更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,102年度,169號
TNDV,102,司執消債更,169,20140227

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　102年度司執消債更字第169號
債　務　人　蔡政翰
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　李鐘培
債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　李憲章
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　萬泰商業銀行股份有限公司
法定代理人　盧正昕
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　台灣金聯資產管理股份有限公司
法定代理人　黃定方
債　權　人　第一金融資產管理股份有限公司
法定代理人　簡明仁
代　理　人　呂懿書
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院102年度消債更字第152號 民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務人 所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁定



確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期至 第72期每期清償新臺幣（下同）18,342元，第 6期增加清償 保單解約金2,052元，清償總額合計為1,322,676元，本院審 酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠債務人每月薪資為34,044元（已加計各類獎金）等情，有西 湖渡假村股份有限公司函可資佐證，足認債務人確有固定收 入，具備履行更生方案之可能性。
㈡債務人之子蔡○○（ 100年出生）尚未成年，有受扶養之必 要，債務人已於 102年間離婚，前妻陳群蕙因工作不穩定， 無固定負擔扶養費用，偶爾給付2,000元至3,000元，而債務 人之父母甲○○（67歲）、甲○○（64歲）均已達法定退休 年齡而無勞動能力，亦未領有社會福利補助，亦有受扶養之 必要等情，有戶籍謄本、臺南市政府函、陳群蕙、甲○○、 甲○○之稅務電子閘門財產所得調件明細表、陳群蕙之陳報 狀等附卷可佐，是債務人主張須負擔未成年子女與父母之扶 養費乙節，應可採信。
㈢觀諸債務人每月收入扣除清償金額後酌留自身開支與扶養費 約15,702元，未逾行政院衛生福利部公告之 103年度臺灣省 每人每月最低生活費之標準，及財政部公告之 103年度納稅 義務人扶養未成年子女、直系尊親屬免稅額與法定扶養義務 人平均分擔後合計19,132元【計算式：10,869 +(7,083÷2) +( 7,083×2÷3)=19,132】，僅能維持最基本之生活程度， 無奢侈浪費之虞，應屬合理，並於第6期增加保單解約金2,0 52元，有國泰人壽保險股份有限公司函、債務人之同意狀等 附卷可憑，足認更生方案之條件已盡力清償。
㈣債務人名下保單解約金尚餘 2,052元，有債務人之稅務電子 閘門財產所得調件明細表、國泰人壽保險股份有限公司函等 附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算 程序所得受償之數額為 2,052元。再者，債務人於聲請更生 前2年間之可處分所得約為602,085元，而債務人自己與依法 應受其扶養者所必要生活費用約437,208元【以102年度臺灣 省每人每月最低生活費及受扶養人免稅額為計算標準，計算 式：〈10,244+(6,834÷2)+(6834×2÷3)〉×24=437,208】 ，扣除後餘額為164,877元。綜上，本件債權人於更生方案6 年間之受償總額 1,322,676元，顯逾法院裁定開始更生程序 時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年 間可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用 之數額，故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力 清償，並兼顧債權人之受償權益。
三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意債務人之更



生方案條件，餘之債權人陳述意見略以債務人所陳報之薪資 應尚未加計加班費、三節及年終獎金，實際收入應更高；另 債務人所列父母之扶養費，應有再減少之空間，以提高清償 金額；且債務人既有工作能力，應盡最大誠意節衣縮食增加 收入用以償債等語。惟查：
㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加 ，更難以預測，非更生方案所得預先規劃。再者，年終獎金 或加班費係企業考量公司營運狀況，額外給予員工之不特定 給付，倘公司獲利不佳或訂單減少，即無法發放獎金且無加 班之機會。據債務人任職之西湖渡假村股份有限公司陳報債 務人102年1月至12月平均每月薪資約34,044元（已包含獎金 ）等情，有該公司函、薪資明細表等在卷可憑，是而債務人 所陳報之薪資，核與真實相符。債權人之主張，容有誤會。 ㈡又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人之收入扣除其自己與受扶養人所必要之生活費用後 之餘額，均用於清償，且各項支出均無逾常情之處，難再強 令債務人減少支出以提高還款金額，確已盡力清償債務，依 法應認可更生方案。債權人未考量債務人之家庭狀況，認為 債務人未盡力撙節開支，無非希冀債務人再提高清償金額， 然一再要求債務人提出顯無履行可能之清償方案，將導致其 無法維持最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝 奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益， 顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與 保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人此部分指摘，亦 無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件 全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文 。




中 華 民 國 103 年 2 月 27 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 103 年 3 月 4 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
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│一、更生方案內容 │
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│1、清償期數、清償金額及清償日期及方式： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │
│ ①第1期至第72期：每期清償新臺幣18,342元。 │
│ ②保單解約金（第6期）：清償新臺幣2,052元。 │
│(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃 │
│ 匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，│
│ 匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣4,120,815元。 │
│3、清償總額：新臺幣1,322,676元。 │
│4、清償成數：32.10% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍 │
│ 視為全部到期。 │
├────────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬───────────┬───────┤
│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├─────┬─────┤ 6年總清償額 │
│ │ │ │ │ 第1~72期 │保單解約金│ │
│ │ │ │ │ │ (第6期) │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 一 │台北富邦商業│ 489,767│ 11.89%│ 2,181 │ 244 │ 157,276 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 二 │台新國際商業│ 359,444│ 8.72%│ 1,599 │ 179 │ 115,307 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 三 │聯邦商業銀行│ 836,956│ 20.31%│ 3,725 │ 417 │ 268,617 │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤




│ 四 │第一金融資產│ 531,946│ 12.91%│ 2,368 │ 265 │ 170,761 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 五 │萬泰商業銀行│ 706,792│ 17.15%│ 3,146 │ 352 │ 226,864 │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 六 │台灣金聯資產│ 291,293│ 7.07%│ 1,297 │ 145 │ 93,529 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 七 │甲○（台灣）│ 540,821│ 13.12%│ 2,406 │ 269 │ 173,501 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼─────┼─────┼───────┤
│ 八 │遠東國際商業│ 363,796│ 8.83%│ 1,620 │ 181 │ 116,821 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │
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│ 合 計 │ 4,120,815│ 100﹪ │ 18,342 │ 2,052 │ 1,322,676 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
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│十三、其他經本院限制之行為。 │
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