臺灣雲林地方法院民事裁定 102年度司執消債更字第16號
聲 請 人
即 債務人 林順化
代 理 人 曾錦源律師
債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
法定代理人 蔡友才
代 理 人 董文貴
債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人 陳祖培
債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人 曾國烈
代 理 人 李昇銓
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之次月起給付。
債務人未依更生條件全部履行完畢前，應受如附件二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例第64條第1 項 前段、第62條第2 項分別定有明文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以102 年度消債更字第7 號裁定准予開始更生程序在案，債務人於民國103 年3 月13 日提出如附件一所示之更生方案，其條件為每期清償金額新 臺幣（下同）2,000 元，還款期限為6 年，以每1 個月為1 期，共72期，其中第1 期另增加還款金額54,900元，總清償 金額為198,900 元，清償成數約32.32%，經本院審酌下列情 事，認其條件已屬盡力清償，更生方案應予認可： ㈠債務人於更生開始時，除薪資所得外，名下尚有因繼承而取 得之雲林縣○○鄉○○○段○○○○○地號等2 筆土地（權 利範圍分別為全部及6 分之1 ），及以其為要保人投保於國 泰人壽保險股份有限公司保單5 份、投保於南山人壽保險股 份有限公司保單4 份，此有債務人之全國財產稅總歸戶財產 查詢清單、土地登記第二類謄本（地號全部）、國泰人壽保 險股份有限公司102 年4 月24日國壽字第1020042850號函、 南山人壽保險股份有限公司102 年4 月29日( 102)南壽保單
字第C0564 號函等件附卷可憑（見本院102 年度消債更字第 7 號卷第74頁、第135 至139 頁、本院卷第111 至115 頁） 。而觀諸上開2 筆土地均係債務人與其他15人公同共有，如 欲換價應先辦理共有物分割等程序，變價殊屬不易，且尚須 扣除土地增值稅等相關稅費，財產價值亦屬有限，又參酌本 院依職權查調之102 年稅務電子閘門財產調卷明細表顯示上 開財產總額計1,146,327 元，則以債務人應繼分比例（即應 有部分1/16）計算上開不動產分割後之價值，預估債務人可 分得部分僅約71,645元【計算式：1,146,327 ×1/16＝ 71,645（小數點以下四捨五入）】；另關於保險單之部分， 據上開保險公司陳報截至102 年4 月22日、102 年4 月19日 止預估之解約金金額分別為19,419元、59,942元，則債務人 名下財產清算可得價值合計約151,006 元【計算式：71,645 ＋19,419＋59,942＝151,006 】，又本件更生方案總清償金 額為198,900 元，則本件無擔保及無優先權受償總額，應未 低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得受償之總額 。另查，債務人於民國102 年3 月8 日聲請更生，依其提出 之財產及收入狀況說明書記載，其自100 年至101 年間之薪 資所得均係臨時工收入，平均每月約8,000 元，併參諸財政 部臺灣省中區國稅局100 年度綜合所得稅各類所得資料清單 及本院依職權調閱之101 年度稅務電子閘門所得調件明細表 所示，債務人於100 、101 年度所得給付總額分別為1,034 元、49,111元，則債務人於聲請更生前兩年間可處分所得總 計約為242,145 元【計算式：8,000 ×24＋1,034 ＋49,111 ＝242,145 】，則扣除其於該兩年內必要支出後之餘額，亦 可認已低於上述更生方案之無擔保及無優先權債權受償總額 198,900 元，是本件無擔保及無優先權債權人之受償金額應 不致過低。
㈡據債務人陳報其自102 年1 月起仍以零工為主要收入來源， 主要工作為協助農家至田裡拔草或種菜苗，薪資係以每小時 100 元計算，每月平均工作時數約80小時，收入約8,000 元 ，因屬不定期之工作且雇主為農家，故無法出具在職證明書 等語（見本院102 年度消債更字第7 號卷第66頁）；又債務 人於102 年1 月至11月間每月工作所得分別為8,800 元、4, 800 元、8,000 元、8,800 元、8,800 元、7,200 元、8,00 0 元、8,800 元、8,000 元、8,800 元、4,000 元，亦有其 提出經雇主周坤均簽章之每月收入明細1 紙在卷可稽（見本 院卷第86頁）。另經債務人到院陳稱略以：目前收入情形仍 如聲請狀所載，因為考量目前還要照顧3 名小孩及父母的狀 況，只有到外面找臨時性的工作，無法到工廠作長日班的工
作，這個收入已經持續很久，是穩定的收入，此外無其他兼 職收入或政府津貼收入等語（見本院103 年3 月7 日執行筆 錄）。是衡諸債務人所陳上開工作及生活情狀，其主張每月 有平均收入約8,000 元得作為其更生方案履行期間之還款來 源，應堪予認定。
㈢依債務人提出之更生方案，其所列更生履行期間之必要支出 ，包括膳食費3,750 元、交通費300 元、水電瓦斯及電話費 2,006 元，每月共計6,056 元；又關於子女之扶養費部分， 查債務人與配偶共育有3 名子女（分別為83、86、87年次） ，據債務人陳報其長子目前已就業，毋庸支出扶養費，其餘 兩名未成年子女之扶養費則協調由配偶工作收入支應，故亦 不予列計，此並有債務人配偶甲○○之勞保投保資料及101 年度稅務電子閘門所得調件明細表在卷可參（見本院卷第80 頁、第83頁）。則依債務人所列上開個人消費性支出項目及 數額，顯已低於內政部公布之102 年度臺灣省每人每月最低 生活費標準10,244元，可認其已努力撙節個人開支，且未逾 一般人生活必要支出程度，已難要求其再為進一步之減省； 又在此合理支出範圍內，債務人如何分配各項生活支出，應 由其視具體情形彈性運用，本院自應予以尊重。而債務人就 其於更生履行期間可得之收入扣除個人生活必要支出後之餘 額，確已全數用以清償債務，債務人復於103 年3 月13日陳 報願將名下南山人壽保單準備金約54,900元列入更生方案履 行條件，並於更生方案第1 期全額清償，益徵其為履行更方 案展現其最大還款誠意及盡力清償之能事。
㈣至有債權人主張應將債務人名下保單全數解約，並將各保單 之價值準備金列入更生方案以提高還款金額云云。然按更生 程序係以債務人之薪資或其他固定收入為償債來源，而非在 清算債務人之總體財產，其於開始更生時之財產，除供衡酌 更生方案是否公允外，自毋庸變賣或換價以清償債務。參諸 債務人聲請更生時，投保於國泰人壽保險公司之保單中，以 債務人為被保險人者計「國泰創世紀變額萬能壽險丙型」、 「安心保住院醫療終身保險」2 份，前者於102 年4 月22日 預估解約金金額約1,483 元，後者則無解約金，則縱命債務 人解除上開2 份保險契約，對債權人得增加清償之金額實屬 有限；另3 份保單係以債務人2 名子女為被保險人之「新鍾 情終身壽險」，解約金分別約9,229 元、8,323 元，及以債 務人另名子女為被保險人之「守護保本定期保險」，解約金 約384 元，而據債務人到院陳稱略以：上開保單目前均有質 借，且保費實際皆為其配偶所支付，保單也都已經投保很久 ，若是終止將損失甚大，有繼續保險給小孩保障的必要等語
