更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,104年度,19號
TNDV,104,司執消債更,19,20150731

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 104年度司執消債更字第19號
債　務　人　宜雪紅
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　周玉萍
債　權　人　兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　蔡友才
代　理　人　張嘉珊
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　管國霖
債　權　人　京城商業銀行股份有限公司
法定代理人　戴誠志
債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　李憲章
代　理　人　姚宜姈
債　權　人　元大商業銀行股份有限公司
法定代理人　范志強
債　權　人　凱基商業銀行股份有限公司
法定代理人　魏寶生
債　權　人　大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳建平
代　理　人　黃蘭雰
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
債　權　人　良京實業股份有限公司
法定代理人　高杉讓
債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司
法定代理人　鄧翼正
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以



裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院103年度消債更字第176號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第6期每期清償新臺幣（下同）6,075元（包含保單解約金32 0元），第7期至第72期每期清償 4,998元（包含保單解約金 320元），清償總額合計為366,318元，本院審酌下述情事認 為其更生方案之條件已盡力清償：
㈠債務人目前擔任保姆工作，每月收入約16,000元等情，有本 院104年6月17日調查筆錄可資佐證，足認債務人確有固定收 入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之長子阮○○（103年出生）尚年幼，自 103年4月起 領有父母未就業家庭育兒津貼2,500元，且債務人目前懷孕3 個月，預產期為明年 1月份，日後扶養費用將增加，而配偶 甲○○每月收入約34,000元等情，有戶籍謄本、甲○○稅務 電子閘門財產所得調件明細表、臺南市政府社會局104年5月 25日南市社助字第0000000000號函等附卷可佐，堪認債務人 主張第1期至第6期每月需支出扶養費 2,292元，次子出生後 ，將增加扶養費用，尚屬合理，無逾常情之處。 ㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額5,755元（第 1期至第6期 ，未加計保單解約金320元)，酌留自身開支與扶養費約10,2 45元，未逾行政院衛生福利部公告之 104年度臺灣省每人每 月最低生活費之標準，及財政部公告之 104年度納稅義務人 扶養未成年子女與法定扶義務人分擔後合計14,411元【計算 式：10,869+〈7,083÷2〉=14,411】，第 7期起至第72期因 次子出生，故酌留自身開支與扶養費略提高為11,322元，亦 未逾以前開標準核算之數額14,411元，僅能維持最基本之生 活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，並同意將保單解約金 分攤於72期清償，每期增加320元，且因明年1月份次子即將 出生，故自第7期起因扶養費用增加，故還款金額減少為4,6



78元（未含保單解約金 320元），足認更生方案之條件已盡 力清償。
㈣債務人名下無財產，保單解約金約23,744元等情，有債務人 之稅務電子閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有 限公司104年3月31日國壽字第 000000000號函等附卷可稽， 堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受 償之數額為23,744元。再者，債務人於聲請更生前 2年間之 可處分所得約為 396,500元，而債務人自己與依法應受其扶 養者所必要生活費用約327,864元【以102年度臺灣省每人每 月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10 ,244+( 6,834÷2）》×24=327,864】，扣除後剩餘 68,636 元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受償總額366,318 元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之 數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己及依 法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為 期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償 權益。
三、債權人陳述意見略以債務人之收入低於基本工資，顯不合理 ，應再尋求其他工作或兼職，以提高還款金額；債務人正值 壯年，距法定退休年齡尚有31年之工作期間，顯然有相當之 償債能力，惟更生方案履行期間僅為 6年，債務人應再減少 支出，提高清償金額；且更生方案清償成數未達百分之20， 對債權人受償權益損害甚鉅，顯未盡力清償等語。惟查： ㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加 ，更難以預測，非更生方案所得預先規劃。查債務人 100年 度至103年度所得總額分別為 221,862元、97,887元、0元、 20,000元，目前收入每月16,000元，相較於前幾年，並未較 低，況債務人長子未滿 2歲，次子又即將出生，且實際上子 女之扶養費用已大多由配偶負擔，現階段債務人確已盡力清 償。是債權人以債務人之工資低於基本工資，應可再尋求收 入更高之工作，以增加還款金額云云，容有誤會。 ㈡按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最 終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確 定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。 而本件並不符合消債條例53條第2項第3款得延長為 8年之要 件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之受 償權益，業如前述。是債權人陳稱債務人可再工作數十餘年 ，清償債務云云，並無足採。
㈢又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允，



除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人已將每月可處分所得扣除其自己與受扶養人所必要 之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，已盡力清償， 依法應認可更生方案。債權人無非希冀債務人完全清償債務 ，惟一再強令其提出顯無履行可能之清償方案，將導致無法 維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消 費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然 有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障 債權人公平受償之立法意旨。是債權人所陳，尚難憑採。 ㈣末按消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之 裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額 均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁 定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3 章「清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開 始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由 ，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條 第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 104 年 7 月 31 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 7 月 31 日
書 記 官 汪維屏
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
├──────────────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │
│ ①第1期至第6期：每期清償新臺幣6,075元。 │
│ ②第7期至第72期：每期清償新臺幣4,998元。 │
│(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以 │
│ 臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人│
│ 帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣3,192,688元。 │
│3、清償總額：新臺幣366,318元。 │
│4、清償成數：11.47% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期 │
│ ，仍視為全部到期。 │
├──────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬──────────┬──────┤
│ │ │ │ │ 每期清償金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├────┬─────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │第1~6期 │第7~72期 │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 一 │京城商業銀行│ 147,391 │ 4.62% │ 281 │ 231 │ 16,932 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 二 │台北富邦商業│ 95,491 │ 2.99% │ 182 │ 149 │ 10,926 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 三 │元大商業銀行│ 117,598 │ 3.68% │ 224 │ 184 │ 13,488 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 四 │台新國際商業│1,248,540 │ 39.11% │ 2,376 │ 1,955 │ 143,286 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 五 │聯邦商業銀行│ 146,723 │ 4.6% │ 279 │ 230 │ 16,854 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 六 │良京實業股份│ 213,731 │ 6.69% │ 406 │ 334 │ 24,480 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 七 │國泰世華商業│ 67,049 │ 2.1% │ 128 │ 105 │ 7,698 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤




│ 八 │滙誠第二資產│ 19,822 │ 0.62% │ 38 │ 31 │ 2,274 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 九 │乙○（台灣）│ 27,281 │ 0.85% │ 52 │ 42 │ 3,084 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 十 │中國信託商業│ 248,369 │ 7.78% │ 473 │ 389 │ 28,512 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│十一│大眾商業銀行│ 174,770 │ 5.47% │ 332 │ 273 │ 20,010 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│十二│兆豐國際商業│ 184,133 │ 5.77% │ 351 │ 288 │ 21,114 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│十三│凱基商業銀行│ 501,790 │ 15.72% │ 955 │ 786 │ 57,606 │
├──┴──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 合 計 │3,192,688 │ 100% │ 6,075 │ 4,998 │ 366,318 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├──────────────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │




├──────────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
├──────────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└──────────────────────────────────────────┘