更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,102年度,140號
TNDV,102,司執消債更,140,20131227

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　102年度司執消債更字第140號
債　務　人　徐靖棻即徐麗娟
債　權　人　萬泰商業銀行股份有限公司
法定代理人　盧正昕
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　元大商業銀行股份有限公司
法定代理人　王榮周
債　權　人　聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　李憲章
代　理　人　姚宜姈
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　日盛國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　黃錦瑭
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
代　理　人　高詩婷
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
代　理　人　蔡政宏
債　權　人　滙豐(台灣)商業銀行股份有限公司
法定代理人　李鐘培
債　權　人　台北富邦商業銀行股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　大眾商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳建平
債　權　人　三信商業銀行股份有限公司
法定代理人　蕭國肇
債　權　人　板信商業銀行股份有限公司
法定代理人　劉炳輝
債　權　人　永豐商業銀行股份有限公司
法定代理人　邱正雄
代　理　人　張簡旭文
債　權　人　元大國際資產管理股份有限公司
法定代理人　林武田
債　權　人　滙誠第二資產管理股份有限公司
法定代理人　鄧翼正
債　權　人　富邦資產管理股份有限公司
法定代理人　韓蔚廷
債　權　人　金陽信資產管理股份有限公司
法定代理人　李昱陞
債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司
　定代理人　吳怡華
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第2項第3款、第 4款之最低清 償總額，得延長為八年，消債條例第53條第2項第3款亦有明 文。
二、查本件債務人聲請更生，前經本院以102年度消債更字第134 號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務 人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁 定確定之日次月起以每1個月為1期，為期 6年共72期，每期 清償新臺幣（下同）7,225元，清償總額合計為520,200元， 本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠債務人每月收入為18,000元等情，有鼎富小館薪資證明可資 為證，足認債務人確有固定收入，具備履行更生方案之可能 性。
㈡觀諸債務人每月收入扣除清償金額後酌留自身開支約10,771 元，相當於內政部公告之 102年度臺灣省每人每月最低生活 費10,244元之標準，況債務人每月尚須支出租金 4,000元， 有租賃契約書在卷可憑，是其所酌留之開支，僅能維持最基 本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理，足認更生方案 之條件已盡力清償。
㈢債務人名下無財產或保單，有債務人之稅務電子閘門財產所 得調件明細表、國際康健人壽保險股份有限公司函、國泰人 壽保險股份有限公司函、新光人壽保險股份有限公司民事陳



報狀等附卷可稽，堪認債權人於本院裁定開始更生程序時， 依清算程序所得受償之數額為 0元。再者，債務人於聲請更 生前2年間之可處分所得約為360,000元，而債務人自己所必 要生活費用約245,856元【以102年度臺灣省每人每月最低生 活費為計算標準，計算式：10,244×24=245,856】，扣除後 餘額為114,144元。綜上，本件債權人於更生方案6年間之受 償總額 520,200元，顯逾法院裁定開始更生程序時，依清算 程序所得受償之數額，及債務人聲請更生前 2年間，可處分 所得扣除自己及依法應受其扶養者所必要生活費用之數額， 故債務人所提出為期 6年之更生方案條件，已盡力清償，並 兼顧債權人之受償權益。
三、債權人陳述意見略以債務人之收入已低於基本工資，顯不合 理，應積極尋找收入更高之工作；且債務人現年43歲，距離 法定退休年齡尚有22年之勞動年限，非無清償債務之可能； 況債務人之欠款多為信用卡及現金卡債務，顯有奢侈之情事 ，倘以認可，顯然有違消債條例之立法意旨，況還款成數未 達百分之20，實屬過低等語。惟查：
㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加 ，更難以預測，非更生方案所得預先規劃。查債務人原任職 於翔翼系統科技股份有限公司，惟因公司業務縮減而遭資遣 ，現任職於鼎富小館，每月收入18,000元，若有請假、遲到 或早退須扣工資等情，有翔翼系統科技有限公司離職證明書 、鼎富小館薪資證明等附卷可憑，足認債務人於遭資遣後， 已盡速找到穩定工作，收入雖不高，然已足確保更生方案之 履行。債權人認為債務人應可尋找收入更高之工作云云，僅 為其主觀之期待，並無可採。
㈡至於消債條例第134條第4款所定「因浪費、賭博或其他投機 行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務」之情形，均係規 定於第3章「清算」之第5節「免責及復權」，為債務人開始 清算程序並終結或終止後，法院不應准許債務人免責之法定 要事由，依前揭說明，自非本件更生程序應否認可所須考量 之因素。再查消債條例為求更生程序之迅速進行，已對更生 方案所定最終清償期予以限制，明定最終清償期自認可更生 方案裁定確定之翌日起不得逾 6年，於有特別情事時，始得 延長為8年。而本件並不符合消債條例第53條第 2項第3款得 延長為8年之要件，債務人所提為期6年之更生方案，已足兼 顧債權人之受償權益，業如前述。是而債權人之主張，實對 於消債條例之相關規定與立法意旨有所誤解，自無可採。 ㈢又按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允，



