清算事件
臺灣新北地方法院(民事),消債清字,98年度,22號
PCDV,98,消債清,22,20090728,2

臺灣板橋地方法院民事裁定　　　　　　98年度消債清字第22號
聲　請　人　甲○○原名徐偉誠
代　理　人　吳伯昆律師
上列當事人因消費者債務清理事件，聲請清算，本院裁定如下：
主 文
聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
理 由
一、按消費者債務清理條例所規定之清算制度，實質上即為破產 法上破產之特別程序，為簡易破產制度，其目的在於使債權 人獲得公平之受償，避免債務人遭受多數債權人個別對其強 制執行，而無法重建經濟，以使債務人得有更生之機會，防 止社會經濟發生混亂。清算制度並非在使債務人恣意消費所 造成之債務，轉嫁予債權人負擔。是消費者債務清理條例第 134 條規定：「債務人有下列各款情形之一者，法院應為不 免責之裁定，但債務人證明經普通債權人全體同意者，不在 此限：一、於七年內曾依破產法或本條例規定受免責；二、 隱匿、毀損應屬清算財團之財產，或為其他不利於債權人之 處分；三、捏造債務或承認不真實之債務；四、因浪費、賭 博或其他投機行為，致財產顯然減少或負擔過重之債務，而 生開始清算之原因；五、於清算聲請前一年內，已有清算之 原因，而隱瞞其事實，使他人與之為交易致生損害；六、明 知已有清算原因之事實，非基於本人之義務，而以特別利於 債權人中之一人或數人為目的，提供擔保或消滅債務；七、 隱匿、毀棄、偽造或變造帳簿或其他會計文件之全部或一部 ，致其財產之狀況不真確；八、故意於財產及收入狀況說明 書為不實之記載，或有其他故意違反本條例所定義務之行為 。」。依上開規定意旨，可知該條例所規定債務人之免責制 度，係在鼓勵勤勞誠實之債務人，而非縱容投機不誠實之債 務人奢侈浪費，倘債務人於聲請清算前之相當期間內，利用 信用金融之機會，恣意為非屬通常生活所需之鉅額消費或作 奢侈性、浪費性之消費，而不在意日後履行返還之能力，反 而算計消費者債務清理條例中之免責制度，濫用清算程序以 規避其應負擔之償還責任，即與本條例之立法意旨有違。故 法院審查債務人清算之聲請時，倘債務人於聲請清算前之相 當期間內，為鉅額消費或作奢侈性、浪費性之商品或服務消 費，而與其通常生活所需顯不相當，或有其他情事，在客觀 上顯係濫用清算程序以規避其應負擔之償還責任，有違誠信 原則時，應認法院得裁定駁回債務人清算之聲請，資以衡平 債權人及債務人之權益，有最高法院96年度台抗字第659 號



、96年度台抗字第660 號裁判要旨可資參照。二、本件聲請人主張略以：聲請人對於金融機構因消費借貸、信 用卡等而負欠債務新臺幣（下同）3,725,249 元，惟聲請人 資產僅有土地15筆，公告現值總計僅61,470元，而有不能清 償債務之情事。又聲請人於路邊攤打工，每月收入約為7,00 0 元，尚須分擔1 子之扶養費用，聲請人之收入實不敷支出 。另聲請人曾於98年1 月間向最大債權銀行臺新國際商業銀 行股份有限公司（下稱臺新商銀）請求協商，惟前置協商不 成立，聲請人實有不能清償之情事，且未經法院裁定開始更 生程序或許可和解或宣告破產，為此依消費者債務清理條例 第3 條聲請清算等語。
三、查本件聲請人積欠金融機構債務合計共3,725,249 元，曾於 98年1 月間與最大債權金融機構臺新商銀債務協商而不成立 ，有聲請人提出之債權人清冊、財團法人金融聯合徵信中心 當事人綜合信用報告－債務清理條例前置協商專用債權人清 冊、前置協商不成立通知書影本各1 件附卷足憑，固堪信為 真實。惟查：
