臺灣新北地方法院民事裁定 104年度消債更字第302號
聲 請 人 謝郁芳（原名謝志芳）
代 理 人 葉力豪律師
上列當事人聲請消費者債務清理更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人謝志芳自中華民國一○四年十月十九日下午四時起開始更生程序。
命司法事務官進行本件更生程序。
理 由
一、按債務人不能清償債務或有不能清償之虞者，得依本條例所 定更生或清算程序，清理其債務。債務人對於金融機構負債 務者，在聲請更生或清算前，應向最大債權金融機構請求協 商債務清償方案，或向其住、居所地之法院或鄉、鎮、市、 區調解委員會聲請債務清理之調解；協商或調解成立者，債 務人不得聲請更生或清算。但因不可歸責於己之事由，致履 行有困難者，不在此限。第七十五條第二項規定，於前項但 書情形準用之。本條例施行前，債務人依金融主管機關協調 成立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債 務協商機制與金融機構成立之協商，準用前二項之規定。法 院開始更生程序之裁定，應載明其年、月、日、時，並即時 發生效力；法院裁定開始更生或清算程序後，得命司法事務 官進行更生或清算程序，必要時得選任律師、會計師或其他 適當之自然人或法人一人為監督人或管理。消費者債務清理 條例（下稱消債條例）第3條、第151條第1、7、8、9項、第 45條第1項、第16條第1項分別定有明文。次按所謂「不可歸 責於己之事由」，係指金融機構所定之協商條件過苛，致債 務人於清償協商金額後，即無法維持其基本生活，或債務人 於履行協商條件期間，因非自願性失業、工作能力減損、減 薪或其他非於協商成立時所能預期之事由，而致收入減少， 或因扶養人數增加、債務人或其家人傷病或其他非於協商成 立時所能預期之事由，而致支出增加等情事；又所謂「履行 有困難」，債務人僅須證明其可處分所得扣除自己及依法應 受其扶養者所必要生活費用之餘額後仍不足以清償協商條件 所定之數額，或連續三個月低於債務清償方案應清償之金額 。是以，法院得依個案具體事實認定，推定債務人有「因不 可歸責於己之事由，致履行有困難」之情形，藉此衡平債權 人及債務人間之權益，且符合憲法第15條所定保障人民生存 權之意旨。
二、本件聲請意旨略以：聲請人於95年間為富邦人壽業務人員， 收入穩定，與最大債權銀行即台北富邦商業銀行協商成立，
每月繳納新臺幣（下同）26,639元。惟因於98年5 月間，聲 請人因代客戶投資失利，以致被迫離職，適逢父親身體不適 ，不斷進出醫院，為就近照顧父親，聲請人便回苗栗務農， 然因期間均無收入，生活陷入困境，不得已始毀諾。直至10 4年6月中至北都數位有限公司擔任行政人員，月薪約27,662 元，然華泰銀行卻向法院聲請對聲請人強制扣薪，聲請人不 得已再於104 年7 月15日與華泰銀行協商，並達成償還48期 每月月繳3,154 元之方案。而聲請人所負債務已高達3,301, 492 元，實有不能清償債務之虞情事，復未經法院裁定開始 清算程序或宣告破產，爰聲請開始更生程序等語。三、經查:
（一）聲請人主張上開事實，業據提出財產及收支狀況說明書、 債權人清冊、債務人清冊、全國財產稅總歸戶財產查詢清 單、財政部北區國稅局102至103 各年度之綜合所得稅各 類所得資料清單、房屋租賃契約書、收費明細暨電費收費 單、財團法人金融聯合徵信中心查詢、各金融機構銀行存 款存摺節錄頁及債務協商毀諾通知函等附卷可稽，且經本 院依職權向台北富邦銀行函查屬實（見本院卷第89頁）， 並查核聲請人所積欠債務總額未逾1,200 萬元，且於聲請 更生前一日回溯五年內未從事營業活動，則聲請人所為本 件更生聲請可否准許，應審究其現況是否確實具有因不可 歸責於己之事由致履行前置協商債務清償方案有困難之情 事而定。
（二）查聲請人自95年起即與最大債權銀行台北富邦銀行達成協 商，每月繳納26,639元之協商費用，直至98年5月間因被 迫離職，適逢父親身體不適，有聲請人檢附大順醫院診斷 證明書可參。本院審酌聲請人於98年5月即已離職，適逢 父親身體不適，無法再去找工作，實已有因不可歸責於己 之事由，致履行原協商條件有重大困難，應堪採信。四、據上論結，本件聲請人為一般消費者，其因不可歸責於己之 事由，致履行與最大債權人台北富邦商業銀行所成立之債務 前置協商分期還款協議有困難，又所負無擔保或無優先權之 債務並未逾1,200 萬元，且未經法院裁定開始清算程序或宣 告破產，復查無消債條例第6 條第3 項、第8 條或第46條各 款所定駁回更生聲請之事由存在，則聲請人聲請更生，洵屬 有據，應予准許，並命司法事務官進行本件更生程序，爰裁 定如主文。至於聲請人於更生程序開始後，自應另提出足以 為債權人會議可決或經法院認為公允之更生方案以供採擇， 俾免更生程序進行至依消債條例第61條規定應行清算之程度 ，附此敘明。
中 華 民 國 104 年 10 月 19 日
民事第二庭 法 官 吳幸娥
以上正本證明與原本無異。
本件裁定不得抗告。
本裁定已於104年10月19日下午4時公告。中 華 民 國 104 年 10 月 19 日
書記官 陳怡眞