臺灣士林地方法院民事裁定 98年度執消債更字第24號
債 務 人 陳姿蓉即陳靜梅
代 理 人 黃志文律師
列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附表一所示之更生方案應予認可，並自本裁定確定之翌月起，以一個月為一期，共計九十六期，每期於每月十五日給付新臺幣壹萬壹仟元；另第九十四至九十五期增加給付新臺幣參拾貳萬參仟參佰參拾參元；第九十六期增加給付新臺幣參拾貳萬參仟參佰參拾肆元。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，應受如附表二所示之生活限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，法院認更 生方案之條件公允者，得不經債權人會議可決，逕依債務人 之聲請或依職權以裁定認可更生方案；法院為認可之裁定時 ，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部 履行完畢前之生活程度，得為相當之限制，消費者債務清理 條例第64條第1 項、第62條第2 項分別定有明文。二、經查，本件債務人聲請更生，前經本院97年度消債更字第33 8 號裁定開始更生程序在案，有上開裁定一份在卷可參（見 本院卷㈠第5 頁）。又債務人確有薪資所得之固定收入等情 ，亦有債務人任職愛買大直店駐廠人員工作證附卷可憑（見 本院卷㈠第284 頁）。再觀諸債務人所提如附表一所示之更 生方案，其條件為債務人自認可更生方案裁定確定之翌月起 ，以1 個月為1 期，共96期，每期清償新臺幣（下同）1 萬 1,000 元；並於第94、95期增加給付32萬3,333 元、第96期 增加給付32萬3,334 元之老年給付，則總清償金額為193 萬 元，清償成數為44.53%。本院經審酌下列情事，認其條件核 屬公允、適當、可行：
㈠債務人聲請更生時，除薪資所得外，尚有供伊居住坐落淡水 鎮○○段0000-0000 地號，門牌號碼為台北縣淡水鎮○○路 65巷54號2 樓，樓面積加公設面積為55.97 平方公尺，約16 .93 坪之不動產，此有債務人財產歸屬資料清單、土地及建 物登記第二類（部分）謄本在卷可參（見本院97年度消債更 字第338 號卷，下稱聲請卷，第47頁；本院卷㈠第192 至19 6 頁）。債務人之不動產經神碟國際不動產估價師事務所鑑 定價值為569 萬元，有上開估價師事務所提出之鑑定報告書 在卷可憑（見本院卷㈠第178 至204 頁）。該不動產現值56 9 萬元扣除對臺灣中小企業銀行有擔保債務金額420 萬元（
參本院民國98年6 月23日公告之本件債權表，見本院卷㈠第 109 至110 頁）後，尚餘149 萬元（計算式：5,690,000 － 4,200,000 ＝1,490,000 ），低於債務人更生方案之總清償 金額193 萬元。準此，本件無擔保及無優先權債權之受償總 額，並未顯低於本院裁定開始更生程序時，依清算程序所得 受償之總額。另債務人聲請前2 年間可處分所得為107 萬4, 560 元，扣除必要支出67萬7,191 元，餘額為39萬7,369 元 ，低於上開更生方案之無擔保及無優先權債權人受償總額19 3 萬，則無擔保及無優先權債權人之受償金額不致過低。 ㈡再者，債務人任職保證責任雲林縣土庫合作農場於愛買超市 之駐廠人員，自陳每月平均薪資（含獎金）收入約2 萬4,50 0 元等語，業據提出債務人愛買大直店駐廠人員工作證、勞 工保險加保申報表、99年8 至9 月薪資單明細、薪資轉帳資 料附卷可憑（見本院卷㈠第284 至285 頁；本院卷㈡第19至 20 頁 ），尚非無據。
㈢又債務人每月必要支出，是否合理，應參酌內政部公布之歷 年最低生活費一覽表。債務人妹陳虹吟為中度多重障礙者， 有中華民國身心障礙手冊附卷可參（見聲請卷第25頁），堪 認無謀生能力。佐諸陳虹吟96、97年度綜合所得稅各類所得 資料清單及財產歸屬資料清單（見本院卷㈠第159 至161 頁 ），其名下無收入亦無資產，是其不能維持生活，而有受債 務人扶養之權利。復酌陳虹吟父母雙亡，僅姊妹共3 人（參 陳虹吟全戶戶籍謄本、陳虹吟父親陳四季死亡證明書，見聲 請卷第23至24頁），則債務人每月支出扶養陳虹吟費用1,50 0 元，應屬有據。再債務人住臺北縣，以內政部公布99年度 臺北縣最低生活費為1 萬792 元核之，則債務人自陳更生方 案期間每月支出必要費用1 萬2,658 元，扣除扶養費1,500 元後，餘1 萬1,158 元（計算式：12,658－1,500 ＝11,158 ）供個人生活所需，與上開最低生活費標準相當，堪信未逾 一般人之生活程度，尚屬合理。
㈣債務人於107 年時之勞工保險年資已逾25年並已年滿50歲， 得請領老年一次金給付。其願於更生方案最後3 期增加給付 97萬元之勞工保險老年給付金，足徵債務人之還款誠意。 ㈤至有債權人不同意此更生方案，無非係以債務人還款成數過 低、債務人正值壯年，應可再進行協商延長還款期數；債務 人可兼職增加收入；債務人因奢侈浪費行為而負債；債務人 收入應以聲請更生前2 年內之平均每月薪資認列；房貸及管 理費用為置產所支出之費用，難認必要費用；共同居住之成 員應共同分擔房貸費用；債務人自陳100 年起每月房貸費用 多支出1 萬元，以債務人目前薪資收入言，難認債務人有履
