臺灣士林地方法院民事裁定 98年度司執消債更字第331號
債 務 人 黃詩芬
代 理 人 劉韋廷律師
複 代理 人 方怡靜
上列當事人因更生事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可。債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更 生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人 之聲請或依職權以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例第64條第1 項、第62條第2 項分別定有明文。二、查債務人黃詩芬聲請更生，前經本院於民國98年11月30日以 98年度消債更更字第3 號裁定自98年12月4 日17時起開始更 生程序在案，有上開裁定1 份在卷可參（見本院卷第4 頁） 。而債務人自99年4 月起任職創見資訊股份有限公司之技術 員，每月實領薪資新臺幣（下同）2 萬5,000 元（已扣除勞 保、健保、薪資應扣之福利金及餐飲費，但年終獎金另計） ，確有薪資之固定收入等情，有其勞工保險被保險人投保資 料表、98年度綜合所得稅各類所得資料清單、99年4 月至99 年6 月薪資單及薪資轉帳明細在卷可參（見本院卷第132 至 138 頁）。再觀諸債務人所提如附表一所示之更生方案，其 條件為債務人自認可更生方案裁定確定之翌月起，以1 個月 為1 期，共分96期清償，每期清償1 萬1,000 元，並於每年 度第3 期加計1 次特別增加金額2 萬元（即該期共清償3 萬 1,000 元，共8 次），總清償金額為121 萬6,000 元，清償 成數為74.71%。本院經審酌下列情事，認其條件核屬公允、 適當、可行：
㈠查債務人聲請更生時，除薪資收入外，雖有富邦人壽（原安 泰人壽）保單1 紙（保單編號：Z000000000-01 ），惟該保 單係一般醫療保險，解約金僅450 元，此為債務人所自陳， 並有解約金表在卷可佐（見本院卷第139 頁），其保單價值 準備金扣除該等保單質借債權金額，幾無殘值，有債務人提 出之保單借款資料在卷可憑（見本院卷第227 至235 頁）。
則債務人因上開保單幾無價值，而未載明於財產及收入狀況 報告書中，尚難認有隱匿財產之情事。況債務人係聲請更生 ，而非聲請清算，自不生分配清算財團財產予債權人，則債 權人主張債務人應終止上開人壽保單，並以其解約金加入清 償云云，尚無可採。又債務人聲請前2 年間可處分所得為91 萬8,999 元，扣除必要支出36萬2,544 元後，餘額為55萬6, 455 元，顯低於上開更生方案之無擔保及無優先權債權人受 償總額121 萬6,000 元，足見無擔保及無優先權債權人之受 償金額並無過低，渠等之權益已受保障。
㈡次查，債務人每月實領薪資2 萬5,000 元，業如前述。債權 人主張債務人於聲請更生前2 年尚有兼職收入，是否為減少 債務清償責任，現今刻意無相關兼職云云，惟按消費者債務 清理條例之立法目的，係在使陷於經濟上困難之消費者，得 依該條例清理債務，以妥適調整其與債權人間之權利義務， 並重建其經濟生活，故更生方案應以債務人現有之資力作為 履行之基礎，盡其最大能力提出清償條件，其過往或將來薪 資收入實難作為現有薪資之判斷依據。而債務人是否藉兼職 增加收入，應由其視自身之體能狀況、公司有無禁止兼職規 定等情事加以考量，非債權人或法院得以強迫其為之，債權 人上開主張，實難採憑。
㈢又債務人居住於臺北市信義區，其每月必要支出計1 萬4,00 0 元（包括房租、水、電、瓦斯、日用雜支、膳食、交通及 通訊費，低於行政院主計處所公布99年度臺北市每人每月最 低生活費標準1 萬4,614 元（按此最低生活標準之計算並未 包含勞保、健保、勞退金及稅賦等項），足認債務人已克盡 撙節支出之能事，未顯然逾越一般人之生活程度，上開必要 支出金額當屬合理。
㈣債權人主張清償成數過低，且債務人距法定強制退休年齡尚 有29年之久，有足夠能力分期清償，並得尋求與最大債權銀 行進行個別一致性協商方案之管道；又債務人之負債多係因 奢侈浪費所致等節，按更生方案係以債務人現有之資力作為 履行之基礎，前已敘明，則清償成數並非認可更生方案之唯 一標準。至於債務人過往之消費情形（是否有浪費或投機行 為）乃清算程序是否免責之判斷依據，與更生方案並無關聯 。債務人之每月收入扣除上開必要支出後，尚餘1 萬1,000 元，而其願將該餘額全數用以清償更生債務，並於每年領取 年終獎金時，加計1 次特別增加金額2 萬元。且為求增加清 償成數，而將清償延長為消費者債務清理條例第53條第2項 第3 款所定最長清償期限8 年，顯見其確已盡最大之誠意償 債。至債務人是否願於更生程序外，另與最大債權銀行進行
個別一致性協商方案，亦屬債務人自主意思之選擇，非債權 人或本院得以強制。
三、綜上所述，債務人以每月實領薪資收入扣除必要支出後，全 數用以清償更生債務，其所提如附表一所示之更生方案核屬 公允、適當、可行，且無消費者債務清理條例第63條及第64 條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議 可決，予以認可該更生方案。並依首揭消費者債務清理條例 第62條第2 項規定，就債務人在未依更生條件全部履行完畢 前之生活程度，裁定為如附表二所示之限制。
四、爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 99 年 8 月 27 日
民 事 庭 司法事務官
附表一：更生方案
~T30X0L2;
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│壹、更生方案內容 │
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│⒈自認可裁定確定之翌月起，以1 個月為1 期，共分96期（即8 年）清償。 │
