臺灣高雄地方法院民事裁定 97年度消債更字第1431號
聲 請 人
即 債務 人 甲○○
樓之1
上列當事人因消費者債務清理事件聲請更生，本院裁定如下：
主 文
聲請駁回。
聲請費用由聲請人負擔。
理 由
一、聲請意旨略以：伊因積欠元大商業銀行股份有限公司（下稱 元大銀行）等債權人計新台幣（下同）3,551,764 元（其中 有擔保債務1,204,000 元），於民國95年6 月27日依金融主 管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費金融案件 無擔保債務協商機制，與債權人達成分期還款協議，同意自 95年8 月起、分120 期、利率7%、每月繳納28,001元方式償 還，並依協議內容繳款至95年11月止。然伊每月薪資收入， 扣除個人必要生活費用35,183元、台灣銀行房屋貸款8,000 元及其他債務後，已無餘力負擔高達28,001元協商分期款， 致無法依原協商條件履行，爰依法聲請准允更生等語。二、按債務人與金融機構協商成立者，不得聲請更生或清算，但 因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難者，不在此限 ；本條例施行前，債務人依金融主管機關協調成立之中華民 國銀行公會會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與金 融機構成立之協商，準用前項之規定；消費者債務清理條例 （下稱消債條例）第151 條第5 項、第6 項定有明文。衡諸 債之關係，係以當事人間之信賴關係為基礎，為社會經濟組 織之重要支柱，故當事人於以法律行為追求自己之利益之際 ，亦應顧及對方之利益，並考量債權債務在社會上之作用， 本於誠實及信用之原則，行使債權及履行債務，是對於已陷 入經濟上困境之消費者，若任其於惡性循環之債務窘境中自 生自滅，將衍生嚴重之社會問題，難以維持安定之社會經濟 秩序，故為兼顧債權人、債務人雙方之利益，對陷於經濟上 困境之消費者，乃允其於消債條例施行後，得選擇以重建型 之更生程序或清算型之清算程序清理其債務，藉以妥適調整 債務人與債權人及其他利害關係人間之權利義務關係，保障 債權人獲得公平受償，並謀求消費者經濟生活之重建復甦機 會。惟對於已與金融機構協商成立，或於本條例施行前，已 依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會會員辦理消費 金融案件無擔保債務協商機制與金融機構成立協商之債務人 ，若非因不可歸責於己之事由，致履行顯有重大困難，僅係
為圖謀減免債務，而不為債務之履行，自有違債權契約為誠 信契約之本旨，故依消債條例第151 條第6 項準用同條第5 項前段之規定，不得聲請更生或清算，始能避免肇致道德危 險。又按聲請更生或清算不合程式或不備其他要件者，法院 應以裁定駁回之，但其情形可以補正者，法院應定期間先命 補正，消債條例第8 條亦有明文規定。
三、經查：
㈠聲請人現積欠元大銀行等債權人計3,551,764 元債務，前於 95年6 月27日依金融主管機關協調成立之中華民國銀行公會 會員辦理消費金融案件無擔保債務協商機制與債權人達成分 期還款協議，同意自95年8 月起、分120 期、利率7%、每月 繳納28,001元方式償還，，而聲請人僅繳納至95年11月止， 即未再依協議繼續履行分期償還等情，有聲請人提出之債權 人清冊1 份、協議書1 份（詳卷第31、32頁）等附卷可稽。 ㈡查，聲請人95年度所得計909,602 元、96年度所得計948,22 8 元，有95、96年度綜合所得稅各類所得資料清單各1 紙（ 詳卷第12、13頁）可按，換算平均每月收入為75,800元（90 9602元÷12個月＝75800.16元【元以下四捨五入】）、79,0 19元（948228元÷12個月＝79019 元）。