臺灣士林地方法院民事裁定 100年度消債聲字第24號
聲 請 人
即 債務人 王志明
上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人王志明不免責。
理 由
一、按法院裁定開始更生程序後，債務人免責前，法院裁定開始 清算程序，其已進行之更生程序，適於清算程序者，作為清 算程序之一部；其更生聲請視為清算聲請，消費者債務清理 條例第78條第1 項定有明文。又按債務人因浪費、賭博或其 他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始 清算之原因者，除證明經普通債權人全體同意，或情節輕微 ，經法院審酌普通債權人全體受償情形及其他一切情狀，認 為適當者外，法院應為不免責之裁定，同條例第134 條第4 款、第135 條復有規定。所謂浪費或投機行為，係指債務人 於顯見其經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍、投機，生活 支出超過個人收入所應支出之程度，或心存僥倖冀以一時之 小投資以博取大利益，因致負擔更大債務，核其所為，於清 算之原因有可歸責性，自有加以制止之必要，尚不宜使之免 責，合先敘明。
二、經查：
㈠債務人王志明聲請消費者債務清理事件，前經本院裁定於民 國99年12月15日下午5 時起開始清算程序並同時終止清算程 序確定在案，有本院99年度消債清字第102 號清算事件卷宗 附卷可考。
㈡債務人於97年7 月間向本院聲請更生時，除任職計程車駕駛 乙職，平均每月營業淨額約新臺幣（下同）3 萬元之收入外 ，別無其他資產，此有債務人財產歸屬資料清單、計程車駕 駛人執業登記證、債務人之營業油資發票、營業用車保養費 收執聯及收支明細表在卷可參（見本院97年度消債更字第49 5 號卷，下稱更生聲請卷，第13、16、47至56頁）。揆諸前 揭條例第78條第1 項規定，債務人更生聲請前之財產視為清 算聲請前之財產，是堪認債務人聲請清算時除每月約3 萬元 之收入外，別無其他可供變價之財產。又據本院於99年2 月 5 日公告之債權表（見本院98年度司執消債更字第188 號卷 ，下稱更生執行卷，第91至92頁）所示，債務人負擔無擔保 及無優先權債務達487 萬670 元，其資產明顯小於負債，應 認有不能清償債務之情事，已生開始清算之原因。 ㈢依據債務人之勞工保險被保險人投保資料表及明細（見更生
聲請卷第100 至100 之1 頁），其於91年6 月間即已投保臺 北市汽車駕駛員職業工會，堪認債務人於91年6 月起即從事 計程車駕駛乙職，每月之營業淨額至少有3 萬元。復參諸債 權人國泰世華商業銀行股份有限公司（下稱國泰世華銀行） 、澳商澳盛銀行集團股份有限公司台北分公司（受讓原荷商 荷蘭銀行股份有限公司之債權，下稱澳商澳盛銀行）、臺灣 新光商業銀行股份有限公司（下稱新光商業銀行）、聯邦商 業銀行股份有限公司（下稱聯邦商業銀行）、遠東國際商業 銀行股份有限公司（下稱遠東商業銀行）、萬泰商業銀行股 份有限公司（下稱萬泰商業銀行）、台新國際商業銀行股份 有限公司（下稱台新商業行）、大眾商業銀行股份有限公司 （下稱大眾商業銀行）、安泰商業銀行股份有限公司（下稱 安泰商業銀行）、永豐商業銀行股份有限公司（下稱永豐商 業銀行）提供之債務人信用卡及現金卡部分歷史消費明細（ 如附表所示）可知，債務人於91年5 月至94年12月間之消費 金額單月少則5,000 元，多則達96萬元，顯見其生活支出超 過個人收入所應支出之程度。況債務人分別自92年3 月、92 年9 月、92年10月、92年12月、93年1 月、93年6 月、94年 1 月、94年5 月及94年8 月起對債權人國泰世華銀行、台新 商業銀行、遠東商業銀行、萬泰商業銀行、新光商業銀行、 永豐商業銀行、澳商澳盛銀行及聯邦商業銀行之現金卡或信 用卡債務即開始使用循環利息，僅繳納部分應繳金額甚或僅 繳納最低應還款金額，此有上開債權人提供之現金卡歷史貸 還明細表及信用卡帳單在卷可憑（見本院卷第29背、37、48 、65、75、76、80、85及107 頁），足徵債務人自92年3 月 起已有消費金額超過個人收入所能負擔之情形。且觀諸附表 所示之債務人信用卡及現金卡部分歷史消費明細，債務人之 消費內容除為大額預借現金、代償卡債外，多為服飾、電視 購物、娛樂、餐飲、美容、旅館等之消費。又債務人自92年 9 月起幾乎每月至東星美容坊從事金額3,520 元至7,040 元 不等之消費；單月至麗禾精品店至少3,000 元最多消費4 萬 元、好樂迪消費8,479 元、汽車音響專賣店消費1 萬4,800 元等，核其性質顯非一般日常生活所必需。
四、綜上所述，可知債務人從事非一般日常生活所必需之消費行 為時即無詳實之償還計畫，僅是以先行消費再尋借貸之機， 其於經濟狀況不佳之情形下，猶恣意揮霍致負擔更大債務， 究其所為，於清算之原因應具可歸責性。是以，債務人確有 因浪費行為致財產顯然減少或負擔過重之債務，而生開始清 算之原因，核與消費者債務清理條例第134 條第4 款之不免 責事由相符。且債務人又無法證明其業經普通債權人全體之
同意，則依上說明，債務人不得免責。
五、另按法院為不免責之裁定確定後，債務人繼續清償債務，而 各普通債權人受償額均達其債權額之百分之20以上者，法院 得依債務人之聲請裁定免責，此為消費者債務清理條例第14 2 條所明定，附此敘明。
六、爰裁定如主文。
中 華 民 國 100 年 4 月 15 日
民事第二庭 法 官 方彬彬
上為正本係照原本作成。
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元。
中 華 民 國 100 年 4 月 18 日
書 記 官 周嫣蘋
附表：
┌────┬─────────┬───────┬──────┐
│消費日期│消 費 明 細 │消費金額 │ 發 卡 銀 行│
│ │ │（新臺幣/ 元）│ │
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│91年5 月│預借現金 │23,000 │萬泰商業銀行│
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│91年8 月│預借現金 │24,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│91年9 月│預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│
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│91年10月│預借現金 │5,000 │萬泰商業銀行│
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│91年11月│預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│
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│91年12月│預借現金 │15,000 │萬泰商業銀行│
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│92年1 月│預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│
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│92年3 月│餘額代償 │70,846 │國泰世華銀行│
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│92年5 月│預借現金 │35,000 │萬泰商業銀行│
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│92年6 月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │萬泰商業銀行│
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│92年7 月│預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│92年8 月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│92年9 月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │40,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │3,520 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│92年10月│預借現金 │150,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │10,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │15,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│92年12月│東星美容坊 │3,520 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年1 月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │3,520 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年2 月│預借現金 │20,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │9,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │17,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │25,200 │大眾商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │小雅旅館 │1,180 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │3,520 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年3 月│預借現金 │20,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │30,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │麗禾精品店 │3,000 │遠東商業銀行│
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│ │東星美容坊 │3,520 │萬泰商業銀行│
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│93年4 月│福爾摩莎美容名店 │2,500 │萬泰商業銀行│
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│ │預借現金 │5,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │10,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年5 月│預借現金 │10,000 │國泰世華銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │35,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │3,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │2,420 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年6 月│代償卡債 │150,000 │新光商業銀行│
