更生事件
臺灣臺南地方法院(民事),司執消債更字,102年度,68號
TNDV,102,司執消債更,68,20131030

臺灣臺南地方法院民事裁定　　　 102年度司執消債更字第68號
債　務　人　李宗翰
代　理　人　林志雄律師
債　權　人　臺灣銀行股份有限公司
法定代理人　張明道
代　理　人　鄭崑發
債　權　人　臺灣土地銀行股份有限公司
法定代理人　蘇樂明
債　權　人　國泰世華商業銀行股份有限公司
法定代理人　陳祖培
債　權　人　遠東國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　洪信德
債　權　人　玉山商業銀行股份有限公司
法定代理人　曾國烈
債　權　人　台新國際商業銀行股份有限公司
法定代理人　鍾隆毓
債　權　人　中國信託商業銀行股份有限公司
法定代理人　童兆勤
債　權　人　滙誠第一資產管理股份有限公司
法定代理人　吳怡慧
債　權　人　新光行銷股份有限公司
法定代理人　李明新
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入 及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以 裁定認可更生方案。法院為認可之裁定時，因更生方案履行 之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活 程度，得為相當之限制，消費者債務清理條例（下稱消債條 例）第64條第1項前段、第62條第2項分別定有明文。次按， 更生方案應記載下列事項：三、最終清償期，自認可更生方 案裁定確定之翌日起不得逾六年。但更生方案定有自用住宅 借款特別條款，或債務人與其他有擔保或有擔先權之債權人 成立清償協議，或為達第64條第 2項第3款、第4款之最低清 償總額，得延長為八年，本條例第53條第2項第3款亦有明文 。




二、查本件債務人聲請更生，前經本院以 102年度消債更字第37 號民事裁定開始更生程序在案，有上開裁定在卷可參，債務 人所提如附件一所示之更生方案條件為：自認可更生方案裁 定確定之日次月起以每1個月為1期，為期6年共72期，第1期 至第48期每期清償新臺幣（下同） 5,000元，第49期至第72 期每期清償7,000元，再於第7期至第12期每期增加清償保單 解約金3,866元（共23,196元），清償總額合計為431,196元 ，本院審酌下述情事認為其更生方案之條件已盡力清償： ㈠債務人從事保險業務工作，每月實領佣金約11,619元，另有 兼職，平均每月有領取佣金8,665元，合計每月收入為20,28 4 元，有債務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、全信 保險代理人股份有限公司函、美商愛睿希有限公司台灣分公 司函等可資為證，可認其確有固定收入，具備履行更生方案 之可能性。
㈡債務人之母黃夏江（62歲） 101年度來自隆騰企業社之所得 ，係父親李山川原本開設之新益直傳銷之經鎖商，已於 101 年結束經營，母親目前無固定收入，身體狀況不佳，有受扶 養之必要，債務人之父李山川則有領取年金 7,000元，債務 人之兄李璨丞每月收入約16,000元至18,000元等情，有戶籍 謄本、黃夏江、李山川與李璨丞之稅務電子閘門財產所得調 件明細表、勞保局電子閘門查詢資料、本院102年8月16日公 務電話紀錄、102年9月16日調查筆錄等附卷足稽，是債務人 主張須與兄長負擔母親之扶養費乙節，應堪信為真實且適當 。
㈢再觀諸債務人每月收入扣除清償金額後，酌留自身開支與扶 養費用共約15,284元（第 1期至第48期），雖稍逾內政部公 告之 102年度臺灣省每人每月最低生活費之標準與受扶養人 扶養免稅額與法定扶養義務人平均分擔後合計13,661元【計 算式：10,244+《6,834÷2》=13,661】，況債務人名下並無 自用住宅，每月須支出租金 4,500元，有租賃契約書附卷可 參，扣除租金後，酌留自身生活費用與扶養費用為10,784元 ，僅能維持最基本之生活程度，無奢侈浪費之虞，應屬合理 ，並同意於母親年滿65歲後，可領取老人年金時，自第49期 起提高清償金額為7,000元，並於第7期至第12期分期清償保 單解約金，每期給付 3,866元，足認更生方案之條件已盡力 清償。
㈣又債務人名下無財產，保單解約金可領回約23,349元，有債 務人之稅務電子閘門財產所得調件明細表、遠雄人壽保險股 份有限公司民事陳報狀、安聯人壽保險股份有限公司函、國 泰人壽保險契約狀況一覽表、南山人壽保險股份有限公司函