㈠依聲請人所提債權人清冊及各債權人之陳報，聲請人對各債 權銀行負有信用卡帳款債務。經本院向各無擔保債權銀行查 詢聲請人信用卡之刷卡明細結果，各債權銀行均提出聲請人 刷卡明細資料，其中債權人臺新商銀、美商花旗銀行股份有 限公司、臺灣新光商業銀行股份有限公司、聯邦商業銀行股 份有限公司、第一商業銀行股份有限公司、安泰商業銀行股 份有限公司、第一金融資產管理股份有限公司、國泰世華商 業銀行股份有限公司、中國信託商業銀行股份有限公司、萬 榮行銷顧問股份有限公司等並指稱：觀諸聲請人之消費紀錄 及現金卡交易紀錄，令人懷疑為奢侈性、浪費性之商品或服 務消費，而與其通常生活所需，顯不相當，恐是在利用清算 程序以達免責目的，具有高度道德風險。復經本院審酌各債 權銀行提出之聲請人信用卡刷卡明細資料結果如下： 1.依債權人臺新商銀提出之聲請人信用卡消費明細表，聲請人 於92年7 月11日起至93年12月7 日止，每月之通訊費用平均 為2,000 元以上；另於93年12月11日，在爭鮮迴轉壽司三重 分公司刷卡消費，金額為1,020 元；於93年12月16日，在所 天實業有限公司刷卡消費，金額為4,100 元；於93年12月18 日，分別在大葉高島屋百貨股份有限公司、紗麗汽車旅館及 波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額總計為3,344 元；又於 93年12月25日，在大和日本料理餐坊刷卡消費，金額為1,71 0 元；於94年3 月19日，在港九香滿樓餐廳股份有限公司刷 卡消費，金額為2,024 元；分別自94年4 月間在波麗路餐廳



有限公司刷卡消費3 筆，金額總計為3,971 元；又於94年9 月10日，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額為3,102 元 ；又於94年4 月間在國外刷卡消費，金額總計達37,229元； 於94年8 月14日，在欣葉餐廳－館前店刷卡消費，金額為2, 013 元；又依聲請人現金卡交易明細表，聲請人自94年1 月 起至94年3 月止，分別提領金額19萬元、16萬元及37萬元。 （見臺新商銀臺新總債務協商部字第09800001119 號函）。 2.依債權人美商花旗銀行股份有限公司提出之聲請人信用卡消 費明細表，聲請人於92年12月26日起至93年4 月27日止，於 ＥＺ購分期付款，金額總計為14,565元；於93年2 月14日， 在大和日本料理餐坊刷卡消費，金額為1,310 元；於93年2 月18日，在龍騎士車業有限公司刷卡消費，金額為13,850元 ，於93年4 月6 日，分別在在錢櫃企業股份有限公司、大和 日本料理刷卡消費，金額總計為3,883 元；分別於93年10月 14日及93年10月30日，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金 額為2,431 元；於93年10月25日，分別在大和日本料理餐坊 及全國電子股份有限公司刷卡消費，金額總計為4,029 元； 於93年10月19日，在所天實業有限公司刷卡消費，金額為5, 480 元；於94年6 月15日，在全聯有限電視股份有限公司刷 卡消費，金額為3,300 元；此外，期間聲請人尚有預借現金 情形。（見美商花旗銀行股份有限公司98年4 月20日陳報狀 ）。
3.依債權人臺灣新光商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用 卡消費明細表，聲請人於93年5 月14日，在蓮園餐廳有限公 司刷卡消費，金額為3,718 元；於93年5 月28日，分別在燦 坤３Ｃ－三重旗艦店及波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額 總計為3,590 元；又於94年6 月25日，在大和日本料理餐坊 刷卡消費，金額為1,628 元；此外，聲請人於94年11月14日 預借本金100,000 元。（見臺灣新光商業銀行股份有限公司 98年4 月21日陳報狀）。
4.依債權人聯邦商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用卡消 費明細表，聲請人於90年8 月29日，在藍天旅行社股份有限 公司刷卡消費，金額為10,400元；於90年9 月11日，在博明 小客車租賃有限公司刷卡消費，金額為2,060 元；於91年4 月8 日，在全國電子股份有限公司臺北縣第二十六分公司刷 卡消費，金額為4,149 元；於91年7 月11日，在立榮航空股 份有限公司－嘉義刷卡消費，金額為1,820 元；於91年7 月 13日，在寶島光學科技股份有限公司刷卡消費，金額為6,00 0 元；於91年7 月15日，在和信電訊股份有限公司三重分公 司刷卡消費，金額為2,236 元；於91年7 月29日，分別在爭



