更生之執行
臺灣雲林地方法院(民事),司執消債更字,103年度,17號
ULDV,103,司執消債更,17,20141117

臺灣雲林地方法院民事裁定　　　 103年度司執消債更字第17號
聲　請　人
即　債務人　丁之祺即丁玥秀
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　蔡友才
代　理　人　張嘉珊
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　蔡政宏
債　權　人　花旗(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　管國霖
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　李鐘培
債　權　人　臺灣新光商業銀行股份有限公司
法定代理人　李增昌
代　理　人　蕭雅茹
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　元大商業銀行股份有限公司
法定代理人　王榮周
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　邱正雄
代　理　人　周昱志
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　洪瑞霞
債　權　人　日盛國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　黃錦瑭
債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人　陳勝宏
債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司
法定代理人　鄧翼正
債　權　人　元大國際資產管理股份有限公司
法定代理人　李雅彬
債　權　人　第一商業銀行股份有限公司
法定代理人　蔡慶年
代　理　人　高志元
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之次月起給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1 項 前段、第62條第2 項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以103 年度消債更字第15 號裁定開始更生程序在案，債務人於民國103 年10月15日到 院修改如附件一所示之更生方案，其條件為以每1 個月為1 期，合計6 年共72期，其中第1 至60期，每期清償新臺幣（ 下同）8,000 元，第61至72期，每期清償12,000元，總清償 金額為624,000 元，清償成數約為7.55% ，經本院審酌下列 情事，認其條件已屬盡力清償，應予認可更生方案： ㈠債務人於更生開始時，除薪資所得外，名下財產尚有投保於 宏泰人壽保險股份有限公司有效保單16筆，倘以103 年7 月 14日試算解約實付金額合計為347,019 元【按解約金額774, 730 元，加計未到期保費32,241元及紅利、回饋金2,380 元 ，扣除借款本利和400,975 元及墊繳本利和61,357元計】， 此有該保險公司103 年7 月18日宏壽保單字第1030000747號 函暨所附保單資料、債務人之全國財產稅總歸戶財產查詢清 單等件附卷可憑（見本院卷第61至63頁、189 頁）；又本件 更生方案總清償金額為624,000 元，是本件無擔保及無優先 權債權受償總額，應未低於本院裁定開始更生程序時，依清 算程序所得受償之總額。另查，債務人於103 年3 月14日聲 請更生，依其提出之財產及收入狀況說明書記載，其101 年 度有任職於永達保險經紀人公司及紐西蘭商凱若琳公司之所 得901 元，又101 及102 年度有打零工薪資所得，月平均收 入分別為15,000元、10,500元（見本院卷第184 頁），復據 債務人到院陳稱略以：之前都是在臺中打零工，永達保險公 司的收入是之前在保險公司招攬的傭金，於101 年9 月開始 在金麗都打零工，此外無其他兼職收入等語（見本院103 年 10月15日訊問筆錄），並有其任職商店出具之在職證明、10



2 年5 至8 月份代班薪資袋等件附卷為憑（見本院103 年消 債更字第15號卷第81頁、28至31頁）；另參酌債務人所提財 政部中區國稅局101 及102 年度綜合所得稅各類所得資料清 單顯示，其於上開年度所得給付總額分別為901 元、4,023 元等情（見本院103 年消債更字第15號卷第41頁、本院卷第 188 頁），則債務人於聲請更生前兩年間可處分所得總計約 為310,924 元【計算式：15,000×12＋10,500×12＋901 ＋ 4,023 ＝310,924 】，而此尚未經扣除債務人與依法應受其 扶養之人生活必要支出，即已低於上述無擔保及無優先權債 權受償總額624,000 元，是本件無擔保及無優先權債權人之 受償金額亦不致過低。
㈡查債務人101 年係於理容KTV 擔任菜口工作負責端菜，102 年7 月失業後，至103 年2 月24日再度經同事推薦至毛巾部 從事洗毛巾工作，目前係於金麗都飲食店任職機動班，每月 月薪19,200元，而其於103 年3 月份薪資應領金額為12,600 元等情，有債務人所提陳報狀、雇主出具之在職證明、103 年3 月份薪資袋等件附卷為憑（見本院103 年消債更字第15 號卷第25頁、81至82頁）；又據債務人到院陳稱略以：因之 前生病有持續服藥等情形，沒有辦法持續或從事正職的工作 ，目前在金麗都打零工，是每個月發現金，有工作才有薪資 ，上班的時間不固定，工作的時數也不固定，正職人員休假 時，才會打電話叫我代班，是洗毛巾等雜事工作，我的薪資 是以勞保最低工資19,200元陳報，目前的工作有穩定收入， 另有兒少生活補助每月1,900 元，是要每年申請，此外無其 他補助或兼職收入等語（見本院103 年10月15日訊問筆錄） ，並據以提出中國醫藥大學附設醫院等門診醫療收據、臺中 市西屯區經濟弱勢兒童及少年生活扶助證明書影本、子女之 郵政存簿儲金簿內頁存款明細影本等件在卷為佐（見本院10 3 年消債更字第15號卷第108 至109 頁、85頁、91至95頁） ，則債務人主張其由於精神健康因素，迄今仍定期就診，致 無法從事正式工作而收入較低等情，尚非無據。是衡酌債務 人上述工作收入情狀及其雇主陳報之薪資數額，其主張每月 有薪資所得及兒少補助等固定收入約21,100元【計算式：19 ,200＋1,900 ＝21,100】得作為其更生方案履行期間之還款 來源，應堪予認定。
㈢依債務人提出之更生方案，其所列更生履行期間之必要支出 包括膳食費4,500 元、水、電、瓦斯及電話費4,600 元、次 女扶養費4,000 元，每月總計13,100元。其中關於水、電、 瓦斯及電話費支出部分，據債務人到院陳稱略以：現在住台 中，是住在我長女承租房子的地方，不用負擔租金，但要酌