（見本院103 年3 月7 日執行筆錄），則系爭保單解約後雖 得領回上開數額之準備金，然與未解約而於保險事故發生時 債務人及其子女可獲得之理賠（含壽險、意外傷害保險等保 險金）相較，就債務人乃至更生期間對更生債務履行之保障 言，未解約顯然較符合債務人及全體債權人之利益；另查債 務人投保於南山人壽保險公司之保單業經其提出解約準備金 增加清償，已如前述；綜衡上情，尚不能因債務人未將所有 保單全數解約增加還款金額，即遽認其未盡力清償且隱匿財 產。從而，債權人之上開主張，並非可採。
三、綜上，債務人所提如附件一所示之更生方案雖未能經債權人 書面可決，然債務人有固定薪資收入，審酌其收支情形，可 認其已盡力清償，復無消費者債務清理條例第63條、第64條 第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可 決，予以認可該更生方案，並依首揭規定，就債務人在未依 更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如附件二所示 之限制，爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 103 年 3 月 17 日
民事執行處司法事務官
附件一：
┌─────────────────────────────────┐
│壹、更生方案內容 │
├─────────────────────────────────┤
│1.債務人應於本裁定確定之翌月開始履行更生方案，以每1 個月為1 期，分│
│ 6 年共計72期。 │
│2.債務人應於每月10日向債權人清償，第1 期清償新臺幣（下同）56,900元│
│ 【計算式：2,000 ＋54,900＝56,900】，第2 至72期每期清償2,000 元，│
│ 並以匯款方式將如下分配表所示之每期可分配金額匯予各債權人，匯款費│
│ 用由債務人負擔。惟債權人為金融機構之部分，將統一匯入最大債權金融│
│ 機構，由其統一辦理收款及撥付款項作業。（消費者債務清理條例第67條│
│ 第2 項規定參照） │
│3.債務總金額：615,475 元。（依本院102 年9 月13日公告確定之債權表債│
│ 權數額計算） │
│4.清償總金額：198,900元。 │
│5.清償比例：32.32% │
├─────────────────────────────────┤
│貳、更生清償分配表 │
├───────┬─────┬────┬──────┬───────┤
│ 債權人 │ 債權金額 │債權比例│第1 期可分配│第2 至72期可分│
│ │ （元） │ （%） │之金額（元）│配之金額（元）│
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│兆豐國際商業銀│ │ │ │ │
│行股份有限公司│ 209,508│ 34.04│ 19,369│ 681│
├───────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│國泰世華商業銀│ │ │ │ │
│行股份有限公司│ 232,622│ 37.80│ 21,506│ 756│
├───────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│玉山商業銀行股│ │ │ │ │
│份有限公司 │ 173,345│ 28.16│ 16,025│ 563│
├───────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 合 計 │ 615,475│ 100.00│ 56,900│ 2,000│
├───────┴─────┴────┴──────┴───────┤
│參、補充說明 │
│一、各債權人之每期受償金額，係以債權表所示之債權比例（債權比例算至│
│ 小數點後2 位）計算後，再四捨五入取整數計算。各期受償金額加總後│
│ 所產生些微誤差，已於各期清償金額中調整之。 │
│二、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履│
│ 行，債權人亦有主動通知債務人繳款方式之義務。 │
│三、更生方案經法院裁定認可確定後，債務人未依更生條件履行者，債權人│
│ 得以之為執行名義，聲請對債務人為強制執行。債權人聲請對債務人為│
│ 強制執行時，法院並得依債務人之聲請裁定開始清算程序。（消費者債│
│ 務清理條例第74條第1 項本文、第2 項規定參照） │
└─────────────────────────────────┘
附件二：更生債務人之生活限制
┌──────────────────────────────────┐
│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├──────────────────────────────────┤
│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
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│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
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│三、除因公務所需且由公費支付者及緊急事件者外，不得搭乘高鐵及航空器。│
├──────────────────────────────────┤
│四、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├──────────────────────────────────┤
│五、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├──────────────────────────────────┤
│六、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├──────────────────────────────────┤
│七、每月應製作收入支出帳目明細並保留收據或憑證，以供法院定期查核。 │
└──────────────────────────────────┘
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