更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,106年度,120號
TNDV,106,司執消債更,120,20171031

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　106年度司執消債更字第120號
債　務　人　陳貞秀
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　郭明鑑
債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　李憲章
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　管國霖
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　翁文祺
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
債　權　人　三信商業銀行股份有限公司
法定代理人　廖松岳
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　黃碧娟
債　權　人　星展(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　王開源
債　權　人　凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人　魏寶生
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人　李增昌
債　權　人　第一金融資產管理股份有限公司
法定代理人　鄭明華
債　權　人　臺灣銀行股份有限公司
法定代理人　魏江霖
債　權　人　新光行銷股份有限公司
法定代理人　李明新
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以



裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之 認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責 。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權 債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額， 低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法 應受其扶養者所必要生活費用之數額。法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例（下稱消債條例）第64條第1項前段、第2項、第62條第 2 項分別定有明文。次按，更生方案應記載下列事項：三、 最終清償期，自認可更生方案裁定確定之翌日起不得逾六年 。但更生方案定有自用住宅借款特別條款，或債務人與其他 有擔保或有擔先權之債權人成立清償協議，或為達第64條第 2項第 3款、第4款之最低清償總額，得延長為八年，消債條 例第53條第2項第3款亦有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院 106年度消債更字第31號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為 1期，為期6年共72期，每期清 償新臺幣（下同） 10,685元（每期均含保單解約金185元） ，清償總額合計為 769,320元，本院審酌下述情事認為其更 生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人平均每月收入約22,000元，無年終或年節獎金等情， 有新潮流商行106年7月14日陳報狀、薪資單等可資佐證，足 認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性。 ㈡觀諸債務人每月收入22,000元扣除清償金額10,500元（不含 保單解約金185元）後，酌留自身開支約11,500元，相當106 年度臺南市政府公告之每人每月最低生活費11,448元，僅能 維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，並同意將保單解 約金分72期清償予各債權人，每期增加 185元，足認更生方 案之條件已盡力清償。
㈢債務人名下無財產，保單解約金為13,290元等情，有稅務電 子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司10 6年7月11日函（非要保人）、富邦人壽保險股份有限公司10 6年 9月4日函等附卷足憑，堪認債權人於本院裁定開始更生 程序時，依清算程序所得受償之數額為13,290元。再者，債 務人於聲請更生前2年間之可處分所得約為528,000元，而債 務人自己所必要生活費用約274,752元【以106年度每人每月 最低生活費11,448元為計算標準，計算式：11,448×24=274



,752】，扣除後剩餘 253,248元。綜上，本件債權人於更生 方案6年間之受償總額769,320元，顯逾法院裁定開始更生程 序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2 年間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費 用之數額，故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡 力清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、經本院於106年9月21日通知債權人表示意見，債權人台新國 際商業銀行陳報同意更生方案之條件，餘之債權人陳述意見 略以債務人具有工作與債務清償能力應有更高之清償債務空 間，應斟酌債務人之年齡、工作能力以衡量其未來可正常獲 得之勞務報酬、財產等，債務人目前收入狀況偏低，倘僅為 短期過渡狀況，非屬一般人之常態收入，債務人顯未盡力尋 求更高之所得；且參酌債務人之債務明細，多為信用卡及信 用貸款消費性債務，更顯債務人未衡量自身收入狀況下超支 消費，屬消債條例第134條第4款所稱浪費、賭博或其他情事 致負擔過重債務；更生方案之償還比例未達百分之20，對債 權人之受償權益影響甚距，無法同意等語，有送達證書、陳 報狀等在卷可憑。惟查：
㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制。而對於負擔龐大債 務無法清償之債務人而言，以收入穩定，可長期履行更生方 案為要。再者，債務人所提更生方案之條件，是否已盡力清 償，依消債條例第64條第 1項前段規定，應以其收入及財產 狀況加以認定。收入狀況係以其現時可明白確定及可預期收 入為準，「應有之清償能力認定」與「客觀收入認定」有別 ，該項規定係有意排除能力認定，俾免實務上認定之困難， 倘債務人所提更生方案可認已盡力清償者，即應以裁定認可 。債務人是否惡意規避債務清償，宜從嚴認定，倘無法嚴格 證明債務人有惡意濫用程序之情形，不能遽認其係惡意而不 認可更生方案，俾利債務人經濟生活之更生。（101年第2期 民事業務研究會消費者債務清理專題第 2號司法院民事廳消 債條例法律問題研審小組意見參照）。觀諸現今經濟景氣、 債務人又長期債務問題纏身，均為阻礙謀職或提高收入之因 素，參以債務人以往勞保投保資料，薪資均未逾20,000元， 有其勞保投保資料在卷可參，足認債務人目前收入22,000元 ，已較以往為高並穩定，尚能穩定負擔還款金額，客觀收入 既為22,000元，自應以此數額作為更生方案還款基準，始足 確保未來清償能力。則債權人所陳，顯難憑採。 ㈡又修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允，除 須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往之



