陳報狀等在 卷可憑。惟查：
㈠按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最 終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確 定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。 而本件並不符合消債條例53條第 2項第3款得延長為8年之要 件，即債務人所提出6年總清償額已逾消債條例第64條第2項 第3款與第4款之數額，業如前述。是而，債權人主張勞動年 限長達10餘年可清償之總額較高，而要求債務人延長還款年 限，或提高清償金額云云，恐對消債條例立法意旨有所誤解 。
㈡蓋臺南市政府公告之最低生活費用12,388元之標準，乃衡量 得否申請低收入戶補助之資格，為審酌債務人所列計之生活 費是否適當之參考標準，非僵化僅以該標準為限，仍應個案 考量債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。查債 務人所支出之租金 4,000元，已甚撙節，至於債務人所列之 各項開支，如膳食、水電、通信等費用，僅為預估數額，倘 總額未逾必要程度，應認為合理，且各項花費間本可互相支 應，再觀諸債務人每月收入扣除低於前開生活費之數額後之 全部餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償。則債權人再 要求債務人減少支出，核無足採。
㈢末按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人已將可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要之生 活費用後之餘額，全數用以履行更生方案，符合盡力清償之 條件，難以期待還能如何調整減少支出，依法應認可更生方 案。債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日 常生活，無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異 剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益



，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生 與保障債權人公平受償之立法意旨。至於債務人以往之負債 原因與更生方案清償成數，非法院逕予認可更生方案應審酌 之事由。是債權人所陳，顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，故應 予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部履行 完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。中 華 民 國 107 年 10 月 16 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 107 年 10 月 16 日
書 記 官 于子寧
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6│
│ 年（72期）。 │
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣9,000元。 │
│(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ │
│ ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續│
│ 費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣9,924,659元。 │
│3、清償總額：新臺幣648,000元。 │
│4、清償成數：6.53% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未 │
│ 屆清償期，仍視為全部到期。 │
├──────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬────┬─────┬────┬────────┬──────┤
│ │ │ │ │每期可分配之金額│ │
│編號│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例├────────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │ 第1-72期 │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 一 │台新國際│ 1,892,563│ 19.07% │ 1,716 │ 123,552 │




│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 二 │華南商業│ 635,590│ 6.4% │ 576 │ 41,472 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 三 │國泰世華│ 591,781│ 5.96% │ 536 │ 38,592 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 四 │花旗（台│ 141,582│ 1.43% │ 129 │ 9,288 │
│ │灣）商業│ │ │ │ │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 五 │臺灣中小│ 2,231,619│ 22.49% │ 2,024 │ 145,728 │
│ │企業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 六 │臺灣新光│ 794,257│ 8% │ 720 │ 51,840 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 七 │陽信商業│ 752,694│ 7.58% │ 682 │ 49,104 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 八 │遠東國際│ 379,388│ 3.82% │ 344 │ 24,768 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 九 │玉山商業│ 460,231│ 4.64% │ 418 │ 30,096 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 十 │日盛國際│ 308,619│ 3.11% │ 280 │ 20,160 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十一│萬榮行銷│ 703,411│ 7.09% │ 638 │ 45,936 │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十二│滙誠第一│ 131,485│ 1.32% │ 119 │ 8,568 │
│ │資產管理│ │ │ │ │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十三│元大國際│ 533,252│ 5.37% │ 483 │ 34,776 │




│ │資產管理│ │ │ │ │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十四│合作金庫│ 350,484│ 3.53% │ 318 │ 22,896 │
│ │資產管理│ │ │ │ │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十五│滙誠第二│ 12,475│ 0.13% │ 12 │ 864 │
│ │資產管理│ │ │ │ │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十六│聖文森商│ 5,228│ 0.05% │ 5 │ 360 │
│ │榮昇資產│ │ │ │ │
│ │管理股份│ │ │ │ │
│ │有限公司│ │ │ │ │
│ │台灣分公│ │ │ │ │
│ │司 │ │ │ │ │
├──┴────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 合 計 │ 9,924,659│ 100﹪ │ 9,000 │ 648,000 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │




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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├──────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
└──────────────────────────────────┘