臺灣士林地方法院民事裁定 99年度司執消債更字第80號
債 務 人 王世敏
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更 生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人 之聲請或依職權以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例第64條第1 項、第62條第2 項分別定有明文。二、經查，本件債務人王世敏聲請更生，前經本院97年度消債更 字第213 號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可 參（見本院卷第4 頁）。又債務人確有薪資之固定收入等情 ，亦有債務人民國95至98年度綜合所得稅各類所得資料清單 附卷為憑（見本院97年度消債更字第213 號卷，下稱聲請卷 ，第14、57頁；本院卷第95、116 頁）。再觀諸債務人所提 如附表一所示之更生方案，其條件為債務人自認可更生方案 裁定確定之翌月起，以1 個月為1 期，共96期，第1 至39期 每期清償新臺幣（下同）2,200 元，第40至96期每期清償9, 000 元；另增以1 年為1 期，共8 期，每期清償6 萬元之獎 金，總清償金額為107 萬8,800 元，清償成數為92.06%。本 院經審酌下列情事，認其條件核屬公允、適當、可行： ㈠本院裁定開始更生程序時，債務人除薪資所得外，尚有新光 人壽保單乙份，此有債務人財產歸屬資料清單、新光人壽保 險股份有限公司100 年1 月5 日新壽法務字第1000000008號 函在卷可憑（見聲請卷第58頁；本院卷第177 至178 頁）。 上開保單截至99年1 月11日止之保單價值準備金為8 萬8,85 1 元。惟據本院99年5 月7 日公告之債權表（見本院卷第62 頁），上開保單尚質押借款5 萬3,054 元，是上開保單價值 準備金扣除墊繳及借款本息後，價值微薄，應無變價之必要 。另債務人聲請前2 年間可處分所得為98萬7,827 元，扣除 必要支出87萬8,904 元後，尚餘10萬8,923 元，遠低於上開 更生方案之無擔保及無優先權債權人受償總額107 萬8,800 元，則無擔保及無優先權債權人之受償金額不致過低。 ㈡再者，債務人自陳目前任職臺北市政府勞工局職業訓練中心 （下稱臺北市職訓中心）技工乙職，原因辦理場地租借業務
而可請領加班費，然於99年10月21日人事調整至輔導課而無 加班費可請領，目前每月平均薪資收入為3 萬3,015 元等語 ，業據提出臺北市職訓中心行政室簽呈、臺北市職訓中心99 年1 月至7 月份間員工薪資單等為證（見本院卷第87至94、 122 至125 、152 至153 頁），尚非無據。 ㈢又債務人每月生活支出，是否合理，應參酌內政部公布之歷 年最低生活費一覽表。佐諸債務人提出之房屋租賃契約（見 聲請卷第83至85頁），債務人全家居住於臺北市士林區。另 按家庭生活費用，除法律或契約另有約定外，由夫妻各依其 經濟能力、家事勞動或其他情事分擔之（民法第1003條之1 參照）。是夫妻一方不能維持生活，自有受他方扶養之權利 。而債務人自陳其配偶莊馨慧罹患子宮頸癌，無法從事勞動 性工作，又因年齡關係（○年○月出生），臨時工作性質難 尋，須由其負擔生活費等語，業據提出莊馨慧之重大傷病免 自行部分負擔證明卡、臺北市陽明醫院就診紀錄及債務人全 戶戶籍謄本等資料（見聲請卷第24至25、82、180 至244 頁 ）。復參莊馨慧96至98年度綜合所得稅各類所得資料清單及 財產歸屬資料清單（見聲請卷第61至62頁；本院卷第150 至 151 頁），其名下無可供變價之財產亦無任何收入，堪認莊 馨慧不能維持生活，而有受債務人扶養之權利。是以內政部 公告100 年度臺北市每人每月最低生活費為1 萬4,794 元及 債務人應負擔其配偶及未成年子女王○○（○年○月出生） 之扶養費核之，其每月必要費用（含扶養費）應以至多4萬 4,382元（計算式：14,794×3＝44,382）為當，而債務人自 陳更生方案履行期間每月必要支出為3萬415元，遠低於上開 最低生活費標準，未逾一般人之生活程度，而屬合理。且債 務人自陳每月支出未成年子女扶養費6,800元，待該子女王 ○○成年後全數提撥上開扶養費，使第40期以後之更生方案 每期還款金額增加至9,000元，足徵債務人之還款誠意。 ㈣佐諸臺北市職訓中心98年度年終獎金及核定考績之員工薪資 單（見本院卷第120 至121 頁），債務人每年領有年終獎金 暨考稽獎金合計9 萬1,566 元，其願以1 年為1 期，共計8 期，每年提撥計6 萬元，近3 分之2 之獎金數額至更生方案 ，實已兼顧債權人之受償權益。
㈤惟債權人台北富邦商業銀行股份有限公司之就學貸款保證債 權3 萬20元，主債務於102 年8 月1 日適屆清償日期，是主 債務人尚無須履行繳款義務，此有台北富邦商業銀行股份有 限公司100 年2 月8 日陳報狀附卷可稽（見本院卷第181 頁 ），故暫不列入更生方案受分配。惟就學貸款保證債權性質 為消費性放款，按銀行法第12條之1 第3 項規定可知，台北
