臺灣臺南地方法院民事裁定 97年度消債更字第1389號
聲 請 人
即 債務人 甲○○
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請駁回。
聲請程序費用新臺幣壹仟元由聲請人負擔。
理 由
一、按債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算，但 因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限 ；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民 國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金 融機構成立之協商，準用前項之規定，消費者債務清理條例 （下稱本條例）第 151條第5項、第6項分別定有明文。衡諸 前開規定之立法意旨，可見債務人無論在本條例施行前後， 與金融機構之債權人成立協商後，即應本於債權契約之誠信 原則勉力履行，除非有前述不可歸責於己之事由，且其履行 顯然有重大困難，不得率爾依本條例更生程序清理其債務。 又按聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者，法院應以 裁定駁回之，但其情形可以補正者，法院應定期間先命補正 ，復為同條例第8條所明定。
二、本件聲請意旨略以：聲請人即債務人現任職於緯晉工業股份 有限公司，每月薪資新臺幣（下同）33,203元，除此薪資收 入外，僅有存款1筆19,866元，然累積債務總金額已達1,550 ,167 元，前曾依照中華民國銀行公會會員辦理消費金融案 件無擔保債務協商機制，與債權人台新銀行等9家銀行成立 協商，每月應還款金額為18,946元，惟債務人每月收入僅 33,203元，扣除每月依協商條件應還款金額18,946元後，無 法維持最低基本生活；且債務人因工作場所加班機會日漸減 少，收入無法增加，無力償還上開協商應清償金額，迫於無 奈毀諾，遭日盛銀行、台新銀行強制扣薪，有不可歸責於己 致履行協商條件顯有重大困難之事由，符合消費者債務清理 條例第3條、第151條第5項但書之規定，爰依上開規定，提 出財產及收入狀況說明書、債權人清冊、債務人清冊，聲請 更生等語。
三、經查，債務人於本件更生聲請前，已先於民國95年6 月27日 依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費 金融案件無擔保債務協商機制與台新銀行等金融機構成立協 商，自95年7 月份起，分80期，利率0%，每月18,946元分期 償還等情，有債權人台新銀行97年12月3 日台新債協97法更
字第30460 號函所附之協議書及無擔保債務還款計畫書在卷 可憑，堪信為真實。
四、債務人雖主張其現任職於緯晉工業股份有限公司，每月薪資 33,203元，每月應還款金額為18,946元，惟債務人每月收入 ，扣除每月依協商條件應還款金額後，無法維持最低基本生 活；且債務人因工作場所加班機會日漸減少，收入無法增加 ，無力償還上開協商應清償金額，迫於無奈毀諾，遭日盛銀 行、台新銀行強制扣薪，有不可歸責於己致履行協商條件顯 有重大困難之事由云云，惟查：
㈠按債務人與金融機構之債權人成立協商後，即應本於債權契 約，依誠實及信用之原則勉力履行之，是以，債務人在履行 債務期間，須經歷經濟困苦之過程，其生活程度當然必須相 當限制，除應積極開源努力勤奮工作以增加收入償還債務外 ，尚須節流儉樸其生活需求而適當控制其生活費用支出，以 達成勉力履行債務。次按消費者債務清理條例第151條第5、 6 項規定：「債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生 或清算。但因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者 ，不在此限。本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成 立之中華民國銀行公會會員，辦理消費金融案件無擔保債務 協商機制與金融機構成立之協商，準用前項之規定。」，所 謂因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難之情形，應 係指債務人與最大債權金融機構協商「成立後」，債務人之 經濟狀況、生活等客觀事實有顯著變動者而言，亦即債務清 償方案成立後，固由債務人按其條件履行，惟須於其後發生 情事變更，在清償期間因不可歸責於己之事由，而有收入或 收益不如預期或支出增加之情形，致該還款方案履行困難甚 或履行不能，始能聲請更生或清算。此項規定旨在避免債務 人任意毀棄已成立之協商，濫用更生或清算之裁判上債務清 理程序，況該債務清償方案係經當事人行使程序選擇權所為 之債務清理契約，債務人自應受該還款協議所拘束。 ㈡債務人雖謂：其現任職於緯晉工業股份有限公司，每月薪資 收入33,203元云云。惟按債務人之薪資收入，除每月薪俸外 ，應尚包括其他年終、績效等獎金及其他工作補助津貼，因 津貼、年終獎金等項目既均為債務人之部分所得，自應一併 計入，始能正確反應其收支狀況及償債能力。又債務人於95 年6 月27日與債權銀行成立協商後，約定每月償還18,946元 ，自95年7月第一次繳款，迄96年5月最後一次繳款，共繳納 11期始毀諾，是以，本院參酌本院依職權調取債務人96年度 稅務電子閘門財產所得調件明細表所載，債務人任職緯晉工 業股份有限公司96年度薪資所得暨獎金給予、其他所得給付