等附卷可稽，故債權人於本院裁定開始更生程序時，依清算 程序所得受償之數額約23,349元。再者，債務人聲請更生前 2 年間可處分所得約為 459,862元，而期間債務人自己與依 法應受其扶養者所必要生活費用約 327,864元【以內政部公 告之 102年度臺灣省每人每月最低生活費與受扶養人免稅額 為計算標準；計算式：《10,244+﹝6,834÷2﹞》×24=327, 864】，扣除後餘額131,998元。綜上，本件債權人於更生方 案6年間之受償總額431,196元，顯逾債權人於法院裁定開始 更生程序時，依清算程序所得受償之數額，及債務人聲請更 生前 2年間，可處分所得扣除自己及依法應受其扶養者所必 要生活費用之數額，是而債務人所提出為期 6年之更生方案 條件，已盡力清償，並兼顧債權人之受償權益甚明。三、債權人台新國際商業銀行股份有限公司陳報同意債務人之更 生方案，餘之債權人陳述意見略以債務人陳報之薪資狀況過 於模糊，無法辨其真偽，有查明之必要，且債務人每月所列 之必要支出與扶養費用明顯過高，應再提高清償金額，始能 認為公允等語。惟查：
㈠債務人收入之高低，係受社會經濟環境、景氣、公司營運與 自身學經歷等影響，非債務人所能控制，未來收入能否增加 ，更難以預測。查債務人 102年1月至7月於全信保險代理人 股份有限公司實領之佣金平均為11,619元，且債務人並非任 職於美商愛睿希有限公司，僅係加入會員成為獨立業務代表 ，依其個人進銷貨情況而有不定期、不定數額之佣金可領取 ，102年1月至7月平均每月佣金為8,665元，核算每月收入為 20,284元，此有全信保險代理人股份有限公司佣金報表、美 商愛睿希有限公司台灣分公司函等在卷可參，堪信債務人陳 報之收入狀況與真實相符，無隱匿財產或收入狀況之慮。故 債權人之主張，尚難憑採。
㈡復按內政部公告每人每月最低生活費用僅係用以審酌債務人 所列計之必要生活費用是否適當之參考標準，非僵化僅能以 該標準為度，仍應個案考量債務人之實際生活所需，始能確 保更生方案之履行。倘債務人無房租支出、其他醫療生活上 必要開銷（如罹病花費較多醫療費用、執行業務須支出較高 之交通或通話費），每月生活費用尚能撙節在10,244元範圍 內，惟若須支出房租，以一般合理租金標準計算，衡情每月 必要生活費用包含房租顯將超過10,244元之標準，然只要在 適度合理範圍內，難認有何不當。況且每人每月必要支出項 目及數額，可能因突發情事、物價波動而受影響，數額不可 能固定，各項支出間互相調整支應，本屬合理。查債務人名 下無自用住宅，每月須支出租金 4,500元，業如前述，衡情



