臺灣士林地方法院民事裁定 104年度事聲字第97號
異 議 人 聖文森商曜誠國際資產管理股份有限公司台灣分公
司
法定代理人 曾譯慶
相 對 人 張陽生即張武雄
上列異議人對於本院司法事務官民國104年7月30日104年度司促
字第11227號裁定聲明異議，本院裁定如下：
主 文
異議駁回。
理 由
一、異議意旨略以：異議人於民國104 年7 月21日具狀，以「相 對人張陽生即張武雄應給付異議人新臺幣（下同）9 萬9264 元及其中2 萬9599元自104 年5 月1 日起至清償日止，按年 息百分之19.71 計算之利息」向本院聲請核發支付命令，經 本院司法事務官以104 年司促字第11227 號裁定核發支付命 令在案，惟前開支付命令就異議人聲請之年息自104 年9 月 1 日起僅許可其中百分之15，其餘百分之4.71則遭駁回。按 新修正銀行法第47條之1 規定：「自104 年9 月1 日起，『 銀行』辦理現金卡之利率，或『信用卡業務機構』辦理信用 卡之利率，不得超過年利率百分之15」，職是，該條之法令 規範係針對銀行等金融機構而定，惟異議人為資產管理公司 ，非屬銀行法第2 條所規定之銀行或金融機構合併法第4 條 所規定之金融機構，且異議人經主管機關核准之營業項目並 不包含現金卡及信用卡等預借現金或發卡消費業務，故並無 銀行法第47條之1 第2 項規定之適用，況本件係債務人於10 4 年9 月1 日前已產生之信用卡消費借貸債權，仍應適用10 4 年9 月1 日前所合意之約定利率即週年利率百分之19.71 ，爰依法提起異議，請求撤銷原裁定，並准予重新核發支付 命令如異議人支付命令聲請狀上之請求事項等語。二、按銀行法第47條之1 於104 年2 月4 日新增第2 項：「自10 4 年9 月1 日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構 辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之15。」， 依立法理由：「存款及放款利率大幅調降的事實，民法到目 前為止卻遲遲沒有加以反應，致使法律與社會現況脫勾，產 生許多銀行強力推銷現金卡及信用卡，來規避財政部對一般 消費貸款降息之管制，對於現金卡或是信用卡循環利息，採 取20% 的高利率脫法行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人 ，並且危害到國家經濟體系及金融秩序，有必要加以修正」 等語以觀，該規定核屬民法第71條所規範之強制規定，若有 違反，即歸無效。
三、經查，銀行法第47條之1 第2 項之立法目的乃在於避免盤剝 經濟弱勢的債務人，且維持國家經濟體系及金融秩序，已如 前述，是依其法條之文義及規範之目的，係在於使現金卡、 信用卡之循環利息，若有超過年息百分之15者，於104 年9 月1 日起應降為年息百分之15，以保障經濟弱勢的債務人， 是縱現金卡、信用卡之法律關係成立在104 年9 月1 日仍有 該條規定之適用。是異議人主張，系爭信用卡債權係成立於 104 年9 月1 日之前，而無該條適用云云，容有誤會。異議 人雖另以：伊為資產管理公司，非屬銀行法第2 條所規定之 銀行或金融機構合併法第4 條所規定之金融機構，且伊經主 管機關核准之營業項目並不包含現金卡及信用卡等預借現金 或發卡消費業務，並無銀行法第47條之1 之適用。惟系爭債 權係由原債權人中華商業銀行股份有限公司（下稱中華商銀 ）於93年9 月23日轉讓予翊豐資產管理股份有限公司，又於 97年12月27日轉讓予新誠國際資產管理股份有限公司，嗣後 又於104 年4 月30日轉讓予異議人，前開債權讓與均有債權 讓與證明書在卷可憑。異議人及其前手既自中華商銀受讓系 爭債權，而系爭債權復為信用卡債權，且中華商銀又屬銀行 法第2 條規定之金融機構，則受讓系爭債權之後手及異議人 ，自應繼受原債權銀行之地位而同受銀行法第47條之1 第2 項之拘束；且依前開修正理由，本條之增訂係為避免發卡機 構藉由民法規避財政部對一般消費貸款降息之管制，若僅拘 束銀行而不拘束繼受銀行現金卡、信用卡債權之資產管理公 司，則發卡機構發卡後，仍可藉由債權移轉之方式，由資產 管理公司向債務人收取高於銀行法第47條之1 第2 項規定之 年息，則前開條文增訂不得高於年利率百分之15之限制，即 毫無意義形同虛設。揆諸上揭說明，異議人雖為資產管理公 司，非銀行法第2 條所稱之銀行，惟其對債務人之信用卡債 權既受讓自銀行，自應繼受原債權銀行之地位，而受銀行法 第47條之1 第2 項最高年息不得高過百分之15之拘束。本院 司法事務官以銀行法第47條之1 第2 項之規定為由，駁回異 議人自104 年9 月1 日起超出百分之15部分計算之利息之聲 請，於法並無違誤。從而，異議人聲明異議，為無理由，應 予駁回。
四、爰依法裁定如主文。
中 華 民 國 104 年 9 月 14 日
民事第三庭 法 官 劉逸成
以上正本證明與原本無異。
本件不得聲明不服。
中 華 民 國 104 年 9 月 15 日
書記官 薛月秋
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