鮮股份有限公司三重分公司及萬家福股份有限公司刷卡消費 ，金額總計為2,352 元；於92年5 月2 日，在全聯有線電視 （郵購）－蘆洲刷卡消費，金額為1,650 元；於92年5 月9 日，在盈嘉金銀珠寶有限公司刷卡消費，金額為6,55 8元； 於92年5 月23日，在好樂迪ＫＴＶ－重陽刷卡消費，金額為 5,037 元；分別於92年5 月25日及92年6 月4 日，在波麗路 餐廳有限公司刷卡消費，金額總計為3,234 元；於92年6 月 15日，分別在樂雅樂食品股份有限公司南京東路分公司及迪 廣國際股份有限公司刷卡消費，金額總計為4,630 元；於92 年6 月29日，在大葉高島屋百貨股份有限公司刷卡消費，金 額為1,800 元；另於94年1 月18日，在劍湖山世界股份有限 公司刷卡消費，金額更達13,200元。（見聯邦商業銀行股份 有限公司98年4 月22日陳報狀）。
5.依債權人第一商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用卡消 費明細表，聲請人於92年9 月21日，在好樂迪ＫＴＶ－重陽 刷卡消費，金額為5,929 元；分別於92年9 月28日及92年10 月10日，在大和日本料理餐坊刷卡消費，金額總計為3,650 元；於92年10月12日，在全虹企業股份有限公司刷卡消費， 金額為3,990 元；於93年1 月13日，在烏來觀光事業股份有 限公司刷卡消費，金額為4,600 元；又於93年11月4 日，在 不夜城酒吧有限公司刷卡消費，金額達19,600元；於94年5 月7 日，在大和日本料理刷卡消費，金額為2,167 元；於94 年7 月14日，在豐業生活館有限公司刷卡消費，金額為1,04 9 元。（見第一商業銀行股份有限公司98年4 月22日陳報狀 ）。
6.依債權人安泰商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用卡消 費明細表，聲請人分別於94年7 月23日，在大和日本料理餐 坊刷卡消費，金額為3,069 元；於94年7 月29日，在和運－ 三重站刷卡消費，金額為6,000 元；於94年7 月30日，在好 樂迪－羅東店刷卡消費，金額為1,962 元；於94年8 月5 日 ，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額為3,014 元；於94 年8 月13日，在爭鮮迴轉壽司三重分公司刷卡消費，金額為 840 元。（見安泰商業銀行股份有限公司98年4 月23日陳報 狀）。
7.依債權人第一金融資產管理股份有限公司提出之聲請人中華 商業銀行信用卡消費明細表，聲請人自88年3 月起至88年10 月止，在好樂迪ＫＴＶ－重陽分公司刷卡消費5 筆，金額總 計為14,826元；於88年5 月20日，在台寶珊瑚寶石有限公司 刷卡消費，金額為2,240 元；於88年12月24日，在伽洲旅社 刷卡消費，金額為1,480 元；分別於89年3 月24日及89年5



月24日，在聯長車業有限公司刷卡消費，金額總計為8,526 元；於89年4 月1 日，在好樂迪ＫＴＶ－重陽分公司刷卡消 費，金額為1,694 元；於89年8 月7 日，在網域科技股份有 限公司刷卡消費，金額為3,140 元；另分別於89年11月16日 及89年12月11日，在新協大車業有限公司刷卡消費，金額總 計為6,100 元；再於89年11月25日起至90年1 月30日，在惠 康百貨股份有限公司刷卡消費，金額為3,775 元；另於90年 3 月9 日，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額為1,881 元；又分別於91年5 月6 日及91年8 月17日，在和信電訊股 份有限公司三重分公司刷卡消費，金額總計為7,562 元；於 91年5 月27日，在全聯電視有限公司刷卡消費，金額為3,30 0 元；於92年1 月20日，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費， 金額為4,675 元；於92年1 月23日，分別在爭鮮股份有限公 司三重分公司及萬家福股份有限公司刷卡消費，金額總計為 2,419 元。（見第一金融資產管理股份有限公司98年4 月24 日陳報狀）。
