臺灣臺中地方法院小額民事判決
105年度沙小字第619號
原 告 良京實業股份有限公司
法定代理人 高杉讓
訴訟代理人 何建宏
訴訟代理人 劉育儒
被 告 蕭景順
上列當事人間請求返還借款事件，本院於民國106年1月17日言詞
辯論終結，判決如下：
主 文
被告應給付原告新臺幣67,200元，及自民國93年10月8日起至民國104年8月31日止，按年息百分之二十計算之利息，暨自民國104年9月1日起至清償日止，按年息百分之十五計算之利息。原告其餘之訴駁回。
訴訟費用新臺幣1,000元由被告負擔。
本判決原告勝訴部分，得假執行。但被告如以新臺幣67,200元為原告預供擔保後，得免為假執行。
事實及理由
甲、程序方面：被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，核無 民事訴訟法第386條各款所列情形，爰依原告之聲請，由其 一造辯論而為判決。
乙、實體方面：
一、原告主張：被告前於民國92年5月26日向訴外人大眾商業銀 行股份有限公司（下稱大眾銀行）申請大眾MUCH現金卡，約 定被告得憑上開現金卡自行在自動化服務設備提領款項，借 款利率以年息百分之18.25計算，若未依約繳款或借款到期 或視為全部到期而未立即清償時，延滯期間之利率按年息百 分之20計算利息（下稱系爭契約）。詎被告以前揭現金卡借 得新臺幣（下同）70,000元之借款後，自93年10月7日起即 未再履行繳款義務，尚有借款67,200元未依約清償。案經訴 外人大眾銀行讓與債權予訴外人普羅米斯顧問股份有限公司 ，普羅米斯顧問股份有限公司再將債權讓與原告，原告通知 被告後，屢次催告償還，被告均置之不理，為此，爰依系爭 契約、消費借貸及債權讓與之法律關係，提起本件訴訟請求 被告給付。並聲明：被告應給付原告67,200元，及自93年10 月8日起至清償日止，按年息百分之20計算之利息。二、被告未於言詞辯論期日到場，亦未提出準備書狀作何聲明或 陳述。
三、法院之判斷：
（一）原告主張之前揭事實，業據其提出大眾商業銀行現金卡申
請書（含約定事項）、歷史交易帳務明細表、債權讓與證 明書、及債權讓與通知暨催告函等件為證，而被告經合法 通知，未於言詞辯論期日到場，亦未提出書狀作何陳述以 供審酌，依民事訴訟法第436條之23、第436條第2項準用 同法第280條第3項、第1項規定，視同自認原告主張之前 揭事實，則原告主張之前揭事實應堪信為真正。（二）原告雖主張系爭債權之借款本金67,200元自104年9月1日 起算利息之利率部分，仍應依原契約約定之週年利率百分 之二十計算。又消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其 他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數 量相同之物返還之契約。借用人應於約定期限內，返還與 借用物種類、品質、數量相同之物。遲延之債務，以支付 金錢為標的者，債權人得請求依法定利率計算之遲延利息 ，但約定利率較高，仍從其約定利率。約定利率，超過週 年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權 。民法第474條第1項、第478條前段、第233條第1項、第 205條固定有明文。惟查：
1、按法律行為，違反強制或禁止之規定者，無效，但其規定 並不以之為無效者，不在此限，民法第71條定有明文。又 民法第71條之強行規定可區分為「效力規定」及「取締規 定」，前者係因「法律行為之內容」而禁止，違反者，其 法律行為無效；至於後者則係禁止法律行為本身，非阻止 法律行為效果之發生，違反者，依該條但書，其法律行為 不因之無效。而在探究法規範是否屬民法第71條之強制規 定及違反該強制規定之效力時，自須考量國家管制之目的 與內容（司法院釋字第726號解釋理由書參照）。查銀行 法第47條之1第2項於104年6月24日修正規定：「自104年9 月1日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理 信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之15。」（下 亦稱系爭銀行法規定），此係立法者針對存款及放款利率 已大幅調降，惟金融機構就現金卡及信用卡仍收取高額利 息，使持卡人蒙受不公，乃以法律明定利率上限，即就無 論何時成立之現金卡或信用卡契約，關於104年9月1日以 後利息之利率標準，應一體適用上開規定。參其管制目的 既係保障身為經濟弱勢之債務人，以及維護國家經濟體系 與金融秩序，則上開系爭規定自係直接規制銀行與債務人 間消費借貸法律關係內涵，而非僅在禁遏渠等為一定行為 ，故揆諸上開說明，應認銀行法第47條之1第2項規定有直 接干預雙方消費借貸法律關係之民事效力，而屬效力規定 。否則如認違反系爭銀行法規定僅發生公法上不利於銀行
