更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,103年度,138號
TNDV,103,司執消債更,138,20141230

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　103年度司執消債更字第138號
債　務　人　王郁雯
代　理　人　吳健安律師
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　周玉萍
債　權　人　澳盛(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　布樂達
代　理　人　李品穎
債　權　人　渣打國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪丕正
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　李鐘培
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　萬泰商業銀行股份有限公司
法定代理人　魏寶生
代　理　人　王亞琳
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院 103年度消債更字第52號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人



所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定 確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第6期每期清償新臺幣（下同）5,778元，第 7期至第60期每 期清償7,878元，第61期至第72期每期清償8,878元，清償總 額合計為 566,616元，本院審酌下述情事認為其更生方案之 條件已盡力清償：
㈠債務人每月實領薪資約22,032元（已扣除勞健保費用）等情 ，有祥和鑫真空科技有限公司 103年11月20日陳報狀可資佐 證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能性 。
㈡債務人之長子乙○○雖已成年，仍就讀嘉義縣南華大學，在 外租屋每學期30,000元，假日於葬儀社打工，並非每星期均 有打工機會，每次打工收入約500元至600元；次子吳○○（ 88年出生），尚未成年，均有受扶養之必要；另債務人名下 無自用住宅，借住弟弟名下房屋，每月補貼 3,000元；債務 人之前配偶吳春輝每月給付長子扶養費3,000元至4,000元、 次子扶養費3,000元等情，有戶籍謄本、本院 103年12月3日 調查筆錄、吳春輝之陳報狀等附卷可佐，堪認債務人主張因 長子在外就學租屋，花費較高，雖有不固定打工收入，然尚 不足以維持自身開銷，而次子仍在學中，故債務人主張每月 需負擔扶養費至長子畢業與次子成年時，尚屬合理，無逾常 情之處。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額 3,900元（未加計保單解 約金1,878元、第 1期至第6期）後酌留自身開支與扶養費約 18,132元（包含房租 3,000元），相當於行政院衛生福利部 公告之 103年度臺灣省每人每月最低生活費之標準，及財政 部公告之 103年度納稅義務人扶養未成年子女與法定扶義務 人平均分擔後合計17,952元【計算式：10,869+〈 7,083×2 ÷2〉=17,952】，且債務人考量長子大學畢業及次子成年應 可減少扶養費用，故分別自第 7期、第61期起提高清償金額 為6,000元、 7,000元，並將保單解約金135,235元分攤於72 期清償，每期增加 1,878元，所酌留之金額僅能維持最基本 之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，足認更生方案之 條件已盡力清償。
㈣債務人名下無財產，有保單解約金約 135,235元，有債務人 之稅務電子閘門財產所得調件明細表、全球人壽保險股份有 限公司103年11月4日全球壽（客）字第0000000000號函等附 卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算程 序所得受償之數額為 135,235元。再者，債務人於聲請更生 前2年間之可處分所得約為458,608元，而債務人自己與依法