│⒉每期在每月15日給付，每期清償新臺幣（下同）1 萬1,000 元，並於每年度第3 期│
│ 加計1 次特別增加金額2 萬元（即該期共清償3 萬1,000 元，共8 次）。各債權人│
│ 受分配金額如下列第貳點「每期受分配金額」欄所示。 │
│⒊債務總金額：162萬7,606元。 │
│⒋清償總金額：121萬6,000元。 │
│⒌總清償比例：74.71﹪。 │
│⒍更生方案如一期未履行，除有下列⒎之情形外，視為全部到期，並回復如債權表所│
│ 示之債權總合。 │
│⒎有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付，但履行期應│
│ 順延一期。 │
│⒏若認可更生方案裁定確定日已逾100 年3 月31日者，債務人將當年度應給付之特別│
│ 增加金額併入更生方案第1 期清償金額，予以清償。 │
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│貳、更生清償分配表 │
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│編號│ 債 權 人 │ 債權金額 │ 每期受分配金額 │
│ │ │ ├─────┬──────┤
│ │ │ │第1至96期 │每年度第3 期│
│ │ │ │ │特別增加金額│
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│ 1 │台新國際商業銀行股份有限公司│ 349,739元│ 2,364元│ 4,298元│
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│ 2 │玉山商業銀行股份有限公司 │ 123,651元│ 836元│ 1,519元│
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│ 3 │滙豐（台灣）商業銀行股份有限│ 691,411元│ 4,673元│ 8,496元│
│ │公司（原香港商香港上海滙豐銀│ │ │ │
│ │行股份有限公司） │ │ │ │
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│ 4 │上海商業儲蓄銀行股份有限公司│ 24,421元│ 165元│ 300元│
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│ 5 │國泰世華商業銀行股份有限公司│ 112,230元│ 758元│ 1,379元│
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│ 6 │渣打國際商業銀行股份有限公司│ 33,426元│ 226元│ 411元│
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│ 7 │聯邦商業銀行股份有限公司 │ 164,016元│ 1,108元│ 2,016元│
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│ 8 │安泰商業銀行股份有限公司 │ 51,287元│ 347元│ 630元│
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│ 9 │永豐商業銀行股份有限公司 │ 77,425元│ 523元│ 951元│
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│ │合 計 │ 1,627,606元│ 11,000元│ 20,000元│
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│叁、補充說明 │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、每期受分配金額＝清償金額×債權比例。 │
│三、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式，並依期履行。 │
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附表二：更生債務人之生活限制
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│准許更生之債務人，未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
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│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
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│三、除為清償更生債權外，不得為不動產之處分或受讓。 │
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│四、不得為金錢借貸之行為。 │
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│五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│
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│六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、每月應製作收入支出帳目。 │
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