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│ │代償月費 │36,000 │新光商業銀行│
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│ │預借現金 │80,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │福爾摩莎美容名店 │3,500 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │麗禾精品店 │3,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │明日世界電腦 │3,360 │萬泰商業銀行│
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│93年7 月│預借現金 │20,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │68,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │代償卡債 │872,000 │安泰商業銀行│
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│93年8 月│預借現金 │10,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │福爾摩莎美容名店 │3,500 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │2,420 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年9 月│預借現金 │100,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │福爾摩莎美容名店 │3,500 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │3,520 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│93年10月│預借現金 │30,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │50,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │麗禾精品店 │3,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │889量販電視購物 │2,980 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │東星美容坊 │3,520 │台新商業銀行│
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│93年11月│麗禾精品店 │40,000 │萬泰商業銀行│
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│93年12月│台北金融大樓公司 │1,134 │萬泰商業銀行│
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│ │締瑋有限公司 │18,200 │萬泰商業銀行│
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│ │開根號皮鞋店 │1,150 │台新商業銀行│
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│ │預借現金 │40,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年1 月│預借現金 │40,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │台新商業銀行│
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│ │東星美容坊 │3,520 │萬泰商業銀行│
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│94年2 月│預借現金 │45,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │好樂迪 │8,479 │萬泰商業銀行│
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│94年3 月│雲仙樂園 │1,161 │萬泰商業銀行│
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│ │尚好歐式餐廳 │2,050 │萬泰商業銀行│
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│ │預借現金 │125,000 │台新商業銀行│
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│ │東星美容坊 │3,520 │台新商業銀行│
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│94年4 月│餘額代償 │135,000 │澳商澳盛銀行│
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│ │預借現金 │20,000 │台新商業銀行│
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│ │綠界科技公司 │1,490 │遠東商業銀行│
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│ │綠界科技公司 │2,000 │永豐商業銀行│
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│ │高動科技公司 │3,000 │永豐商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │協志聯合科技公司 │2,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │麗禾精品店 │3,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │麗禾精品店 │2,500 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │棉花田企業社 │30,700 │台新商業銀行│
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│ │源大進企業公司 │3,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │美商仙妮蕾德公司 │5,980 │萬泰商業銀行│
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│94年5 月│半毛利金仔店 │5,250 │萬泰商業銀行│
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│ │東星美容坊 │7,040 │台新商業銀行│
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│94年6 月│熾意國際開發公司 │9,589 │萬泰商業銀行│
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│ │威寧閣珍饌茶樓 │2,418 │台新商業銀行│
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│94年7 月│代償現金卡 │200,000 │聯邦商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │30,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │HANG TEN │1,498 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │台灣奧黛莉公司 │1,926 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │哈拉視聽歌城 │2,330 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │韋騰資訊公司 │5,250 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年8 月│欣苑日式燒烤 │2,194 │萬泰商業銀行│
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│ │亞太寬頻電信 │4,100 │台新商業銀行│
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│ │預借現金 │47,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年9 月│預借現金 │25,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │40,000 │台新商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │黃金海岸活蝦之家 │1,810 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年10月│預借現金 │20,000 │遠東商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │17,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年11月│預借現金 │20,000 │澳商澳盛銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │4,000 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │28,200 │大眾商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │預借現金 │20,000 │永豐商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│94年12月│宇韻汽車音響專賣店│14,800 │萬泰商業銀行│
├────┼─────────┼───────┼──────┤
│ │宇韻汽車材料行 │10,000 │萬泰商業銀行│
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