予負擔水、電、瓦斯、電話等家庭費用等語（見本院103 年 10月15日訊問筆錄），並提出房屋租賃契約書暨各期房租收 款明細影本、水費及電費通知及收據等件在卷為憑（見本院 103 年消債更字第15號卷第44至48頁），而核債務人所列上 開住屋分擔費用計4,600 元，與雲林縣地區一般租賃行情尚 屬相當，堪認為合理必要。又關於子女扶養費支出部分，查 債務人共育有4 名子女，其中3 名業已成年，無須債務人負 擔扶養費，惟其次女丁○○（88年次）仍在學中，現由債務 人單獨監護及扶養，有渠等戶籍謄本在卷可稽（見本院103 年消債更字第15號卷第18至24頁）；經債務人陳稱略以：目 前僅負擔第2 個女兒的生活費，因為我跟小孩的生父沒有結 婚，他有自己的家庭要維持，且之前協議時監護權歸我，其 他的費用他不負擔，雙方已經長久沒有往來，他也沒有能力 負擔小孩的扶養費用等語（見本院103 年10月15日訊問筆錄 ），而此亦與本院依職權查得之生父個人戶籍資料相符，堪 認上情屬實；另參諸財政部公告之103 年度綜合所得稅扶養 免稅額標準為每人每年85,000元，換算每月約7,083 元，併 審酌債務人次女每月領取之上開兒少生活扶助金額及將來物 價漲幅等諸因素，則債務人請求提列次女扶養費每月4,000 元，應未逾該子女生活必要支出程度，要屬適當。末查債務 人所列上開生活支出每月計13,100元，若扣除次女扶養費4, 000 元，其個人消費性支出僅9,100 元，已低於衛生福利部 公布之103 年度臺灣省每人每月最低生活費標準10,869元， 是依債務人之工作及家庭背景，上開費用誠屬維持其及家人 基本生活所必要之支出，且未逾一般人之生活程度而無浪費 之情，自無疑義。再者，債務人考量其次女將於更生方案履 行期間內成年，到院表示願就子女扶養費支出採階段式刪除 ，並將所刪除之4,000 元於子女滿20歲後，即自更生方案第 61期起提列為還款金額，則債務人於更生方案之作成，已將 日後扶養子女支出及家庭收入變動之因素考量在內，提出最 大限度之階段式還款方案，足證其撙節支出且確有清償之誠 意。綜上，債務人於更生方案履行期間每月固定收入扣除上 開必要支出後之餘額，確已全數用以清償債務，可認盡力清 償，故其所提之更生方案應予認可。
㈣至有債權人主張應將債務人名下保單全數解約，並將該保單 之價值準備金列入更生方案以提高還款金額云云；然按更生 程序係以債務人之薪資或其他固定收入為償債來源，而非在 清算債務人之總體財產，其於開始更生時之財產，除供衡酌 更生方案是否公允外，自毋庸變賣或換價以清償債務。查本 件債務人聲請更生時，尚有投保於宏泰人壽保險公司之保單



