臺灣臺南地方法院臺南簡易庭民事判決 102年度南小字第820號
原 告 聯邦商業銀行股份有限公司
法定代理人 李憲章
訴訟代理人 林玉玲
張狀吉
黃宇蓮
被 告 郭福泰
上當事人間請求清償現金卡消費款事件，經本院於民國102年9
月2日言詞辯論終結，判決如下：
主 文
被告應於繼承被繼承人戴錦花所得之遺產範圍內給付原告新台幣66,712元，及自民國97年5月23日起至清償日止，按年息10%計算之利息。
原告其餘之訴駁回。
訴訟費用新台幣1,000元由被告於繼承被繼承人戴錦花所得之遺產範圍內負擔。
本判決原告勝訴部分得假執行。
事實及理由
一、本件被告經合法通知，未於言詞辯論期日到場，查無民事訴 訟法第386條所列各款情事，應准原告之聲請，由其一造辯 論而為判決，合先敘明。
二、原告主張略以：被告之被繼承人戴錦花向原告訂立最高額度 為新台幣（下同）300,000元之貸款契約，可動用額度為67, 500元，利息按年息20%計算，惟戴錦花自94年10月1日起即 未依約繳納，迭經催討無效，尚積欠本金66,712元未還，戴 錦花已於97年3月17日死亡，被告為其法定繼承人，未陳報 拋棄繼承或限定繼承，依法就上開債務應於繼承被繼承人戴 錦花所得之遺產範圍內負給付責任，爰依貸款契約及繼承之 法律關係，請求判決被告應於繼承被繼承人戴錦花所得之遺 產範圍內給付給付原告66,712元，其自起訴前5年內按年息 20%計算計算之利息等語（逾五年之利息捨棄），並提出國 民現金卡申請書暨綜合約定書、國民現金卡消費明細、戶籍 謄本、繼承系統表、高雄地方法院雄院高99團字第825號函 影本等為憑。
三、原告主張之事實業據提出國民現金卡申請書暨綜合約定書、 國民現金卡消費明細、戶籍謄本、繼承系統表、高雄地方法 院雄院高99團字第825號函影本等為憑，被告經合法通知， 既於不言詞辯論期日到庭，亦未提出書狀為有利於己之主張 或陳述，本院依原告所提上開證物審認結果，認原告之主張 為真實。原告所為之請求，雖已主動將起訴前五年以外期間
之利息部分予以捨棄，然就利率部分，有關請求年息超過 10%之利息部分仍應予剔除。
四、本院認原告請求之年息逾10%之範圍不應准許之理由：（一）查國內金融機構發行具有循環信用功能之信用卡，始於78 年1月間起，此觀金融監督管理委員會銀行局102年4月3日 銀局(票)字第00000000000號函覆自明，當時在利率自由 化市場下，信用卡利率之核定均尊重各發卡銀行所定。惟 綜觀現有發行之具循環信用功能之信用卡，其約定之利率 ，在正常繳款狀態下之循環利率為年息18%上下，唯如債 務人有違約未繳之情況下，則利息即均以幾近於年息20% 計算，甚至部分發卡人另要債務人支付「逾期手續費」、 「帳務管理費」及其他各種名目之變相違約金。惟經詢諸 各債權人何以訂定該利率水平及徵收違約金等名目之考量 及計算基準，各金融機構債權人僅能以：契約有如此約定 ，本於契約自由原則，持卡人既使用信用卡，即應受約定 條款之規範等語；迄今尚未有任何一家金融機構能將其為 何訂定該利率之理由為說明或交代者，是以可知所有發卡 銀行之所以會訂定上開利率水準，應係本於民法第205條 之規定，在法律規定之範圍內，極盡其獲取最大利潤之手 段而已，並未見債權人有何本於發卡目的、必要成本、合 理利潤或其他之目的、功能之計算。
（二）就國內之利率水準而言，本院詢問中央銀行、台灣銀行及 中華郵政股份有限公司等三個單位，中央銀行業務局以10 1年11月13日台央業字第0000000000號函覆，依所整理之 70年1月起至101年9月止，此期間①擔保放款通融利率方 面，最高為70年6月之14.750%，最低為98年6月之1.625 % ，而78年1月為5.500%，101年9月則為2.25%；②一年期放 款利率方面，最高為70年6月之14.50%，最低為98年6月之 0.77%，而78年1月為5.25%，101年9月則為1.36%；③基準 放款利率方面，最高為70年6月之16.250%，最低為98年12 月之2.563%，而78年1月為7.050%，101年9月則為2.915 % 。依此利率變動情形，堪認自70年迄今，就放款方面而言 ，其最高利率與最低利率間，相差6至9倍，而就定期存款 方面而言，其間甚至相差18倍，即就78年1月國內發行第 一張循環信用卡時之利率而言，亦較現行利率水準高出2. 4倍以上，而另台灣銀行及中華郵政股份有限公司所函覆 之相關利率變動內容，與中央銀行上開統計內容約略相同 ，顯見國內之利率水平在此二、三十年間已大幅滑落，乃 所有發行循環信用卡之金融機構，均無視於此期間利率之 變動，所有信用卡之利率仍依循78年第一張信用卡所定之