除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。本 件債務人之可處分所得總額，扣除其自己所必要之生活費用 後之餘額，均用於清償，且債務人已將生活開支（包含房屋 4,000元）降低至10,771元，難以期待其能再如何減少支出 ，確已盡力清償債務，依法應認可其更生方案。債權人未考 量債務人之基本生活需求，認為債務人未盡力撙節開支，無 非希冀債務人再提高清償金額或完全清償債務，然一再要求 債務人提出顯無履行可能之清償方案，將肇致更生方案履行 困難，無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人 之受償權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟 生活之更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是債權人所 陳，尚難憑採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全 部履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。中 華 民 國 102 年 12 月 27 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 103 年 1 月 3 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
┌───────────────────────────────────┐
│一、更生方案內容 │
├───────────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期及方式： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。│
│ 第1期至第72期：每期清償新臺幣7,225元。 │
│(2)債務人應自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月25日前，將每期應繳 │
│ 金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別│




│ 匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,798,100元。 │
│3、清償總額：新臺幣520,200元。 │
│4、清償成數：18.59% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆 │
│ 清償期，仍視為全部到期。 │
├───────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬──────┬───────┤
│ │ │ │ │ 每期可分 │ │
│ │ │ │ │ 配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├──────┤ 6年總清償額 │
│ │ │ │ │ 第1~72期 │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 一 │玉山商業銀行│ 22,751 │ 0.81% │ 59 │ 4,248 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 二 │日盛國際商業│ 59,205 │ 2.12% │ 153 │ 11,016 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 三 │大眾商業銀行│ 84,871 │ 3.03% │ 219 │ 15,768 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 四 │元大商業銀行│ 154,933 │ 5.54% │ 400 │ 28,800 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 五 │台北富邦商業│ 133,184 │ 4.76% │ 344 │ 24,768 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 六 │富邦資產管理│ 84,294 │ 3.01% │ 218 │ 15,696 │
│ │股份有限公司│ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 七 │國泰世華商業│ 313,898 │ 11.22% │ 811 │ 58,392 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 八 │滙誠第二資產│ 65,545 │ 2.34% │ 169 │ 12,168 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 九 │滙誠第一資產│ 19,345 │ 0.69% │ 50 │ 3,600 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │




├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│ 十 │永豐商業銀行│ 155,974 │ 5.57% │ 402 │ 28,944 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十一│滙豐（台灣）│ 453,084 │ 16.19% │ 1,170 │ 84,240 │
│ │商業銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十二│遠東國際商業│ 106,758 │ 3.82% │ 276 │ 19,872 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十三│金陽信資產管│ 250,809 │ 8.96% │ 648 │ 46,656 │
│ │理股份有限公│ │ │ │ │
│ │司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十四│元大國際資產│ 108,453 │ 3.88% │ 280 │ 20,160 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十五│台新國際商業│ 220,430 │ 7.88% │ 569 │ 40,968 │
│ │銀行 │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十六│板信商業銀行│ 61,627 │ 2.2% │ 159 │ 11,448 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十七│聯邦商業銀行│ 182,254 │ 6.51% │ 470 │ 33,840 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十八│三信商業銀行│ 145,431 │ 5.2% │ 376 │ 27,072 │
├──┼──────┼─────┼────┼──────┼───────┤
│十九│萬泰商業銀行│ 175,254 │ 6.26% │ 452 │ 32,544 │
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│ 合 計 │2,798,100 │ 100﹪ │ 7,225 │ 520,200 │
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附件二：債務人之生活限制
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│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
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│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
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│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│十一、每月應遵守支出限制。 │
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│十二、不得參與賭博。 │
├───────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
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