又依內政部社會司 95年度台灣省每人每月之最低生活標準9,210 元，認聲請人 每月最低生活費為9,210 元，且聲請人既已負債350 萬元以 上，本需以較低之標準生活而撙節開銷用以償債始符誠信， 自不得以無負債人員之一般生活標準以上而同為要求，故聲 請人主張個人每月必要性支出計35,183元云云，容有未洽； 再參酌96年度每人免稅額77,000元計算每人每月基本生活所 需約6,500 元，而聲請人之父邱興國、母邱蔡秀花之扶養義 務人有聲請人、邱保榮及邱麗環3 人，有家族系統表及戶籍 謄本1 份（詳卷第72至74頁）可考，是聲請人每月扶養父母 費用計4,333 元（6500×2 ÷3 ＝4333.33 【元以下四捨五 入】），且聲請人與配偶陳香璉共同扶養子女邱煥智、邱意 雯，有戶籍謄本1 份（詳卷第28、29頁）可按，每月應負擔 子女負擔費用為6,500 元（6500×2 ÷2 ＝6500）；據此， 依聲請人毀諾時即於95年間每月薪資收入75,800元，扣除家 庭生活費用後，尚有餘款55,757元（計算式：00000 －0000 －0000－0000＝55757） 可供清償債務。據此，聲請人依前 開協商內容每月繳納28,001元，尚有27,756元可為清償房屋 貸款等債務，尚難認聲請人所達成之協商條件有何逾越聲請 人還款能力之情事存在。
㈢按依債務人與金融機構協商成立者，除非因不可歸責於己之 事由，致履行顯有重大困難，否則不得聲請更生或清算，消
債條例第151 條第5 項規定意旨甚明。是債務清償方案成立 後，應由債務人按其條件履行，惟如於其後發生情事變更， 在清償期間收入或收益不如預期，致該方案履行困難甚或履 行不能，而有不可歸責於己之事由，始能聲請更生或清算。 此項規定旨在避免債務人任意毀諾已成立之協商，濫用更生 或清算之裁判上債務清理程序，蓋以債務清償方案係經當事 人行使程序選擇權所為之債務清理契約，債務人應受該成立 之協議所拘束。債務人既已與金融機構協商成立，如認該協 商方案履行有其他不適當情形，自仍應再循協商途徑謀求解 決。查，聲請人自95年6 月間協商成立前，即在南亞塑膠工 業股份有限公司仁武廠迄今，且其薪資未有大幅減少或遭解 聘等情事，足見聲請人前於95年6 月間債務協商成立時，與 其於95年12月毀諾、未依協議還款時，期間收入並無任何重 大變化，則聲請人既能依原協商條件，依約繳付5 期協商應 繳納之款項，且聲請人既願與上揭金融機關達成還款協商， 在無特殊情事之情形下，顯係在綜合評估其還款能力後，方 與金融機關成立每月還款28,001元之協商條件。又依上所述 ，該協商條件亦已考量聲請人收入及基本生活費用維持情況 。準此，本件既無情事變更，而聲請人亦無重大履行困難之 處，倘參諸聲請人復有固定收入之履行能力，則其縱有履行 不便，亦得經由個別債權銀行協商程序以求適當履債，堪認 債務人尚乏不可歸責於己致履行顯有重大困難之情形可言。四、綜上所述，本件聲請人聲請更生，既無法立證證明其確於與 金融機關達成前揭協商後，有不可歸責於己之事由，且依原 協商條件履行亦非顯有重大困難，應屬聲請更生之要件不備 ，又無從補正，依首揭條文之意旨，自應駁回其更生之聲請 。
五、爰依消費者債務清理條例第8 條、第151 條第5 項、第15條 ，民事訴訟法第78條，裁定如主文。
中 華 民 國 97 年 12 月 9 日 民事第五庭 法 官 洪榮家
上為正本係照原本作成
如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，以書狀向本院提出抗告，並繳納抗告費新臺幣1千元
中 華 民 國 97 年 12 月 9 日 書記官 胡美儀