宣示判決筆錄 99年度士簡字第1068號
原 告 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司
法定代理人 管國霖
訴訟代理人 吳冠霆
被 告 李建宏
上列當事人間請求清償債務事件，本院於中華民國100年1月14日
言詞辯論終結，並於同年月28日下午4時0分，在本院士林簡易庭
第一法庭公開宣示判決筆錄，出席職員如下：
法 官 蔡文育
法院書記官 張毓絹
通 譯 洪綺珊
朗讀案由兩造均未到庭。
法官朗讀主文宣示判決，並諭知將判決主文、所裁判之訴訟標的及其理由要領，記載於後：
主 文
被告應給付原告新台幣捌萬玖仟陸佰陸拾壹元，及其中新台幣捌萬捌仟陸佰陸拾壹元自民國九十四年九月十八日起，至清償日止，按年息百分之二十計算之利息。
原告其餘之訴駁回。
訴訟費用新台幣壹仟壹佰壹拾元，其中新台幣玖佰肆拾參元由被告負擔，其餘由原告負擔。
本判決原告勝訴部分得假執行，但被告如以新臺幣捌萬玖仟陸佰陸拾壹元為原告預供擔保，得免為假執行。
爭執事項及理由要領
一、被告未於最後言詞辯論期日到場，核無民事訴訟法第386 條 各款所列情形，爰依原告聲請，由其一造辯論而為判決。二、原告主張被告向其申請信用卡使用，依約被告應於當期繳款 截止日前向原告清償，或以循環信用方式繳付最低應繳金額 ，如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳 款期限者，應自各筆帳款入帳日起，至結清之日止，就該帳 款之金額以年息百分之二十計息，並同意原告得依兩造間約 定條款計收逾期滯納金（即違約金）。詎被告自領卡使用後 ，於特約商店記帳消費，至民國92年3 月14日止，尚積欠新 台幣（下同）104,732 元未付，其中本金為92,861元，屢經 催討，未獲置理，其中自92年3 月15日起，至94年9 月17日 止之利息請求權，已罹於五年短期時效，為此，爰依信用卡 消費契約，聲明請求被告給付104,732 元，及其中92,861元 自94年9 月18日起，至清償日止，按年息百分之20計算之利 息等語。
三、被告對於原告主張伊積欠信用卡帳款之事實自承在卷，惟辯
稱：
（一）原告於合約起始之初即虛立零利金本金及手續費之名目， 於前三個月，每月各要求被告給付5,087 元，第三個月更 以結束零利本金及手續費為名，要求給付45,780元，合計 原告於前三個月即自行增列61,041元，並使被告之繳款優 先抵充此名目，實則被告未曾向原告申辦使用零利金，爰 依民法第247 條之1 、消費者保護法第12條之規定，主張 契約無效，並援引民法第126 條消滅時效作為備位抗辯。（二）自90年11月契約成立時起，至91年9 月被告最末次繳款為 止，被告總計已清償75,100元，而被告除於90年11、12月 及91年1 月間共計簽帳87,956元外，其後並未再持卡消費 ，因此原告主張被告積欠本金104,732 元未繳，並非正確 。
四、兩造不爭執之事實：
（一）被告於90年10月1 日填寫花旗復卡簡易申請表，向原告申 領信用卡使用。
（二）被告乃自90年11月間起持卡消費，原告提出消費明細帳單 上所列，除零利金本金及手續費外，其他各筆消費金額及 日期確由被告刷卡消費。
（三）原告提出消費明細帳單上所列被告還款日期及金額，亦均 正確。
五、兩造爭執事項：
（一）被告是否於90年11月間，向原告申辦56,000元之零利金小 額信用貸款契約，並約定以信用卡扣款方式，無息分12期 攤還？該筆債權請求權是否已罹於消滅時效？
（二）被告已清償之金額，經依約抵充本息後，原告得請求之正 確本息金額為何？
茲就上開爭點，分述如下：
（一）原告主張被告於90年11月間，向伊申辦56,000元之零利金 小額信用貸款契約，並約定以信用卡扣款方式，無息分12 期攤還等情，雖為被告所否認，並以前詞置辯，然查，原 告確於90年11月1 日、同年月2 日、同年月7 日，分別將 2 萬元、2 萬元、16,000元匯入被告第一銀行城東分行帳 戶內，有第一商業銀行城東分行99年12月6 日一城東字第 00216 號覆函及被告開戶資料、交易明細資料在卷可佐（ 詳見本院卷宗第65～67頁），再衡諸被告自90年11月間起 ，按月接獲各月份帳單，並陸續清償部分款項後，迄今未 曾就任何期帳單所列零利金本金、手續費之項目與金額向 原告表示異議等情，堪認被告確於90年11月間，向原告申 辦56,000元之零利金小額信用貸款契約，並約定以信用卡
扣款方式，無息分12期攤還無訛，被告空言否認，不足採 信。兩造間之小額信用貸款契約既經兩造合意而成立生效 ，顯非原告巧立名目而虛列，故原告將之列入信用卡未受 償之債權於本件請求，並無民法第247 條之1 或消費者保 護法第12條之適用。此外，小額信用貸款債權之請求權， 非屬民法第126 條所列應適用5 年短期時效之請求權，依 民法第125 條前段之規定，其消滅時效應為15年，因認此 部分請求權，並未罹於時效。至於本件尚未受償利息已罹 於時效部分（即91年9 月16日～94年9 月17日該期間利息 ），業經原告於第二次言詞辯論期日依法減縮聲明，故本 件原告減縮後之利息請求，均未罹於時效，被告仍為時效 抗辯，應屬誤解，附此說明。
（二）按清償人所提出之給付，應先抵充費用，次充利息，次充 原本，固為民法第323 條前段所明定。至於違約金之性質 則與利息不同，民法既無違約金儘先抵充之規定，其抵充 之順序，應在原本之後。從而除當事人另有特別約定外， 債權人尚難以違約金優先於原本抵充而受清償（最高法院 71年台上字第2523號判決、80年度台上字第390 號判決可 參）。參照上開判決意旨，原告主張將違約金列為費用優 先抵充，應有誤解，本院爰依上開法定抵充順序，將被告 自90年11月份起，至其最後一次還款日止之所有積欠本息 金額，依其歷次清償日期及金額一一抵充計算後，認本件 被告尚積欠原告之信用卡消費本金應為88,661元（詳如附 表所示）。
六、復按民法第252條規定：「約定之違約金額過高者，法院得 減至相當之數額。」故約定之違約金苟有過高情事，法院即 得依此規定核減至相當之數額，並無應待至債權人請求給付 後始得核減之限制。此項核減，法院得以職權為之，亦得由 債務人訴請法院核減（參最高法院79年台上字第1612判決） 。查本件原告已受償或依約請求被告給付之利息均按年息百 分之20計算，已達民法所定最高利率之上限，而被告遲延清 償債務致原告所受損害，無非為利息損失，是除前開利息之 外，原告另又依約定條款第15條第4 項之規定，請求被告給 付逾期滯納金（即違約金）顯屬過高，尚非公允，本院認為 原告請求之違約金應酌減1000元，始為適當。七、從而，原告基於系爭信用卡消費契約，訴請被告給付89,661 元，及其中88,661元自94年9 月18日起，至清償日止，按年 息百分之20計算之利息，合於法律規定，應予准許。逾此範 圍之請求，為無理由，應予駁回。
八、本件係按民事訴訟法第427 條第1 項訴訟適用簡易程序所為
判決，就被告敗訴部分，爰按同法第389 條第1 項第3 款之 規定，依職權宣告假執行。被告願供擔保，請准宣告免為假 執行，經核並無不合，爰酌定相當之擔保金額宣告之。九、本件訴訟費用額，依後附計算書確定如主文所示金額。中 華 民 國 100 年 1 月 28 日
