臺灣士林地方法院民事裁定 98年度司執消債更字第318號
債 務 人 周念慈
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，於每月十五日給付。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更 生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人 之聲請或依職權以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例第64條第1 項、第62條第2 項分別定有明文。二、經查，本件債務人周念慈聲請更生，前經本院98年度消債更 字第99號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參 （見本院卷㈠第4 頁）。又債務人確有薪資之固定收入等情 ，亦有債務人任職聖隆有限公司之在職證明附卷為憑（見本 院98年度消債更字第99號卷，下稱聲請卷，第48頁）。再觀 諸債務人所提如附表一所示之更生方案，其條件為債務人自 認可更生方案裁定確定之翌月起，以1 個月為1 期，共96期 ，每期清償新臺幣（下同）1 萬3,900 元；另增以1 個月為 1 期，共24期，每期清償5,000 元之保單價值，總清償金額 為145 萬4,400 元，清償成數為27.98%。本院經審酌下列情 事，認其條件核屬公允、適當、可行：
㈠本院裁定開始更生程序時，債務人除薪資所得外，尚有遠雄 人壽保單乙份、南山人壽2 份、國泰人壽保單乙份、國華人 壽保單6 份及友邦人壽（原美國人壽）保單乙份及對國喬石 油化學股份有限公司公告價值10元、宏遠興業股份有限公司 公告價值1,880 元之投資各乙筆，此有債務人財產歸屬資料 清單、遠雄人壽保險事業股份有限公司100 年1 月11日陳報 狀、南山人壽保險股份有限公司100 年1 月11日（100 ）南 壽保單字第C0025 號函、國泰人壽保險股份有限公司100 年 1 月17日國壽字第100010475 號函、國華人壽保險股份有限 公司100 年1 月19日（100 ）華壽放帳字第0133號函及英屬 百慕達商友邦人壽保險股份有限公司台灣分公司100 年3 月 15 日 友邦保行字第1000027 號函在卷可憑（見本院卷㈠第 233 、322 至369 頁；本院卷㈡第63頁）。上開投資價值微 薄，應無變價之必要。而上開保單截至98年11月24日止之解
約金分別為4,204 元、3 萬8,972 元、0 元、8 萬3,739 元 及2萬5,631元，合計金額達15萬2,546 元，然債務人願提撥 相當保單價值共12萬元分次清償債權人，足徵兼顧債權人受 償權益。
㈡再者，債務人自陳目前任職聖隆有限公司於桃園縣龜山鄉之 物流中心包裝工乙職，每月平均薪資（含本薪、津貼、獎金 等）收入為2 萬3.000 元，無年終獎金等語，業據提出聖隆 有限公司在職證明、97年1 月至12月、99年1 月至7 月間薪 資單明細等為證（見聲請卷第21至23頁；本院卷㈠第234 至 235 頁），尚非無據。
㈢又債務人每月生活支出，是否合理，應參酌內政部公布之歷 年最低生活費一覽表。佐諸債務人全戶戶籍謄本（見聲請卷 第52至53頁），債務人全家居住於新北市三芝鄉。以內政部 公布100 年度新北市每人每月最低生活費為1 萬792 元核之 ，債務人自陳更生方案期間每月支出9,077 元，顯低於上開 最低生活費標準。又債務人尚育有1 名未成年子女張○○（ ○年○月出生），其陳稱該名子女之扶養費於更生方案履行 期間悉由其配偶張大成負擔，顯見債務人願以更拮据之方式 維持生活，已為更生方案盡最大之努力。
㈣至於有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款成數 過低；債務人因奢侈或投機行為而負擔債務；債務人正值壯 年，可兼職增加收入及延長清償期數；債務人保單應全數解 約，將其金額清償負債；債務人薪資應以鈞院裁定債務人開 始更生程序時，所認列之薪資收入3 萬8,671 元為基礎；依 每月薪資2 萬3,000元之投保級距，每月勞健保費應為1,058 元而非債務人所陳之1,277 元，債務人有隱匿收入之虞；債 務人未提出具體單據佐證其必要支出，無法判斷其更生方案 之合理性；債務人未陳報房租支出及子女扶養費，其更生方 案無履行之可能等語。惟按消費者債務清理條例之立法目的 ，係為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活， 並在清理過程中能保有符合人性尊嚴之最低基本生活，是更 生方案之認可原則上應以債務人目前確能獲得之固定收入做 為履行更生方案之基礎，審酌扣除最低生活需求後，債務人 能否負擔該方案之條件。從而，清償成數、負債原因、年齡 、兼職與否等均非認可更生方案之唯一標準。況債務人是否 兼職或以其他方式增加收入，需視其現有工作性質、個人專 業能力、家庭因素及經濟景氣良窳等諸多因素而定，而此等 因素或為無法明確衡量、抑或另屬將來不可預測之事，俱無 從採為判斷更生方案公允與否之客觀依據。且更生方案乃依 據消費者債務清理條例所定之最長期限8 年而規劃（本條例
第53條第2 項參照），自無再為延長清償期之理。又更生程 序與清算程序之目的有別，前者以維持債務人既有之財產前 提下，協助其重建經濟生活；後者強調將債務人之財團財產 變價分配，以公平清償債權人。是本件更生方案難認有變價 取償之必要。況債務人願提撥相當保單價值12萬元之金額， 以1 個月為1 期，共24期，分次清償債權人，足徵債務人之 還款誠意。至於債務人目前每月平均收入2 萬3,000 元，業 如前述，即應以該收入做為履行更生方案之基礎而非以其過 去或未來不確定之收入為基石。況本院裁定債務人開始更生 程序時所稱債務人每月可得薪資收入3 萬8,671 元係其於95 年12月間毀諾時之薪資收入為據，距今已逾4 年。且參諸債 務人勞工保險被保險人投保資料表及明細（見聲請卷第38至 41頁），債務人業於96年4 月間退保原任職世基企網股份有 限公司，並於96年8 月間投保臺北縣縫紉業職業工會至今。 是債權人僅因債務人所陳每月支出之勞健費用偏高逕為推論 其每月薪資收入有隱匿之虞，稍嫌武斷。另債務人每月支出 費用顯低於最低生活費標準而屬適當，亦已前述，在此範圍 內，債務人如何分配其各項生活支出，得由其視具體情形彈 性運用，本院予以尊重。末考諸債務人配偶張大成97、98年 度綜合所得稅各類所得資料清單及全國財產稅總歸戶財產查 詢清單（見聲請卷第103 頁；本院卷㈠第237 至238 頁）， 張大成除名下有供其全家居住之不動產外，其97、98年度所 得分別為37萬7,317 元及40萬7,778 元，相當平均每月收入 達3 萬2,712 元｛計算式：（377,317 ＋407,778 ）÷24＝ 32,712｝。復參上開不動產之建物及土地登記第二類謄本（ 見本院卷㈠第239 至240 頁），上開不動產係張大成於91年 11月間因繼承關係而取得所有權，且其上未設定負擔。是可 知債務人配偶張大成有相當經濟能力負擔未成年子女全部之 扶養費用，且債務人亦毋庸支出房租費用，本件更生方案尚 無不能履行之可能。是以，債務人每月收入扣除上開必要支 出後，近全數用以清償債務。且其為求增加清償成數，而將 清償期延長為8 年並提撥相當數額之保單價值至更生方案， 足認債務人確已盡清償之能事。
三、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬公允、 適當、可行，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決， 予以認可該更生方案。並依同條例第62條第2 項規定，就債 務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如 附表二所示之限制。爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法
事務官提出異議。
中 華 民 國 100 年 3 月 30 日
民事庭 司法事務官
附表一：