之效果，系爭銀行法規定之前揭目的將無法落實，且與民 法第71條平衡國家管制與私法自治之原則不符。 2、又按債務人於受通知時，所得對抗讓與人之事由，皆得以 之對抗受讓人，民法第299條第1項定有明文。所謂得對抗 之事由，不以狹義之抗辯權為限，而應廣泛包括，凡足以 阻止或排斥債權之成立、存續或行使之事由在內，蓋債權 之讓與，在債務人既不得拒絕，自不宜因債權讓與之結果 ，而使債務人陷於不利之地位；又上開條項固規定債務人 於受通知時所得對抗讓與人之事由，皆得以之對抗受讓人 。惟尚非得據此為反面解釋謂凡於債務人受通知後所得對 抗讓與人之事由皆不得以之對抗受讓人。蓋債權之讓與， 僅變更債之主體，於債之同一性不生影響。且債務人對於 債權之讓與不得拒絕，自不應因而使其受不利益（最高法 院52年台上字第1085號判例要旨、95年度台上字第1777號 判決意旨參照）。查訴外人大眾銀行將系爭債權讓與訴外 人普羅米斯顧問股份有限公司後，訴外人普羅米斯顧問股 份有限公司再將系爭債權讓與原告，有如前述。而原債權 人即大眾銀行既屬銀行法第2條規定之金融機構，系爭債 權性質仍為現金卡債權，則受讓系爭債權之後手本應繼受 原債權銀行之地位而同受銀行法第47條之1第2項之拘束； 且依該條修正理由，本條之增訂係為避免發卡機構藉由民 法規避財政部對一般消費貸款降息之管制，若僅拘束銀行 而不限制繼受銀行現金卡、信用卡債權之他人，則發卡機 構發卡後，仍可藉由債權移轉之方式，由資產管理公司等 非銀行業之他人，向債務人收取高於銀行法第47條之1第2 項規定之週年利率，則銀行法第47條之1第2項條文所增訂 不得高於週年利率百分之十五之限制，將形同虛設。從而 ，原告雖非銀行法第2條所稱之銀行，惟依前所述，原告 自應繼受原債權銀行即大眾銀行之地位，而受銀行法第47 條之1第2項規定最高週年利率不得高過百分之十五之拘束 ，始符法制。
3、再者，參諸系爭銀行法規定之立法理由：「存款及放款利 率大幅調降的事實，民法到目前為止卻遲遲沒有加以反應 ，致使法律與社會現況脫勾，產生許多銀行強力推銷現金 卡及信用卡，來規避財政部對一般消費貸款降息之管制， 對於現金卡或是信用卡循環利息，採取20%高利率的脫法 行為，已經嚴重盤剝經濟弱勢的債務人，並且危害到國家 經濟體系及金融秩序，有必要加以修正，爰增訂第2項規 定，以解決目前因利率過高造成之社會問題」等語，足見 系爭銀行法規定係源於現今存款及放款利率已大幅調降，
然金融機構就現金卡及信用卡仍收取高額利息，使持卡人 蒙受不公，故立法者方以法律明定利率上限，使現金卡或 信用卡契約於104年9月1日後利息之利率標準，應一體適 用上開規定，並未規定僅限同年月日起成立之現金卡或信 用卡契約關係，始有適用之餘地。又所謂實體從舊之法律 不溯及既往原則，乃為維持尊重既成之法律關係，以確保 法律生活之安定，若對於繼續存在之法律關係，由立法者 就將來債權債務，考量法律與社會之現實，制定新法予以 規範，即與法律生活之安定性無涉，系爭銀行法規定既僅 就銀行或信用卡業務機構與債務人間仍繼續存在契約關係 之將來利息債務，由立法者藉由新的法價值判斷予以明定 ，而非溯及適用上開規定於生效前業已終結之事實或契約 關係，尚無違實體從舊之法律不溯及既往原則。參以利息 之性質係基於本金債權及其存續期間依照利率計算之收益 ，在債務人未清償本金債權前，利息係繼續性計算而發生 ，是以，本件被告向系爭債權申請使用現金卡之時間及其 違約時間發生等事實縱在104年9月1日之前，然就104年9 月1日起所計算之遲延利息，因均於系爭銀行法規定生效施 行後始完全實現要件事實，與法律不得溯及對「已完結之 事實」發生效力有間，揆諸前揭說明，本應適用系爭銀行 法規定，俾符修法意旨。
4、綜上，系爭債權之借款本金67,200元自104年9月1日起至 清償日止計算利息之利率部分，應按年息百分之十五計算 ，始屬合法。原告就此部分主張仍應依原契約約定之年息 百分之二十計算，為無理由，並無可採。
（三）綜上所述，原告依系爭契約、消費借貸及債權讓與之法律 關係，請求被告給付原告67,200元，及93年10月8日起至 104年8月31日止，按年息百分之二十計算之利息，暨自 104年9月1日起至清償日止，按年息百分之十五計算之利 息，為有理由，應予准許。至原告逾此範圍之請求，為屬 無據，應予駁回。
四、本件係民事訴訟法第436條之8適用小額訴訟程序所為被告敗 訴之判決，應依同法第436條之20規定，就本件原告勝訴部 分依職權宣告假執行；並依同法第436條之23準用第436條第 2 項，適用同法第392條第2項規定，本院爰依職權酌定相當 擔保金額宣告被告為原告預供擔保後，得免為假執行。五、本件雖為原告一部敗訴判決，然僅係就原告之利息請求為部 分敗訴，就原告請求被告給付本金及其餘利息部分，仍為原 告勝訴判決，依民事訴訟法第79條之規定，應由被告負擔全 部訴訟費用為適當。爰依民事訴訟法第436條之19、第79條
之規定，本件訴訟費用額確定為1,000元（即原告繳納之裁 判費1,000元），應由被告負擔之。
中 華 民 國 106 年 2 月 14 日
沙鹿簡易庭 法 官 何世全
以上正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後20日內，以判決違背法令為理由，向本院提出上訴狀並表明上訴理由（上訴理由應表明一、原判決所違背之法令及其具體內容；二、依訴訟資料可認為原判決有違背法令之具體事實），如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後20日內補提上訴理由書（須附繕本）。如委任律師提起上訴者，應一併繳納上訴審裁判費。
中 華 民 國 106 年 2 月 14 日
書記官 柳寶倫
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