更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,103年度,91號
TNDV,103,司執消債更,91,20150130

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 103年度司執消債更字第91號
債　務　人　戴慧茹
債　權　人　臺灣銀行股份有限公司
法定代理人　蕭長瑞
代　理　人　鄭崑發
債　權　人　華南商業銀行股份有限公司
法定代理人　楊豊彥
代　理　人　許至翔
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　蘇志成
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　管國霖
債　權　人　板信商業銀行股份有限公司
法定代理人　劉炳輝
代　理　人　柯正崑
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
代　理　人　許哲鐘
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　邱正雄
代　理　人　周昱志
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　洪瑞霞
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
代　理　人　陳威翰
債　權　人　安泰商業銀行股份有限公司
法定代理人　齊百邁
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人　李昱陞
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件



二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院 103年度消債更字第80號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期 6年共72期，每月清 償新臺幣（下同）12,000元，清償總額合計為 864,000元， 本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠債務人為國中聘用代課教師，係以學校分配之課程領取鐘點 費，薪資不固定亦無任何獎金，寒暑假則需視學校有無安排 輔導課程，103年1月至11月平均薪資為24,000元；平常如有 家教兼職收入每月約 4,800元，惟兼職收入並不固定等情， 有臺南市中山國民中學103年8月19日第0000000000號函、10 3年度1月至11月薪資明細、本院103年9月16日調查筆錄、同 年12月 9日調查筆錄等可資佐證，足認債務人確有固定收入 ，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之父戴聰明（62歲）在監服刑，母謝月英（56歲）無 固定收入，而父親名下房屋遭本院民事執行處 102年度司執 字第90083號拍定，母親與弟弟另覓住處，每月租金8,500元 ，債務人原本即在外租屋，每月支出租金 3,750元、管理費 860 元，未領有津貼或補助等情，有戶籍謄本、臺南市政府 103年8月21日府社助字第0000000000號函、臺灣高等法院在 監在押全國紀錄表、戴聰明、謝月英之稅務電子閘門財產所 得調件明細表、房屋租賃契約書等附卷可佐，並經本院調取 上開執行卷宗核閱屬實，故債務人主張需支出租金，並分擔 父母之扶養費5,000元，應屬合理，無逾情之處。 ㈢觀諸債務人每月（加計兼職家教所得）最高預估收入28,800 元扣除清償金額12,000元後酌留自身開支與扶養費約16,800



元（包含在外租屋租金 4,610元），雖稍逾於行政院衛生福 利部公告之 103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及 財政部公告之 103年度納稅義務人扶養直系尊親屬與法定扶 義務人平均分擔後合計15,591元【計算式：10,869+( 7,083 ×2÷3) = 15,591】，惟扣除租金後個人必要開支與扶養費 用合計僅12,190元，只能維持最基本之生活程度，無奢侈浪 費之虞，況家教兼職並非長期穩定之收入，如有中斷，債務 人需更加撙節始能順利還款，足見更生方案之條件已盡力清 償。
㈣債務人名下無財產，國泰人壽保單解約金僅餘 1,542元，三 商美邦人壽保單已失效，有債務人之稅務電子閘門財產所得 調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司 103年8月6日國壽 字第000000000號函、三商美邦人壽保險股份有限公司103年 10月17日(103)三法字第00940號函等附卷可稽，堪認債權人 於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為 1,542元。再者，債務人於聲請更生前2年間之可處分所得約 為 720,000元，而債務人自己與依法應受其扶養者所必要生 活費用約355,200元【以102年度臺灣省每人每月最低生活費 及受扶養人免稅額為計算標準，計算式：《10,244+( 6,834 ×2÷3〉》×24=355,520】，扣除後剩餘 364,800元。綜上 ，本件債權人於更生方案6年間之受償總額864,000元，顯逾 法院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及 債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣除自己及依法應受其 扶養者所必要生活費用之數額，故債務人所提出為期 6年之 更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益。三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意更生方案之 條件，餘之債權人陳述意見略以債務人前次陳報之收入尚有 30,000元，惟此次更生方案陳報之收入則約為27,000元，應 再查明其真實之收入狀況；債務人距法定退休年齡尚有30年 之工作能力，應再增加收入提高清償金額；本件更生方案還 款成數未達百分之20，實未能兼顧債權人之受償權益；且債 務人之消費多為信用卡，非屬一般日常生活必需，且已明知 經濟狀況困難，仍持續消費致債務累積，倘藉更生程序大幅 減免債務，難謂公允；更生方案之清償成數過低，無法同意 等語。惟查：
㈠查債務人不具有正式教師資格，僅為聘用代課教師，收入數 額需視學校分配之課程而定，業如前述，核算債務人103年1 月至11月平均實領薪資為24,000元等情，有薪資明細等可資 為證，至於兼職家教部分，非絕對固定之收入，能否長期不 間斷獲得兼職機會，亦非債務人單方面可掌控，倘於未來六