利率標準，其間僅因主管機關之要求，始依信用評等而略 將不同信評之信用卡使用人，分別適用不同之利率，惟其 最高之利率則仍不動如山，全然無視於各項利率均已大幅 調降及其他經濟條件之變動，此固因金融機構之屬性係營 利事業單位，而非慈善機構使然，故係以追求其利潤之獲 取，唯有營利之目的，較諸於經濟弱勢之卡債族，以其為 社會經濟之大鯨魚角色，絕對要求卡債族要依約定條款所 定20%之利率負責，對弱勢之小蝦米出以趕盡殺絕之手段 ，是否適當，尚非全然無疑。
（三）自金融業者推出具循環信用之信用卡以來，消費型態已漸 由現金支付轉為使用信用卡，而信用卡業者非但能賺取循 環使用者之利息，亦可自消費商店處獲得一定比例之對價 ，是以進化迄今，具循環信用之信用卡已成為現代經濟不 可或缺之工具。然審酌國內所有發卡銀行，所有訂定之契 約內容大同小異，使用者根本無從比較其間之優劣或差異 ，也不必比較何家業者條件最有利於消費者，此無異發卡 銀行之集體托拉斯行為，是以部分業者謂「消費者可以不 申請信用卡使用」、「債務人可以不必使用我們的信用卡 」云云，無異係出於集體托拉斯之傲慢，試想以現代參與 社會經濟活動之人，何人可以不使用信用卡，使用何家銀 行發行之信用卡較為有利？現代經濟型態不可缺少信用卡 ，而無論用那家銀行發行之信用卡，所有利息之約定均大 同小異，使用者根本無從選擇，而除非有功能上之需求（ 如得為境外使用者），使用者也無選擇之必要。（四）按「行使權利，履行義務，應依誠實及信用方法。」為民 法第148條第2項所明定。我國具循環信用功能之信用卡既 首出於78年間，發卡銀行僅本於民法第205條之規定，將 遲延給付之卡債族利息定於逼近20%之數，造成卡債族沉 重負擔後，越是難以脫免負債，且以所有相關利率之統計 ，約自90年底至91年初之間迄今十年有餘，所有利率水準 與首張循環功能信用卡於78年間發行時相互比較，利率約 僅餘1/3至1/10之數，此利率之變動情事，凡為參與社會 經濟之人均有深切感受，此利率大幅下降之事實，應回饋 由債務人承受，始符公平，惟相關信用卡等之利率迄今仍 高掛在逼近20%，且為債權者所緊咬不放，其強權之心態 ，豈一句契約自由原則可為交代，縱因經濟弱勢之卡債族 呼救聲音微不足道，然身為經濟強者之債權人自不能無視 於利率變動之事實，以現今利率水準而言，此年息20%之 利息已然不符合公平正義，違反誠信原則。
（五）信用卡發行之浮濫，無疑為造成大多數卡債族原因之一，
而舉凡淪為卡債族之人，多已陷於「支付不能」之絕境， 如果債權人仍緊咬住高額利率，更可能造成卡債族翻身無 望，永遠沉淪，而債權人可能獲得之清償比例亦不會增加 ，誠屬損人而不利於己，大部分之債權人亦知此結果，然 陳稱債權人僅求得一個確定判決之執行名義，待日後如果 債務人有意清償再作協議云云，惟主張年息20%之利息對 經濟弱勢之卡債族而言，係屬違反誠信原則，基於上開中 央銀行、台灣銀行及中華郵政股份有限公司等三個單位所 整理利率變動表，應認相關具循環功能之信用卡等利率之 主張，至少對已陷於支付不能之卡債族而言，自90年以後 之利息計算基準應減至不逾年息10%，始符合民法第148條 第2項之規定。茲被告之被繼承人自94年間已陷於給付不 能，苟仍以原約定之利率年息20%計算，迄原告提起本件 訴訟止，其逾五年期間所生之利息即幾近一個債權本金， 被告原負之債務由本金66,712元，計算至起訴時，總額已 達2倍即133,424元之數，非但未考量卡債族之經濟弱勢， 更無感於近二十餘來年利率變動之態勢，自難謂符合誠信 原則，因之本院認本件原告就利息部分之請求，以起訴前 五年起，本金按年息10%計算之利息為合理。五、綜上所述，本件原告本於小額貸款契約及繼承之法律關係所 為之請求，在請求被告於繼承被繼承人戴錦花所得之遺產範 圍內給付66,712元，及自起訴前五年即97年5月23日起至清 償日止，按年息10%計算之利息之範圍內，為有理由，應予 准許，其超過此部分之請求（利率部分），為無理由，應予 駁回。並就原告勝訴部分依職權宣告假執行，及定訴訟費用 之負擔如主文所示。
中 華 民 國 102 年 9 月 9 日
臺灣臺南地方法院臺南簡易庭
法 官 王國忠
以上正本證明與原本無異。
如不服本判決，須以違背法令為理由，於判決送達後20日內向本庭（臺灣臺南地方法院臺南簡易庭）提出上訴狀。（須按他造當事人之人數附繕本並繳納上訴裁判費新台幣1,500元）。中 華 民 國 102 年 9 月 9 日
書記官 張豐榮
附錄：
一、民事訴訟法第436條之24第2項：
對於小額程序之第一審裁判上訴或抗告，非以其違背法令為 理由，不得為之。
二、民事訴訟法第436條之25：
上訴狀內應記載上訴理由，表明下列各款事項： ㈠原判決所違背之法令及其具體內容。
㈡依訴訟資料可認為原判決有違背法令之具體事實。
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