臺灣宜蘭地方法院民事裁定 105年度消債更字第46號
聲 請 人
即 債務人 吳沛芯
代 理 人 林恒毅律師
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
理 由
一、按協商或調解成立者，債務人不得聲請更生或清算。但因不 可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限。本 條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民國銀 行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金融機 構成立之協商，準用前2項之規定，消費者債務清理條例（ 下稱消債條例）第151條第7項、第9項定有明文。是債務清 償方案成立後，即應由債務人按其條件履行，惟需於其後發 生情事變更，在清償期間收入或收益不如預期，致該方案履 行困難甚或履行不能，因不可歸責於己，始能聲請更生或清 算。此項規定旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用 更生或清算之裁判上債務清理程序，蓋以債務清償方案係 當事人行使程序選擇權所為之債務清理契約，債務人應受該 成立之協議所拘束。債務人既已與金融機構協商成立，如認 該協商方案履行有其他不適當情形，自仍應再循協商途徑謀 求解決，合先敘明。
二、本件聲請意旨略以：聲請人即債務人吳沛芯前向金融機構辦 理消費貸款、信用卡契約等致積欠無擔保債務計新臺幣（下 同）125萬9,436元（下稱系爭債務），因無法清償債務，而 於金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費 金融案件無擔保債務協商機制，與最大債權銀行中國信託商 業銀行股份有限公司（下稱中信銀）成立協商，債權人提供 80期，零利率，月繳15,743元之清償方案，並於95年9月12 開始繳款。但於繳款期間，聲請人因身體狀況不佳，於96年 3月26日起至同年5月31日止辦理留職停薪，後於同年6月30 日離職，是聲請人自96年7月起即無力繳納上開協商數額。 因聲請人罹患慢性肝炎而宜長期休養，故未依前開分期還款 協議繼續履行，乃不可歸責於聲請人之事由所致，且無擔保 或無優先權之債務總額未逾1,200萬元，復未經法院裁定開 始清算程序或宣告破產，爰依法聲請准予裁定更生等語。三、經查：
㈠、本件聲請人就其主張前因積欠金融機構系爭債務，前與最大
債權銀行中信銀協調成立後，履行期間罹患疾病，而停止履 行之事實，業提出聲請人債權人清冊、財團法人聯合徵信中 心當事人綜合信用報告債務清理條例前置協商專用債權人清 冊及債務協商還款金額資訊、勞工保險被保險人投保資料表 、佛教慈濟綜合醫院診斷證明書及病歷、黃建財診所診斷證 明書等文件為證（見本院卷第13至27頁、第120至121頁）， 並有最大債權銀行中信銀陳報狀在卷可稽（見本院卷第32頁 ），堪認屬實。是本件應審究者，為聲請人毀諾之原因是否 有不可歸責於己之事由致履行顯有困難。
㈡、聲請人主張其毀諾係因罹患急、慢性胃潰瘍、慢性肝炎而宜 長期休養，故無法工作，固提出慈濟醫院94年9月3日、94年 7月29日、94年8月10日之診斷證明書、95年6月10日急診檢 傷護理評估紀錄表、黃建財診所診斷證明書等文件為證（見 本院卷第24至27頁、第120至121頁）。然查，慈濟醫院94年 間之診斷書記載「慢性胃炎引發功能性脹氣及胃痛；上腹部 疼痛；急、慢性胃潰瘍」，及黃建財診所96年3月26日診斷 證明書載「慢性肝炎，宜長期休養」等情，除胃部疼痛可能 影響工作，於急性發作嚴重時尚有須即時就醫必要外，其餘 慢性肝、胃功能問題則如經調養控制得宜，當無致無法工作 程度；此由黃建財醫師所出具之106年3月10日診斷證明書載 聲請人「長期本院門診間斷穩定追蹤，可勝任日常生活及工 作」亦可為佐。況聲請人為60年次女性，96年毀諾時尚未滿 40歲，今仍值中壯年，所從事之仲介工作亦非須重度體力勞 動，工作時間安排上亦應有相當自由，則其所罹前述疾病， 當不致影響其工作能力及收入。是本件聲請人主張因病無法 工作，而致其履行還款協議條件有重大困難，其未履行有不 可歸責情事，而為本件更生之聲請，自難認有理由，不應准 許，應予駁回。
四、另附予敘明者，為銀行公會決議，針對95年度與銀行成立債 務協商案件，已毀諾之客戶，可申請「個別協商一致性方案 」，即由最大無擔保債權銀行依據前置協商清償方案之精神 和原則，與債務人重新協商議訂符合債務人繳款能力之月付 款金額，該方案最長為180期，利率最低為0％。是聲請人如 認原清償協議之金額、利率、期數有調整之必要，或確有短 暫經濟上困難情事，自仍得與最大無擔保債權銀行再行協商 調整，以順利解決所負債務。
六、據上論結，本件聲請為無理由，依消費者債務清理條例第11 條第1項、第11條之1、第8條前段，裁定如主文。中 華 民 國 106 年 4 月 28 日
臺灣宜蘭地方法院民事庭
法 官 張軒豪
以上正本係照原本作成。
如不服本裁定應於裁定送達後10日內向本院提出抗告狀，並繳納抗告費新臺幣1,000元。
中 華 民 國 106 年 5 月 1 日
書記官 曾至萱