臺灣臺南地方法院民事裁定
109年度司執消債更字第255號
債 務 人 王霆昱即王麗美
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債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
代 理 人 黃怡玲
債 權 人 花旗（台灣）商業銀行股份有限公司
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法定代理人 莫兆鴻
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代 理 人 陳正欽
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債 權 人 滙豐（台灣）商業銀行股份有限公司
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法定代理人 麥康裕
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債 權 人 遠東商業銀行股份有限公司
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法定代理人 周添財
代 理 人 宗雨潔
債 權 人 安泰商業銀行股份有限公司
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法定代理人 丁予康
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債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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債 權 人 滙誠第一資產管理股份有限公司
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法定代理人 王裕南
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債 權 人 萬榮行銷股份有限公司
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法定代理人 許勝發
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債 權 人 滙誠第二資產管理股份有限公司
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法定代理人 莊仲沼
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於
更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其
扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人
在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限
制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前
段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、查債務人聲請更生，前經本院109年度消債更字第123號民事
裁定開始更生程序，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附
件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每期清償新
臺幣（下同）6,823元，為期6年72期，清償總額合計為491,
256元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之
條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月可處分所得：債務人擔任洗車人員，每日工時8小時、每
月22日工作天，每月薪資為22,000元等情，有金帥帥精緻汽
車美容109年11月18日回函附卷可參，足認債務人有固定收
入，可長期履行更生方案。
㈡清算價值：復查債務人名下新光人壽之保單解約金347,191元
等情，有新光人壽保險股份有限公司109年11月20日陳報狀
在卷足參，可認清算價值應為347,191元。
㈢必要生活支出與扶養費：按債務人必要生活費用，以最近 1
年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活
費1點2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第 1項規定
計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定
之。前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用
一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64
條之 2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。而依臺南市政
府公告之110年度每人每月最低生活費 13,304元之1.2倍計
算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數
額應為15,965元【計算式：13,304×1.2=15,965】，先予敘
明。查債務人之子（8歲）未領有津貼或補助等情，有個人
戶籍資料查詢結果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件
明細表、臺南市政府110年1月18日南市社助字第1100131489
號函等在卷可參，以前揭消債條例規定之標準核算債務人與
受扶養人維持人性尊嚴之生活費應至少為23,948元【計算式
：15,965+(15,965÷2)= 23,948】，而債務人陳報每月所需
支出之生活費與扶養費合計為19,999元，已足維持其基本生
活程度，並有結餘可用以還款。
㈣符合盡力清償之條件：按消債條例第64條第 1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部
分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，
因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，
故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之
成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。以債務人名下
保單之清算價值347,191元，加計更生方案履行6年間債務人
可處分所得1,584,000元【計算式：22,000×72=1,584,000】
後，合計為1,931,191元【計算式：347,191+1,584,000=1,9
31,191】，扣除必要6年間必要支出1,439,928元【計算式：
19,999×72=1,439,928】，剩餘491,263元【計算式：1,931,
191-1,439,928=491,263】，依前開說明，提出10分之9即44
2,137元【計算式：491,263×0.9=442,137】，即符合盡力清
償之條件，債務人提出每期清償6,823元，6年72期更生方案
總清償額491,256元，顯逾前開數額，應視為已盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾
依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第 1
項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁
定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為347,191
元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為528,000元，
債務人必要之生活費用與扶養費為521,592元，扣除後剩餘6
,408元。本件更生方案6年總清償額491,256元，均逾前揭數
額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不得
逕予認可之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院通知債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案
清償成數過低，損害債權人權益甚鉅，難以同意等語，有送
達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查債務人已將清算價值加計
可處分所得扣除其必要生活費用與扶養費後之餘額，幾近全
額用以償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。況其每
月所陳報之各項開支，均僅維持基本人性尊嚴之程度。至於
清償成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之
事由，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其
日常生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，
無異剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償
權益，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之
更生與保障債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，
顯無可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官
提出異議。
中 華 民 國 110 年 2 月 1 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣6,823元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣9,252,717元(不含劣後債權)。 3、清償總額：新臺幣491,256元。 4、清償成數：5.31% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 二、無擔保及無優先權債權人之受清償額分配表： 編號 債權人 債權金額 債權比例 可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 台北富邦商業銀行 754,317 8.15% 556 40,032 二 國泰世華商業銀行 543,000 5.87% 401 28,872 三 花旗(台灣)商業銀行 666,145 7.20% 491 35,352 四 滙豐（台灣）商業銀行 732,018 7.91% 540 38,880 五 遠東商業銀行 836,636 9.04% 617 44,424 六 安泰商業銀行 2,133,779 23.06% 1,573 113,256 七 中國信託商業銀行 1,306,311 14.12% 963 69,336 八 滙誠第一資產管理股份有限公司 433,614 4.69% 320 23,040 九 萬榮行銷股份有限公司 1,076,099 11.63% 794 57,168 十 滙誠第二資產管理股份有限公司 770,798 8.33% 568 40,896 合 計 9,252,717 100% 6,823 491,256
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。