應受其扶養者所必要生活費用約409,872元【以102年度臺灣 省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算 式：《10,244+( 6,834×2÷2）》×24=409.872】，扣除後 剩餘48,736。綜上，本件債權人於更生方案 6年間之受償總 額 566,616元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算程序 所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間可處分所得扣 除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額，故債務 人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並兼顧債 權人之受償權益。
三、債權人陳述意見略以債務人所陳報之收入未包含年終獎金及 其他紅利、加班費等，應再查明；債務人利用自身信用擴張 銀行借款，取得資金後從事投機行為，顯然係可歸責於己致 累積債務；另債務人之長子既已成年，應半工半讀或兼職， 以改善家中經濟狀況，較合常理，倘債務人僅需扶養一名未 成年子女，則每月收入扣除支出後尚餘 7,363元可供清償； 且債務人尚有23年之勞動能力，應在正職之外尋求其他兼職 ，以提高清償金額，否則顯未盡最大誠意還款等語。惟查： ㈠據債務人任職之祥和鑫真空科技有限公司陳報，並無發放任 何年終獎金等情，有該公司 103年11月20日陳報狀在卷可參 ，核算債務人103年1月至10月平均實領薪資為22,032元，與 債務人所陳報之數額相符，無隱匿收入狀況之慮，參以債務 人已離婚後與兩名子女共同生活，自需對子女付出較多照顧 心力，顯難再尋求其他兼職以增加之收入，況債務人已同意 於長子完成學業、次子成年後，陸續提高清償金額，實已展 現清理債務之誠意。是債權人所陳，顯無可採。 ㈡按消債條例第134條第4款規定「因浪費、賭博或其他投機行 為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」係規定於第 3章「 清算」之第 5節「免責及復權」，而此規定係債務人開始清 算程序並終結後，法院不應准許債務人免責之法定事由，而 法院得否依職權認可更生方案，僅應就消債條例第63條第 1 項及第64條之要件為判斷。是債權人所陳，容有誤會。 ㈢復按消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生方案所定 最終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生方案裁定 確定之翌日起不得逾6年，於有特別情事時，始得延長為8年 。而本件並不符合消債條例53條第2項第3款得延長為 8年之 要件，債務人所提為期 6年之更生方案，已足兼顧債權人之 受償權益，業如前述。是而，債務人已無調整清償金額可能 之情況下，自不得以債務人勞動年限尚有23年，而更生方案 履行期限為 6年，再要求債務人提高清償金額至其無法負擔 之程度。是而債權人所陳，實對於本條例之相關規定與立法



意旨有所誤解，自無可採。
㈣末按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人之長子雖已成年，惟在外縣市就讀大學，花費自無 法與居住家中就學之子女相提並論，雖偶有打工機會，尚難 認為已能完全維持自身生活而無受扶養之必要，債務人並已 同意於長子畢業後提高清償金額，避免造成更生方案履行困 難，衡情自無不妥，債務人既將每月可處分所得扣除其自己 與受扶養人所必要之生活費用後之餘額，均用以履行更生方 案，已盡力清償，依法應認可更生方案。債權人無非希冀債 務人完全清償債務，惟一再強令其提出顯無履行可能之清償 方案，將導致無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行 困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人 之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟 生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所 陳，尚難憑採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。
中 華 民 國 103 年 12 月 30 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 103 年 12 月 31 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │
│ ①第1期至第6期：每期清償新臺幣5,778元。 │
│ ②第7期至第60期：每期清償新臺幣7,878元。 │
│ ③第61期至第72期：每期清償新臺幣8,878元。 │
│(2)債務人表示債權人為金融機構之部分，依消費者債務清理條例第67條第2項之規定以書面請求 │
│ 最大債權金融機構統一辦理收款及撥付款項之作業。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣974,001元。 │
│3、清償總額：新臺幣566,616元。 │
│4、清償成數：58.17% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全 │
│ 部到期。 │
├───────────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
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│ │ │ │ │ 每期清償金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├────┬────┬─────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │第1~6期 │第7~60期│第61~72期 │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 一 │渣打國際商業│ 474,824 │ 48.75% │ 2,817 │ 3,840 │ 4,328 │ 276,198 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 二 │國泰世華商業│ 68,599 │ 7.04% │ 407 │ 555 │ 625 │ 39,912 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 三 │台北富邦商業│ 26,511 │ 2.72% │ 157 │ 214 │ 242 │ 15,402 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 四 │甲○（台灣）│ 83,917 │ 8.62% │ 498 │ 679 │ 765 │ 48,834 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 五 │丙○（台灣）│ 149,301 │ 15.33% │ 886 │ 1,208 │ 1,361 │ 86,880 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 六 │遠東國際商業│ 66,476 │ 6.82% │ 394 │ 537 │ 605 │ 38,622 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼────┼─────┼──────┤
│ 七 │萬泰商業銀行│ 104,373 │ 10.72% │ 619 │ 845 │ 952 │ 60,768 │
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│ 合 計 │ 974,001 │ 100﹪ │ 5,778 │ 7,878 │ 8,878 │ 566,616 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
└───────────────────────────────────────────┘