更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,105年度,75號
TNDV,105,司執消債更,75,20161230

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 105年度司執消債更字第75號
債　務　人　劉沛涵即劉慧英
債　權　人　第一商業銀行股份有限公司
法定代理人　蔡慶年
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　周添財
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　游國治
債　權　人　大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳建平
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
債　權　人　台灣金聯資產管理股份有限公司
法定代理人　陳永誠
債　權　人　長鑫資產管理股份有限公司
法定代理人　林樹旺
債　權　人　富邦資產管理股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　良京實業股份有限公司
法定代理人　高杉讓
債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人　鄧翼正
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。




二、查本件債務人聲請更生，前經本院104年度消債更字第270號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第72期每期清償新臺幣（下同） 8,311元（每期均含保單解 約金983元），清償總額合計為598,392元，本院審酌下述情 事認為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人平均每月收入約21,257元，無年終或年節獎金等情， 有自在軒薪資明細可資佐證，足認債務人確有固定收入，具 備履行更生方案之可能性。
㈡債務人名下無自用住宅，任職於臺南市，有租屋之必要，現 與妹妹之女兒同住，每月租金7,500元，債務人分擔3,500元 等情，有戶籍謄本、租賃契約書等附卷可佐，堪認債務人主 張每月需支出3,500元之租金，應屬合理，無逾常情之處。 ㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額 7,328元（未含保單解約 金 983元）後，酌留自身開支與扶養費約13,929元（含勞健 保費 1,672元），扣除勞健保費用後僅餘12,257元，相當於 臺南市政府公告之 105年每人每月最低生活費11,448元，扣 除房租3,500元後，剩餘8,757元，僅可維持最基本之生活程 度，無奢侈浪費之虞，並同意增加清償70,823元，足認更生 方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產，巴黎人壽保險無解約金，南山人壽之保 單解約金非以債務人為要保人，新光人壽保單解約金為1,32 0 元，有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、法商 法國巴黎人壽保險股份有限公司台灣分公司105年6月16日巴 黎( 105)壽字第06096號函、南山人壽保險股份有限公司105 年7月15日( 105)南壽保單字第C1022號函、新光人壽保險股 份有限公司105年8月25日民事陳報狀等附卷可稽，堪認債權 人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額 為1,320元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得 約為 525,290元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要 生活費用約260,856元【以臺灣省每人每月最低生活費10,86 9元為計算標準，計算式： 10,869×24=260,856】，扣除後 剩餘264,434元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償 總額 598,392元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得 扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債 務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧 債權人之受償權益。
三、經本院於 105年11月15日通知債權人表示意見，債權人陳述



意見略以依自在軒茶飲徵才廣告所載，有全勤獎金，如已轉 任正職人員後亦會調高薪資，債務人恐有低報收入；又其正 值壯年，何以不積極謀求正職工作（有勞基法保障之最低薪 資、由雇主投保勞健保及年終獎金），倘債務人不能證明其 僅能以此為業，即由故意降低收入致更生方案還款金額過低 ，未盡力清償之情事；臺南市政府公告之每人每月最低生活 費11,448元，係已包含房租在內，本院開始更生程序之裁定 亦否定其真實性，故債務人不得再虛報有租金支出，債務人 僅提出 8,311元還款，未盡力清償，更生方案之清償成數過 低，難認公允等語，有送達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查 ：
㈠按債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運 與自身學經歷等影響，非債務人所能控制，而年終獎金、年 節獎金或加班費均係雇主需考量營業狀況，額外給予員工之 非固定給付，倘為小本經營，自無法再給予員工其他獎勵。 查債務人80年迄至105年之勞保投保資料，薪資介於9,750元 至20,100元間，有其勞保投保資料可稽，堪認債務人長期處 於低收入之狀況，現階段收入相對穩定且高；再者，企業所 刊登之徵才廣告內容及用語，係用以吸引求職者所為之敘述 ，無何法律效力，需視經營狀況與雇主之意願而定，非員工 所能控制或請求，倘嗣後雇主未給付，勞工僅能選擇離職或 接受現況，對於身負龐大債務須每月固定還款之債務人而言 ，僅能接受雇主給付之薪資，無置喙餘地甚明。經查，債務 人任職之自在軒茶飲陳報債務人之平均收入約為21,000元， 無年終或其他年節獎金，有105年8月19日陳報狀附卷可憑， 核與債務人陳報之收入相符，無隱匿之慮。債權人僅憑求才 網頁上之敘述臆測債務人必定領有其他獎金或收入，恐嫌率 斷。
㈡又臺南市政府公告之最低生活費用乃衡量得否申請低收入戶 補助之資格，係作為審酌債務人所列計之必要生活費支出是 否適當之參考標準，非僵化須以該標準為限，仍應個案考量 債務人實際生活所需，始能確保更生方案之履行。倘無租金 支出，每月必要花費或可撙節在11,448元之數額內，惟若債 務人因工作或其他家庭因素，有租屋之必要，以目前租金行 情而言，應無可能以前開金額含括。本件債務人任職於臺南 市，確有租屋之必要性，出租人並非債務人親友，債務人與 外甥女同住，租金7,000元，由債務人分擔3,500元，已遠低 於一名成人之租金價格，並提出租金匯款證明以資佐證，足 見債務人確實有支出租金，亦盡力將生活需求降至最低程度 ，難以期待債務人還能如何調整減少支出。債權人不顧債務