富邦商業銀行股份有限公司於更生方案履行期間，若發生債 權人屆期未獲清償之情事時，得以求償不足部分，就各期清 償金額與其他債權人依本院99年5 月7 日公告之債權表所示 之債權金額，按比例計算每期可分配金額受償。 ㈥至於有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款成數 過低；債務人每月薪資收入應以 鈞院開始債務人更生程序 之裁定內所認列之4 萬1,819 元認列；債務人有保單，應將 保單價值納入更生方案之還款金額；債務人每月支出之扶養 費應以免稅額計；債務人每月支出偏高；債務人於更生方案 履行期間每月支出子扶養費6,500 元較聲請前2 年內所陳之 數額5,398 元高；債務人每月支出雜費1,000 元偏高；債務 人申請信用卡之際表示住宅為本人所有，其每月支出住宅費 1 萬3,000 元（3,000 元由家人負擔）顯有疑義；自法院裁 定開始更生程序至今，債務人已甚長時間未為清償行為，目 前應保有相當之現金，然該等現金未提撥清償，顯無還款誠 意等語。惟按消費者債務清理條例之立法目的，係為使不幸 陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並在清理過程 中能保有符合人性尊嚴之最低基本生活，是更生方案之認可 原則上應以債務人目前確能獲得之固定收入做為履行更生方 案之基礎，審酌扣除最低生活需求後，債務人能否負擔該方 案之條件。從而，清償成數非認可更生方案之唯一標準。又 債務人目前每月平均收入3 萬3,015 元，業如前述，即應以 該收入做為履行更生方案之基礎。況債務人每月薪資收入3 萬3,015 元加計每年可得之年終獎金暨考績獎金9 萬1,566 元後，每年薪資收入為48萬7,746 元（計算式：33,015×12 ＋91,566＝487,746 ），則平均每月之收入為4 萬646 元（ 計算式：487,746 ÷12＝40,646），雖與本院前裁定認定之 薪資收入相差1,173 元。然佐諸債務人提出之臺北市職訓中 心行政室簽呈（見本院卷第152 至153 頁），堪認債務人於 99年10月間因業務需要調職至輔導課致無加班費可領取而減 少上開差額。且債務人每年另提撥近3 分之2 年終獎金暨考 核獎金數額至更生方案，足徵其未虛報或隱匿其收入狀況。 至於債務人之保單雖有保單價值，業已前述，然因已質借， 其殘值認無變價之必要。又免稅額為稅務申報之扶養親屬寬 減額標準，僅係稅務政策之選擇，難認所定之金額足以維持 個人基本生活，債權人就扶養費應以免稅額列計之主張不足 為採。另債務人每月支出費用未逾一般人之生活程度而屬合 理，業如前述，在此範圍內，債務人如何分配其各項生活支 出（諸如：雜支、住宅費等）及扶養費用，得由其視具體情 形彈性運用，本院予以尊重。且債務人雖陳報更生方案履行
期間每月支出子扶養費6,500 元較聲請前2 年內所陳之數額 5,398 元高1,102 元，衡酌子女漸成年時所需學費較往年高 ，該數額尚稱適當。況待子女成年時，債務人全數提撥該扶 養費至更生方案，該條件堪稱公允。佐參債務人、其配偶莊 馨慧及其子女王○○之財產歸屬資料清單（見聲請卷第58、 62頁；本院卷第119 頁），其名下均無不動產，是有支出住 宅費之必要。復參債務人提出之房屋租賃契約、該租賃址房 地建物及土地登記第二類謄本（見聲請卷第83至85、175 至 176 頁），足徵債務人確有支出上開住宅費。末債務人應有 相當之現金應提撥至更生方案之主張，此僅債權人之推測， 縱債務人目前仍保有相當之現金，衡情酌留相當現金以備其 不時之需亦可確保更生方案履行之可能，難謂債務人未提撥 現金之更生方案條件不公允。是以，債務人每月收入扣除上 開必要支出後，近全數用以清償債務。且其為求增加清償成 數，而將清償期延長為8 年，另提撥近3 分之2 之獎金數額 並待未成年子女成年後提撥全額扶養費至更生方案，足認債 務人確已盡清償之能事。
三、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬公允、 適當、可行，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決， 予以認可該更生方案。並依同條例第62條第2 項規定，就債 務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如 附表二所示之限制。爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 100 年 4 月 13 日
民事庭 司法事務官
附表一：
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│壹、更生方案內容 │
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│1.自認可裁定確定之翌月起，每1 月為1 期，共96期，每期在每月10日給付。第1 至39 │
│ 期每期清償新臺幣（下同）2,200 元。債權人分配金額分別如下貳每期可配金額欄位 │
│ ㈠所示；第40至96期每期清償9,000 元。債權人分配金額如下貳每期可分配金額欄位 │
│ ㈡所示。 │
│2.獎金，自認可裁定確定之翌月起，每1 年為1 期，共8 期，每期在3 月10日給付6 萬元│
│ 。債權人分配金額如下貳每期可分配金額欄位㈢所示。 │
│3.債務總金額：117 萬1,787 元（未含就學貸款之保證債務）。 │
│4.清償總金額：107 萬8,800元。 │
│5.總清償比例：92.06%。 │