尚在合理房租範圍內，屬債務人之必要生活費用，並無不當 ，債權人一再要求債務人提高清償金額，將導致其無法維持 最基本人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異剝奪消費者 重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益，顯然有悖 消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生與保障債權 人公平受償之立法意旨。債權人之主張，顯無可採。 ㈢再按修正前消債條例第64條第 1項規定更生方案是否公允， 除須考量債務人已否盡力清償外，並及其負債之原因、過往 之消費有無不當之情形，實務上法院常因債務人有不當負債 或消費之情形，而無從依該項規定逕行認可更生方案。為使 此等債務人仍有更生復甦之機會，明定如債務人所提更生方 案之條件依其收入及財產狀況，已盡力清償者，例如債務人 之財產有清算價值者，加計其可處分所得總額；無清算價值 者，以其可處分所得總額，扣除其自己及依法應受扶養者所 必要之生活費用後之餘額，均已用於清償之情形，法院即應 以裁定認可更生方案（消債條例第64條修正說明參照）。查 本件債務人每月已將可處分所得總額，扣除自己與受扶養人 所必要之生活費用後之餘額，均用於履行更生方案，已盡力 清償債務，並確保更生方案順利履行，依法自應認可其更生 方案。是債權人此部分之爭執，亦不足採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已盡力清償，復無消 債條例第63條、第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存 在，故應以裁定認可更生方案。並依上開規定，就債務人在 未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，為相當之限制， 爰裁定如主文。
中 華 民 國 102 年 10 月 30 日
民事執行處 司法事務官
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法事務官提出異議。
中 華 民 國 102 年 11 月 4 日
書 記 官 蘇冠杰
附件一：更生方案
┌─────────────────────────────────────────────┐
│一、更生方案內容 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│1、清償期數、清償金額及清償日期： │
│(1)自認可更生方案裁定確定之日次月起，以每1個月為1期，為期6年（72期）。 │
│ ①第1期至第48期：每期清償新臺幣5,000元。 │
│ ②第49期至第72期：每期清償新臺幣7,000元。 │




│ ③保單解約金（第7期至第12期，共6期）：每期清償新臺幣3,866元。 │
│(2)自認可更生方案裁定確定之日次月起，於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃繳款、匯款方式或自 │
│ 動櫃員機（ATM）轉帳或債權人指定還款方式，分別匯入各債權人指定匯款帳號內，匯費或手續費由│
│ 債務人負擔。 │
│(3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 │
│2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣2,213,545元。 │
│3、清償總額：新臺幣431,196元。 │
│4、清償成數：19.48% │
│5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到 │
│ 期。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表：（單位：新臺幣/元） │
├──┬──────┬─────┬────┬─────────────────┬──────┤
│ │ │ │ │ 每期可分配之金額 │ │
│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │債權比例├────┬─────┬──────┤ 6年總清償額│
│ │ │ │ │第1~48期│第49~72期 │保單解約金（│ │
│ │ │ │ │ │ │第7~12期） │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 一 │國泰世華商業│ 291,328 │ 13.16% │ 658 │ 921 │ 509 │ 56,742 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 二 │新光行銷股份│ 301,154 │ 13.61% │ 680 │ 953 │ 526 │ 58,668 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 三 │玉山商業銀行│ 65,688 │ 2.97% │ 149 │ 208 │ 115 │ 12,834 │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 四 │台新國際商業│ 115,382 │ 5.21% │ 261 │ 365 │ 201 │ 22,494 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 五 │中國信託商業│ 144,644 │ 6.53% │ 326 │ 457 │ 253 │ 28,134 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 六 │滙誠第一資產│ 78,023 │ 3.52% │ 176 │ 246 │ 136 │ 15,168 │
│ │管理股份有限│ │ │ │ │ │ │
│ │公司 │ │ │ │ │ │ │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 七 │臺灣土地銀行│ 481,127 │ 21.74% │ 1,087 │ 1,522 │ 840 │ 93,744 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 八 │臺灣銀行 │ 89,185 │ 4.02% │ 202 │ 282 │ 156 │ 17,400 │
├──┼──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤




│ 九 │遠東國際商業│ 647,014 │ 29.23% │ 1,461 │ 2,046 │ 1,130 │ 126,012 │
│ │銀行 │ │ │ │ │ │ │
├──┴──────┼─────┼────┼────┼─────┼──────┼──────┤
│ 合 計 │2,213,545 │ 100﹪ │ 5,000 │ 7,000 │ 3,866 │ 431,196 │
└─────────┴─────┴────┴────┴─────┴──────┴──────┘
附件二：債務人之生活限制
┌─────────────────────────────────────────────┐
│債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得從事奢靡之消費活動。 │
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│二、不得購買精品服裝、飾品。 │
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│三、不得購置不動產。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│四、不得購買機動車輛。 │
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│五、不得搭乘高鐵及航空器。 │
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│六、不得出入特種營業場所。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│九、不得從事美容醫療之消費行為。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│十一、每月應遵守支出限制。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│十二、不得參與賭博。 │
├─────────────────────────────────────────────┤
│十三、其他經本院限制之行為。 │
└─────────────────────────────────────────────┘