8.依債權人國泰世華商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用 卡消費明細表，聲請人自93年11月13日起至94年1 月29日止 ，在波麗路餐廳有限公司刷卡消費，金額總計為9,680 元； 於94年1 月14日，在東吳大飯店刷卡消費，金額為2,100 元 ；於94年1 月26日，在交點禮品店刷卡消費，金額為1,850 元；於94年5 月14日，在迪廣國際股份有限公司刷卡消費， 金額為2,952 元。（見國泰世華商業銀行股份有限公司98年 4 月29日陳報狀）。
9.依債權人中國信託商業銀行股份有限公司提出之聲請人信用 卡消費明細表，聲請人於93年4 月17日，在百欣食品行刷卡 消費，金額為19,500元；於93年5 月7 日，在ＹＢＳ大尺碼 生活館刷卡消費，金額為10,336元；又於93年5 月11日，於 國外刷卡消費，金額總計為18,192元；另於94年2 月9 日， 在和運租車－濱江刷卡消費，金額為17,700元；於94年2 月 26日，在匯豐洋酒刷卡消費，金額為2,218 元；於94年3 月 5 日，在大和日本料理餐坊刷卡消費，金額為1,925 元；於 94年3 月26日，在港九香滿樓餐廳股份有限公司刷卡消費， 金額為2,217 元。（見中國信託商業銀行股份有限公司98年 5 月1 日陳報狀）。
10.依債權人萬榮行銷顧問股份有限公司提出之聲請人萬泰銀行 信用卡消費明細表，聲請人連續於93年8 月27日及93年8 月 28日，分別在芝加哥餐廳及海中天餐廳刷卡消費，金額總計 為4,708 元；又於93年10月12日，在復興航空運輸股份有限 公司刷卡消費，金額為7,770 元。（見萬榮行銷顧問股份有



限公司98年5 月5 日陳報狀）。
㈡綜觀聲請人上開各家銀行信用卡刷卡消費紀錄，大多集中於 波麗路餐廳有限公司及大和日本料理餐坊2 處，聲請人為本 件聲請清算前之92至94年間，於波麗路餐廳有限公司消費金 額總計高達34,914元，於大和日本料理餐坊消費金額總計18 ,559 元，合計金額高達53,473 元。復查聲請人於93年5 月 間在國外消費18,192元、於94年4 月間又在國外刷卡消費37 ,229 元，合計金額高達55,421 元；在藍天旅行社股份有限 公司刷卡10,400元；在劍湖山世界股份有限公司消費13,200 元；在不夜城酒吧有限公司刷卡消費19,600元；在百欣食品 行刷卡19,500元；在ＹＢＳ大尺碼生活館消費10,336元；在 和運租車－濱江刷卡消費17,700元。另向數家銀行預借現金 ，其中自94年1 月起至94年3 月止，向臺新商銀分別預借現 金金額19萬元、16萬元及37萬元，又於94年11月14日，向臺 灣新光商業銀行股份有限公司預借現金10萬元。與一般家庭 日常所需支出顯不相當，且聲請人之後即不繳納任何帳款。 因此，各債權銀行認聲請人上開大筆刷卡消費，且多為旅遊 、餐廳、酒吧等非日常生活必要支出，而有奢靡消費之情事 及高度道德風險之虞，顯非無據。
四、綜上所述，本件聲請人於聲請清算前之相當期間內，所為前 開鉅額消費或奢侈性、浪費性之商品或服務消費，與其通常 生活所需顯不相當，客觀上足認有濫用清算程序以規避其應 負擔之償還責任，而有違誠信原則，依首揭說明，自應駁回 其清算之聲請，爰裁定如主文。
中　　華　　民　　國　　98　　年　　7 　　月　　28　　日 民事第一庭 法 官 黃若美
上為正本係照原本作成
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元
中　　華　　民　　國　　98　　年　　7 　　月　　28　　日 　　　書記官　江怡萱