臺灣士林地方法院士林簡易庭
法 官 蔡文育
上列為正本係照原本作成。
如不服本判決，應於送達後20日內，向本院提出上訴狀並表明上訴理由，如於本判決宣示後送達前提起上訴者，應於判決送達後20日內補提上訴理由書（須附繕本）。
書記官 張毓絹
中 華 民 國 100 年 1 月 28 日
計算書：
金 額 （新台幣）
第一審裁判費 1,110 元
被告負擔85％ 943元
附表：
┌────┬─────┬──────┬────┐
│入帳日期│ 本金 │ 利息 │ 繳款 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│90.11.14│零利金本金│ 0 │ │
│ │及手續費 │ │ │
│ │5087 │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│90.11.22│ │ │5100 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│ 結餘 │ 0 │ 0 │-13 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│90.11.23│其他消費款│ │ │
│～ │5631 │ │ │
│90.12.13│ │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│90.12.14│零利金本金│ 0 │ │
│ │及手續費 │ │ │
│ │5087 │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.1.2 │0 │ 0 │6000 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│ 結餘 │4705 │ 0 │0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.1.14 │4705 │166 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│90.12.20│其他消費款│ │ │
│～91.1.9│81034 │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.1.14 │零利金本金│ │ │
│ │及手續費 │ │ │
│ │5087 │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.1.15 │其他消費款│ │ │
│～ │1291 │ │ │
│91.1.16 │ │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.1.16 │零利金本金│ │ │
│ │及手續費 │ │ │
│ │45780 │ │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.2.4 │ │-46 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.2.14 │ │2470 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.2.15 │ │ │8500 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.3.6 │ │ │19700 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │112287 │0 │0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.3.14 │112287 │1932 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.3.18 │ │-79 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.4.8 │ │ │6000 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │108140 │0 │ 0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.4.14 │108140 │1906 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.5.8 │ │ │5300 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │104746 │ 0 │ 0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.5.14 │104746 │1793 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.6.14 │ │1821 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.6.18 │ │ │15000 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │93360 │0 │0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.7.14 │93360 │1601 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.7.25 │ │ │4500 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │90461 │0 │0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
┌────┬─────┬──────┬────┐
│91.8.14 │90461 │1608 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.9.14 │ │1593 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.9.16 │ │-1 │ │
├────┼─────┼──────┼────┤
│91.9.16 │ │ │5000 │
├────┼─────┼──────┼────┤
│結餘 │88661 │0 │0 │
└────┴─────┴──────┴────┘
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