│6.債權人台北富邦商業銀行股份有限公司之就學貸款保證債權3 萬20元之債權性質為消費│
│ 放款，因主債務未屆清償期，故暫不列入更生方案受分配。惟按銀行法第12條之1 第3 │
│ 項規定可知，台北富邦商業銀行股份有限公司於更生方案履行期間，若發生債權人屆期│
│ 未獲清償之情事時，得以求償不足部分，就各期清償金額與其他債權人依本院99年5 月│
│ 7 日公告之債權表所示之債權金額，按比例計算每期可分配金額受償。 │
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│貳、更生清償分配表 單位：新臺幣/元 │
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│編號│ 債 權 人 │債權金額 │債權比例│每期可分│每期可分│每期可分│
│ │ │ │ │配金額㈠│配金額㈡│配金額㈢│
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│ 1 │合作金庫商業銀行│274,000 │23.38% │514 │2,105 │14,030 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 2 │板信商業銀行股份│50,675 │4.32% │95 │389 │2,595 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 3 │萬泰商業銀行股份│637,517 │54.41% │1,197 │4,896 │32,643 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼────────┼───────┼────┼────┼────┼────┤
│ 4 │日盛商業銀行股份│18,059 │1.54% │34 │139 │925 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 5 │澳商澳盛銀行集團│135,330 │11.55% │254 │1,039 │6,929 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼────────┼───────┼────┼────┼────┼────┤
│ 6 │永豐商業銀行股份│56,206 │4.80% │106 │432 │2,878 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 7 │台北富邦商業銀行│（30,020） │ │ │ │ │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ │ 合 計 │1,171,787 │100% │2,200 │9,000 │60,000 │
│ │ │（1,201,807 ）│ │ │ │ │
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│參、補充說明 │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、每期可分配金額＝每期可清償金額×債權比例（元以下四捨五入）。 │
│三、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式。 │
│四、更生方案如一期未履行，視為全部到期。 │
│五、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付應順延一期。 │
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附表二：
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│准許更生之債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
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│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
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│三、不得為不動產之處分或受讓。 │
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│四、不得為金錢借貸之行為。 │
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│五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│
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│六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、每月應製作收入支出帳目。 │
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