年間兼職部分發生短暫中斷，債務人勉力撙節開支，仍可順 利履行每月還款金額，更生方案確已盡力清償。故債權人之 主張，容有誤會。
㈡按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定最 終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定確 定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年。 而本件並不符合消債條例53條第2項第3款得延長為 8年之要 件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之受 償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能之 情況下，自不得以清償年限僅為 6年，而要求債務人提高清 償金額至其無法負擔之程度。是而債權人所陳，實對於本條 例之相關規定與立法意旨有所誤解，自無可採。 ㈢又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人每月已將其可處分所得扣除自己與受扶養人所必要 之生活費用後之餘額，均用以履行更生方案，確已盡力清償 ，依法應認可更生方案。債權人未考量債務人及受扶養人生 活需求，希冀債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致 其無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異 剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益 ，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生 與保障債權人公平受償之立法意旨。故債權人要求債務人應 再提高清償金額云云，顯無可採。
㈣末按消債條例第 142條規定：「法院為不免責或撤銷免責之 裁定確定後，債務人繼續清償債務，而各普通債權人受償額 均達其債權額之百分之20以上者，法院得依債務人之聲請裁 定免責。」、第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」均係規定於第 3 章「清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開 始清算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由 ，而法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條 第1項及第64條之要件為判斷，併此敘明。




四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 104 年 1 月 30 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 104 年 2 月 2 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣12,000元。 │
│(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金 │
│ 額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入│
│ 各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣5,656,932元。 │
│3、清償總額：新臺幣864,000元。 │
│4、清償成數：15.27% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清 │
│ 償期，仍視為全部到期。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│ │ │ │ │每期可分配之金額│ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├────────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │ 第1~72期 │ │
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│ 一 │台新國際商業│ 628,066 │ 11.1% │ 1,332 │ 95,904 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 二 │板信商業銀行│ 182,214 │ 3.22%│ 386 │ 27,792 │
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│ 三 │臺灣銀行 │ 92,925 │ 1.64%│ 197 │ 14,184 │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 四 │花旗（台灣）│ 155,770 │ 2.76% │ 331 │ 23,832 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 五 │安泰商業銀行│1,546,230 │ 27.33%│ 3,280 │ 236,160 │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 六 │中國信託商業│ 206,529 │ 3.65%│ 438 │ 31,536 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 七 │台北富邦商業│ 103,859 │ 1.84%│ 221 │ 15,912 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│ 八 │國泰世華商業│1,065,983 │ 18.84%│ 2,261 │ 162,792 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 九 │華南商業銀行│ 413,153 │ 7.3% │ 876 │ 63,072 │
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│ 十 │金陽信資產管│ 210,945 │ 3.73%│ 448 │ 32,256 │
│ │理股份股份有│ │ │ │ │
│ │限公司 │ │ │ │ │
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│十一│永豐商業銀行│ 555,224 │ 9.82%│ 1,178 │ 84,816 │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十二│玉山商業銀行│ 221,345 │ 3.91%│ 469 │ 33,768 │
├──┼──────┼─────┼────┼────────┼──────┤
│十三│遠東國際商業│ 274,689 │ 4.86%│ 583 │ 41,976 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
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│ 合 計 │ 5,656,932│ 100﹪ │ 12,000 │ 864,000 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │




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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
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