行更生方案之可能；債務人所領取之老年一次金給付應全額 納入更生方案；本件更生方案有違清算價值保障原則；債務 人曾投保國際紐約人壽保險，惟未說明此保單現存價值，有 隱匿財產之虞等語。惟按消費者債務清理條例之立法目的， 係為使不幸陷入經濟困境之人得以清理債務、重建生活，並 在清理過程中能保有符合人性尊嚴之最低基本生活，是更生 方案之認可原則上應以債務人目前確能獲得之固定收入做為 履行更生方案之基礎，審酌扣除最低生活需求後，債務人能 否負擔該方案之條件。從而，清償成數、債務人年齡、兼職 與否、負債原因均非認可更生方案之唯一標準。況更生方案 乃依據消費者債務清理條例所定之最長期限8 年而規劃（本 條例第53條第2 項參照），自無再為延長清償期之理。且債 務人目前每月平均收入2 萬4,500 元，業如前述，即應以該 收入做為履行更生方案之基礎而非以其過去或未來不確定之 收入為基石。又債務人每月支出費用顯低於上開最低生活費 標準，已如上述，堪認未逾一般人之生活程度而屬合理，在 此範圍內，債務人如何分配其各項生活支出及扶養費用，得 由其視具體情形彈性運用，本院予以尊重。是債務人每月房 貸費用於相當租金範圍內，應屬必要費用。縱其房貸費用有 所變動，惟逾相當租金範圍者，應屬有擔保債務範圍。若債 務人無法履行上開房貸債務，有擔保債權人得逕自擔保物取 償，本件更生方案不受影響。再老年給付制度目的係為確保 債務人退休後能保有人性尊嚴之保險給付，是原則上除債務 人同意外不應納入更生方案。債務人擬以逾85% 之老年一次 金給付即97萬元，分3 期納入更生方案以增加還款內容，顯 見債務人願以更拮据之方式維持生活，已為更生方案盡最大 之努力。至債務人所有之不動產價值若干，業已上述，本件 無擔保及無優先權債權之受償總額，並未顯低於本院裁定開 始更生程序時，依清算程序所得受償之總額，故本件亦無違 反清算價值保障原則。末雖債務人曾投保國際紐約人壽保險 ，惟業於96年8 月間解約，此有國際紐約人壽保險股份有限 公司保險單契約內容變更完成批註單附卷足憑，是難認債務 人有隱匿財產之虞。從而，債務人每月收入扣除上開必要支 出後，近全數用以清償債務。且其為求增加清償成數，而將 清償期延長為8 年，足認其確已盡清償之能事。三、綜上所述，債務人所提如附表一所示之更生方案核屬公允、 適當、可行，且無消費者債務清理條例第63條及第64條第2 項所定不應認可之消極事由存在，故不經債權人會議可決， 予以認可該更生方案。並依同條例第62條第2 項規定，就債 務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，裁定為如
附表二所示之限制。爰裁定如主文。
四、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院司法 事務官提出異議。
中 華 民 國 99 年 11 月 15 日
民事庭 司法事務官
附表一：
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│壹、更生方案內容 │
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│1.自認可裁定確定之翌月起，每1 月為1 期，共96期，每期在每月15日給付新臺幣（│
│ 下同）1 萬1,000 元。債權人分配金額分別如下貳每期可配金額欄位㈠所示；第94│
│ -95 期增加給付金額32萬3,333 元。債權人分配金額如下貳每期可分配金額欄位㈡│
│ 所示；第96期增加給付金額32萬3,334 元。債權人分配金額分別如下貳每期可配金│
│ 額欄位㈢所示。 │
│2.債務總金額：454萬9,648元。 │
│3.清償總金額：193萬元。 │
│4.總清償比例：44.53%。 │
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│貳、更生清償分配表 單位：新臺幣/元 │
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│編號│ 債 權 人 │債權金額 │債權比例│每期可分│每期可分│每期可分│
│ │ │ │ │配金額㈠│配金額㈡│配金額㈢│
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│ 1 │上海商業儲蓄銀行│101,339 │2.23% │245 │7,202 │7,202 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 2 │台北富邦商業銀行│565,321 │12.43% │1,367 │40,176 │40,176 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 3 │國泰世華商業銀行│749,742 │16.48% │1,813 │53,282 │53,283 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 4 │澳商澳盛銀行集團│194,594 │4.28% │470 │13,829 │13,829 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 5 │渣打國際商業銀行│285,475 │6.27% │690 │20,288 │20,288 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 6 │滙豐（台灣）商業│137,057 │3.01% │331 │9,740 │9,740 │
│ │銀行股份有限公司│ │ │ │ │ │