共計16張，預估解約實付金額計347,019 元，已如前述；然 查，其中12張保單係債務人於92至94年間陸續為4 名子女投 保之終身壽險及健康保險，另4 張保單則係以自己為被保險 人投保之人壽保險，據債務人到院陳稱略以：因當時在保險 公司上班，為了業績且為了小孩的保障才投保，保單的保費 有部分是小孩以自己的零用金繳納，只有合計110 萬元保額 的人壽保險是屬於我的部分，是預備我身後喪葬等費用，不 讓小孩有額外負擔，且目前沒有繳納保險費用，都是墊繳的 情形，故不能同意將保單解約列入清償等語（見本院103 年 10月15日訊問筆錄）。則依上述可知，前揭保單預估解約金 並非悉歸債務人所有，又衡債務人名下保單於解約後雖得領 回一定數額之準備金，然與未解約而於保險事故發生時債務 人可獲得之理賠（含壽險、意外傷害保險等保險金）相較， 就債務人乃至更生期間對更生債務履行之保障言，未解約顯 然較符合債務人及全體債權人之利益，尚不能因債務人未將 所有保單全數解約增加還款金額，即遽認其未盡力清償或隱 匿財產。從而，債權人之上開主張，並非可採。 ㈣又關於債權人第一商業銀行股份有限公司之債權部分，依其 於103 年11月11日陳報略以：債務人丁之祺係擔任第三人林 碧玉之長期擔保放款一般保證人，經評估該第三人所提供之 不動產擔保價值應足以受償本案貸款，且目前還款正常，故 其係有擔保債權人，擬不依更生程序行使權利等語（見本院 卷第257 頁），經核依法尚無不合，爰就其債權不予列入附 件一所示之更生方案分配受償，附此敘明。
三、綜上所述，債務人所提如附件一所示之更生方案雖未能經債 權人書面可決，然債務人有固定薪資收入，審酌其收支情形 ，可認其已盡力清償，復無消費者債務清理條例第63條、第 64條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會 議可決，予以認可該更生方案，並依首揭規定，就債務人在 未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二 所示之限制。爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 103 年 11 月 17 日
民事執行處司法事務官
附件一：更生方案
┌─────────────────────────────────────┐
│壹、更生方案內容 │
├─────────────────────────────────────┤
│1.債務人應於本裁定確定之翌月開始履行更生方案，以每1 個月為1 期，分6 年共計│




│ 72期。 │
│2.債務人應於每月16日向債權人清償，第一階段為第1 期至第60期，每期清償新臺幣│
│ （下同）8,000 元，第二階段為第61期至第72期，每期清償12,000元，並以匯款方│
│ 式將如下分配表所示之每期可分配金額匯予債權人，匯款費用由債務人負擔。惟債│
│ 權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融機構，由其統一辦理收款及撥付│
│ 款項作業。（消費者債務清理條例第67條第2 項規定參照） │
│3.債務總金額：8,264,980 元（依本院103 年8 月20日公告確定債權表之債權數額 │
│ 8,660,801 元，扣除第一商業銀行股份有限公司債權總額395,821 元計算）。 │
│4.清償總金額：624,000元。 │
│5.清償比例：7.55% │
├─────────────────────────────────────┤
│貳、更生清償分配表 │
├────────┬─────┬────┬────────┬────────┤
│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例│第1 至60期每期可│第61至72期每期可│ │
│ │ （元） │ （%） │分配之金額（元）│分配之金額（元）│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│台新國際商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 1,071,965│ 12.97│ 1,038│ 1,556│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│兆豐國際商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 727,581│ 8.80│ 704│ 1,056│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│台北富邦商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 677,023│ 8.19│ 655│ 983│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│國泰世華商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 831,068│ 10.06│ 804│ 1,207│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│乙○（台灣）商業│ │ │ │ │
│銀行股份有限公司│ 170,259│ 2.06│ 165│ 247│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│甲○（台灣）商業│ │ │ │ │
│銀行股份有限公司│ 500,536│ 6.06│ 484│ 727│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│臺灣新光商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 143,294│ 1.73│ 139│ 208│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│遠東國際商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 1,888,385│ 22.85│ 1,828│ 2,742│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤




│元大商業銀行股份│ │ │ │ │
│有限公司 │ 593,616│ 7.18│ 575│ 862│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│永豐商業銀行股份│ │ │ │ │
│有限公司 │ 279,037│ 3.38│ 270│ 405│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│玉山商業銀行股份│ │ │ │ │
│有限公司 │ 600,898│ 7.27│ 582│ 873│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│日盛國際商業銀行│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 164,827│ 1.99│ 160│ 239│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│金陽信資產管理股│ │ │ │ │
│份有限公司 │ 135,501│ 1.64│ 131│ 197│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│滙誠第二資產管理│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 318,384│ 3.85│ 308│ 462│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│元大國際資產管理│ │ │ │ │
│股份有限公司 │ 162,606│ 1.97│ 157│ 236│
├────────┼─────┼────┼────────┼────────┤
│ 合 計 │ 8,264,980│ 100.00│ 8,000│ 12,000│
├────────┴─────┴────┴────────┴────────┤
│參、補充說明 │
│一、各債權人每期可分配之金額，係以上述債權比例（算至小數點後2 位）計算後，│
│ 再四捨五入取整數計算。各期受償金額加總後所產生些微誤差，已於各期清償金│
│ 額中調整之。 │
│二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行，債權│
│ 人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。 │
│三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人得以之為│
│ 執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為強制執行時，法院│
│ 並得依債務人之聲請裁定開始清算程序。（消費者債務清理條例第74條第1 項本│
│ 文、第2 項規定參照） │
└─────────────────────────────────────┘
附件二：更生債務人之生活限制
┌──────────────────────────────────┐
│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├──────────────────────────────────┤
│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
├──────────────────────────────────┤




│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
├──────────────────────────────────┤
│三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高鐵及航空器。│
├──────────────────────────────────┤
│四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├──────────────────────────────────┤
│五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├──────────────────────────────────┤
│六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├──────────────────────────────────┤
│七、每月應製作收入支出帳目明細並保留收據或憑證，以供法院定期查核。 │
└──────────────────────────────────┘