人之支出數額係包含勞健保費與租金，強令債務人提出逾其 還款能力之金額，將導致其無法維持最基本人性尊嚴，肇致 更生方案履行困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會， 更損害債權人之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀 求債務人經濟生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨 。是債權人之主張，尚難憑採。
㈢再按修正前消債條例第64條第1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人每月支出並未逾以最低生活標準核算之數額，且將 每月可處分所得扣除其自己所必要之生活費用後之餘額，全 數用以履行更生方案，盡力清償債務，依法應認可更生方案 。故債權人抗辯債務人清償金額過低云云，核無可採。 ㈣末按消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之 裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額 均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁 定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3 章「清算」之第 5節「免責及復權」，為債務人開始清算程 序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而法院 得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1項及 第64條之要件為判斷。併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 105 年 12 月 30 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 105 年 12 月 30 日




書 記 官 楊宗倫
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期， │
│ 為期6年（72期）。 │
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣8,311元。 │
│(2)債務人應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員 │
│ 機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯│
│ 費或手續費由債務人負 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,023,069元。 │
│3、清償總額：新臺幣598,392元。 │
│4、清償成數：11.91% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期 │
│ 數未屆清償期，仍視為全部到期。 │
├────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬─────┬─────┬────┬─────┬──────┤
│ │ │ │ │每期可分配│ │
│ │ │ │ │之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├─────┤6年總清償額 │
│ │ │ │ │ 第1-72期 │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 一 │第一商業銀│ 414,951 │ 8.26%│ 686 │ 49,392 │
│ │行 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 二 │遠東國際商│ 273,636 │ 5.45%│ 453 │ 32,616 │
│ │業銀行 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 三 │永豐商業銀│ 320,469 │ 6.38%│ 530 │ 38,160 │ │ │
│ │行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 四 │大眾商業銀│ 85,371 │ 1.7% │ 141 │ 10,152 │
│ │行 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 五 │中國信託商│ 1,493,221│ 29.75%│ 2,473 │ 178,056 │
│ │業銀行 │ │ │ │ │




├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 六 │台灣金聯資│ 205,018│ 4.08%│ 339 │ 24,408 │
│ │產管理股份│ │ │ │ │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 七 │長鑫資產管│ 1,255,410│ 24.99%│ 2,076 │ 149,472 │
│ │理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 八 │富邦資產管│ 303,406│ 6.04%│ 502 │ 36,144 │
│ │理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 九 │良京實業股│ 249,197│ 4.96%│ 412 │ 29,664 │
│ │份有限公司│ │ │ │ │
├──┼─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 十 │滙誠第一資│ 422,390│ 8.41%│ 699 │ 50,328 │
│ │產管理股份│ │ │ │ │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┴─────┼─────┼────┼─────┼──────┤
│ 合 計 │ 5,023,069│ 100﹪ │ 8,311 │ 598,392 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────┤
│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
└────────────────────────────────┘