總額為431,206 元，平均每月薪資收入為35,934元，足見債 務人之每月收入應以35,934元為可採，其所陳每月收入僅有 33,203元云云，顯屬不實，不足採信。
㈢又債務人自陳聲請前二年內必要支出為，包括每月支出膳食 費5,400元、交通費2,845元、通訊費1,510元、保險費2,150 元、稅賦206 元、水電費1,547元、瓦斯費800元、子女教育 費1,527 元、扶養費長女吳欣儒3,500元、長子吳欣哲3,500 元等語，惟查：
⒈按債務人與金融機構之債權人成立協商後，即應本於債權契 約，依誠實及信用之原則勉力履行之，是以，債務人在履行 債務期間，須經歷經濟困苦之過程，其生活程度當然必須相 當限制，除應積極開源努力勤奮工作以增加收入償還債務外 ，尚須節流儉樸其生活需求而適當控制其生活費用支出，以 達成勉力履行債務。
⒉依行政院內政部所公告98年度臺灣省低收入戶最低生活費用 每人每月為9,660元，該生活費標準係按照政府最近一年平 均每人消費支出（包括食品費、衣著鞋襪費、房租水電費、 家居管理費、醫療保健費、交通通訊費、娛樂教育費及雜項 支出）百分之60訂定，有內政部歷年最低生活費一覽表1份 在卷可稽，是應認以此9,660元為債務人每月之生活費用， 債務人主張超越此範圍部分顯不足採信，況且，債務人於履 行債務期間本應節約省用而過較不寬裕之經濟生活，並誠實 勤勉地履行債務，以符合公平正義及誠信原則，是認債務人 每月必要生活費用（包含食、衣、住、行、強制性保險等） 依上開標準以每月9,660元計算，始屬合理。 ㈣至於債務人稱：其因工作場所加班機會日漸減少，收入無法 增加，無力償還上開協商應清償金額，迫於無奈毀諾，遭日 盛銀行、台新銀行強制扣薪等情，因債務人並未提出工作場 所加班機會減少及每月收入自何時開始減少、每月減少為若 干元等相關證明文件以實其說，不足採憑。又債務人主張遭 法院每月強制扣薪3分之1部分，係債務人96年5 月最後一次 繳款毀諾後，債權銀行嗣後始向臺灣板橋地方法院及本院聲 請對債務人對第三人緯晉工業股份有限公司之薪資債權為強 制執行，此業經本院調取臺灣板橋地方法院97年度執字第13 807號、本院97年度執字第56410號強制執行卷宗查明屬實， ，顯與債務人原是否可依債務協商內容清償月付金額無關。 ㈤基上所陳，以債務人96年度平均每月薪資收入（含獎金暨其 他所得）約為35,934元，扣除債務人個人每月生活必要費用 9,660元及扶養費共7,000元後，餘額19,274元，已足夠履行 債務人依債務協商約定每月應償還之款項18,946元。從而，
是債務人主張其每月收入扣除必要支出後，已無法支付依債 務協商約定每月應償還之款項，其係因不可歸責於己之事由 ，致履行上開協商顯有重大困難云云，自不足採。 ㈥綜參以上各情，債務人財產收入及固定生活必要支出以觀， 並無不能清償或不能清償之虞至為明確。又聲請人所提出之 證據，亦不足以證明其確有「因不可歸責於己之事由致履行 顯有重大困難」之情形，自與消費者債務清理條例第151 條 第5項之要件，顯有未合。
五、末按債務清償方案既係經當事人於本條例施行前行使選擇權 所合意成立之債權契約，債務人自應受該成立之契約所拘束 ，如認該協商成立之清償方案其後有不適當履行之情形，仍 應誠實面對債務，再循本條例所定之協商機制，誠意向債權 人協商謀求更合理之清償方案，而非輕率毀諾，逕為聲請更 生清理程序。查債務人既於本條例施行前與債權人台新銀行 等銀行成立協商，每月償18,946元，且已依協商方案履行， 如事後有履行不便之情形，認清償方案應予適當調整，非不 可經由本條例所規定之協商程序，再與債權人重新協商，訂 定適當可行之清償方案。且參以，97年5 月中華民國銀行公 會決議，金融機構就曾經參加95年度債務協商毀諾客戶提供 「個別協商一致性方案」及對有繳款困難之債務協商持續履 約客戶提供「變更債務協商協議書方案」等語，是認債務人 自當循此途徑以求解決，方符合本條例兼顧保障債權人公平 受償及重建復甦債務人經濟生活之立法目的，是以，債務人 率予毀諾，逕為聲請本件更生，亦有不當。
六、綜上所述，債務人於消費者債務清理條例施行前，既已與金 融機構之債權人依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公 會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制成立協商，且 又無因不可歸責於己致履行顯有重大困難之事由，則其聲請 更生，顯然違背消費者債務清理條例第151條第6項準用同條 第5 項前段之規定，且上開欠缺又屬無從補正，從而，依上 開說明，應予駁回其更生之聲請，爰裁定如主文。中 華 民 國 98 年 2 月 3 日 民事第二庭 法 官 翁金緞
上為正本係照原本作成
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元
中 華 民 國 98 年 2 月 3 日 書 記 官 彭建山
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