消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債或 消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使此 等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方案 之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人之 財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值者 ，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所必 要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應以 裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本件 債務人之生活程度已較一般人更加撙節，並將可處分所得扣 除其自己所必要之生活費用後之餘額，全數用以履行更生方 案，符合盡力清償之條件，依法應認可更生方案。債權人要 求債務人再提高清償金額，惟過度壓迫其日常生活支出，將 導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難， 無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償 權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之 更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚 難憑採。
㈢末按消債條例第134條第4款：「因浪費、賭博或其他投機行 為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」、 第142條：「法 院為不免責或撤銷免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務 ，而各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者， 法院得依債務人之聲請裁定免責。」均係規定於第 3章「清 算」之第 5節「免責及復權」，為債務人開始清算程序並終 結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院得否依 職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1項及第64條 之要件為判斷。故債權人所陳，核無足採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 106 年 10 月 31 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 106 年 11 月 3 日
書 記 官 楊宗倫
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
├───────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期 │
│ ，為期6年（72期）。 │
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣10,685元。 │
│(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃 │
│ 員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內│
│ ，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,004,737元。 │
│3、清償總額：新臺幣769,320元。 │
│4、清償成數：15.37% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他 │
│ 期數未屆清償期，仍視為全部到期。 │
├───────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元 │
│ ） │
├──┬────┬─────┬────┬─────┬──────┤
│ │ │ │ │每期可分配│ │
│ │ │ │ │之金額 │ │
│編號│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例├─────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │ 第1-72期 │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 一 │台北富邦│ 407,201│ 8.14% │ 870 │ 62,640 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 二 │國泰世華│ 1,310,524│ 26.19% │ 2,798 │ 201,456 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 三 │聯邦商業│ 9,866│ 0.2% │ 21 │ 1,512 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 四 │花旗(台 │ 101,180│ 2.02% │ 216 │ 15,552 │
│ │灣)商業 │ │ │ │ │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 五 │永豐商業│ 408,166│ 8.16% │ 872 │ 62,784 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤




│ 六 │中國信託│ 166,006│ 3.32% │ 355 │ 25,560 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 七 │三信商業│ 356,847│ 7.13% │ 762 │ 54,864 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 八 │滙豐（台│ 384,629│ 7.69% │ 821 │ 59,112 │
│ │灣）商業│ │ │ │ │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 九 │星展商業│ 218,248│ 4.36% │ 465 │ 33,480 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 十 │凱基商業│ 421,387│ 8.42% │ 900 │ 64,800 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│十一│台新國際│ 1,103,891│ 22.06% │ 2,356 │ 169,632 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│十二│臺灣新光│ 21,682│ 0.43% │ 46 │ 3,312 │
│ │商業銀行│ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│十三│第一金融│ 34,874│ 0.7% │ 75 │ 5,400 │
│ │資產管理│ │ │ │ │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│十四│臺灣銀行│ 55,012│ 1.1% │ 117 │ 8,424 │
├──┼────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│十五│新光行銷│ 5,224│ 0.1% │ 11 │ 792 │
│ │股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┴────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 合 計 │ 5,004,737│ 100﹪ │ 10,685 │ 769,320 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │




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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
├───────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
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