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│壹、更生方案內容 │
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│1.自認可裁定確定之翌月起，每1 月為1 期，共96期，每期在每月15日給│
│ 付新臺幣（下同）1 萬3,900 元。債權人分配金額分別如下貳每期可配│
│ 金額欄位㈠所示。 │
│2.保單價值，自認可裁定確定之翌月起，每1 月為1 期，共24期，每期在│
│ 每月15日給付5,000 元。債權人分配金額如下貳每期可分配金額欄位㈡│
│ 所示。 │
│3.債務總金額：519萬7,426元。 │
│4.清償總金額：145萬4,400元。 │
│5.總清償比例：27.98%。 │
├────────────────────────────────┤
│貳、更生清償分配表 單位：新臺幣/元│
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│編號│ 債 權 人 │債權金額 │債權比例│每期可分│每期可分│
│ │ │ │ │配金額㈠│配金額㈡│
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│ 1 │丙○（台灣）商業│421,318 │8.11% │1,127 │405 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │
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│ 2 │台北富邦商業銀行│196,990 │3.79% │527 │190 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 3 │國泰世華商業銀行│678,618 │13.06% │1,815 │653 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 4 │兆豐國際商業銀行│156,717 │3.02% │419 │151 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 5 │渣打國際商業銀行│175,768 │3.38% │470 │169 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 6 │甲○（台灣）商業│202,039 │3.89% │540 │194 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │
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│ 7 │遠東國際商業銀行│645,509 │12.42% │1,726 │621 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 8 │元大商業銀行股份│173,647 │3.34% │464 │167 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 9 │永豐商業銀行股份│90,788 │1.75% │243 │87 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 10 │玉山商業銀行股份│207,645 │4.00% │555 │200 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 11 │萬泰商業銀行股份│454,257 │8.74% │1,215 │437 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 12 │台新國際商業銀行│610,161 │11.74% │1,632 │587 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
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│ 13 │日盛商業銀行股份│229,331 │4.41% │613 │221 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │
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│ 14 │中國信託商業銀行│251,087 │4.83% │672 │241 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 15 │滙誠第二資產管理│435,432 │8.38% │1,165 │419 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ 16 │滙誠第一資產管理│268,119 │5.16% │717 │258 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┤
│ │ 合 計 │5,197,426 │100% │13,900 │5,000 │
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│參、補充說明 │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、每期可分配金額＝每期可清償金額×債權比例（元以下四捨五入）。│
│三、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式。 │
│四、更生方案如一期未履行，視為全部到期。 │
│五、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付│
│ 應順延一期。 │
└────────────────────────────────┘
附表二：
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│准許更生之債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
├────────────────────────────────────┤
│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
├────────────────────────────────────┤
│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
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│三、不得為不動產之處分或受讓。 │
├────────────────────────────────────┤
│四、不得為金錢借貸之行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│
├────────────────────────────────────┤
│六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
├────────────────────────────────────┤
│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
├────────────────────────────────────┤
│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
├────────────────────────────────────┤
│九、每月應製作收入支出帳目。 │
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