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│ 7 │臺灣新光商業銀行│317,295 │6.97% │767 │22,550 │22,550 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 8 │聯邦商業銀行股份│233,801 │5.14% │565 │16,616 │16,616 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 9 │玉山商業銀行股份│372,091 │8.18% │900 │26,444 │26,444 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┼────┤
│ 10 │萬泰商業銀行股份│284,845 │6.26% │689 │20,243 │20,243 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
├──┼────────┼─────┼────┼────┼────┼────┤
│ 11 │台新國際商業銀行│401,889 │8.83% │972 │28,561 │28,561 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 12 │安泰商業銀行股份│185,522 │4.08% │448 │13,185 │13,185 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 13 │中國信託商業銀行│386,338 │8.49% │934 │27,456 │27,456 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 14 │永豐商業銀行股份│242,301 │5.33% │586 │17,220 │17,220 │
│ │有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ 15 │台灣美國運通國際│92,038 │2.02% │223 │6,541 │6,541 │
│ │股份有限公司 │ │ │ │ │ │
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│ │ 合 計 │4,549,648 │100% │11,000 │323,333 │323,334 │
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│參、補充說明 │
│一、總清償比例計算至百分比之小數點後第三位四捨五入至第二位。 │
│二、每期可分配金額＝每期可清償金額×債權比例（元以下四捨五入）。 │
│三、債務人於履行更生方案前，應自行向各債權人詢問還款方式。 │
│四、更生方案如一期未履行，視為全部到期。 │
│五、有不可歸責於己之事由發生，致債務人遲延給付，應許延緩一期給付應順延一期│
│ 。 │
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附表二：
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│准許更生之債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： │
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│一、不得為奢靡浪費之消費活動。 │
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│二、不得為賭博或為其他投機行為。 │
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│三、不得為不動產之處分或受讓。 │
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│四、不得為金錢借貸之行為。 │
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│五、不得搭乘計程車、高鐵及航空器，但因公務所需且由公費支付者，不在此限。│
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│六、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 │
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│七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 │
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│八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 │
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│九、每月應製作收入支出帳目。 │
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