臺灣臺南地方法院民事裁定
108年度司執消債更字第342號
債 務 人 譚姍姍
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代 理 人 蔡佳渝律師(法扶律師)
債 權 人 台新國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 尚瑞強
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債 權 人 台北富邦商業銀行股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 國泰世華商業銀行股份有限公司
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法定代理人 郭明鑑
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債 權 人 兆豐國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 張兆順
代 理 人 林勵之
債 權 人 遠東國際商業銀行股份有限公司
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法定代理人 周添財
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債 權 人 玉山商業銀行股份有限公司
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法定代理人 黃男州
代 理 人 賴曉秋
債 權 人 中國信託商業銀行股份有限公司
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法定代理人 利明献
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債 權 人 金陽信資產管理股份有限公司
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法定代理人 林志亮
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債 權 人 新光行銷股份有限公司
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法定代理人 李明新
代 理 人 黃良俊
債 權 人 富邦資產管理股份有限公司
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法定代理人 程耀輝
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債 權 人 元大國際資產管理股份有限公司
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法定代理人 宋耀明
代 理 人 楊富傑
債 權 人 滙誠第二資產管理股份有限公司
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法定代理人 莊仲沼
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債 權 人 滙誠第一資產管理股份有限公司
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法定代理人 莊仲沼
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債 權 人 新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司
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法定代理人 曾慧雯
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債 權 人 臺灣銀行股份有限公司
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法定代理人 邱月琴
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上列當事人聲請消費者債務清理事件，本院裁定如下：
主 文
債務人所提如附件一所示之更生方案應予認可。
債務人在未依更生條件全部履行完畢前，其生活程度應受如附件
二所示標準之限制。
理 由
一、按債務人有薪資、執行業務所得或其他固定收入，依其收入
及財產狀況，可認更生方案之條件已盡力清償者，法院應以
裁定認可更生方案。有下列情形之一者，法院不得為前項之
認可：一、債務人於七年內曾依破產法或本條例規定受免責
。二、有前條第一項各款情形之一。三、無擔保及無優先權
債權受償總額，顯低於法院裁定開始更生程序時，依清算程
序所得受償之總額。四、無擔保及無優先權債權受償總額，
低於債務人聲請更生前二年間，可處分所得扣除自己及依法
應受其扶養者所必要生活費用之數額。下列情形，視為債務
人已盡力清償：一、債務人之財產有清算價值者，加計其於
更生方案履行期間可處分所得總額，扣除自己及依法應受其
扶養者所必要生活費用後之餘額，逾十分之九已用於清償。
法院為認可之裁定時，因更生方案履行之必要，對於債務人
在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限
制，消費者債務清理條例（下稱消債條例）第64條第 1項前
段、第2項、第64條之1第1款、第62條第2項分別定有明文。
二、查債務人聲請更生，前經本院108年度消債更字第342號民事
裁定開始更生程序，有上開裁定在卷可參，債務人所提如附
件一所示之更生方案條件為：以每1個月為1期，每期清償新
臺幣（下同）2,000元，為期6年72期，清償總額合計為144,
000元，本院審酌下述情事認為更生方案已符合盡力清償之
條件，且無不予認可更生方案之事由：
㈠每月可處分所得：債務人原任職加百列音樂短期補習班擔任
鋼琴授課教師，每月薪資約23,100元，然因雇主於109年7月
間收受法院函詢事項，認造成困擾遂無預警將債務人辭退，
債務人不得已先找尋短期臨時性工作，嗣於109年11月23日
轉至崴頓企業社擔任技工，每月實領薪資約23,500元(已扣
除勞、健保)等情，有債務人108年12月17日陳報狀、台南市
私立加百列音樂教室109年1月14日陳報狀、債務人109年7月
27日陳報五狀、崴頓企業社110年1月20日來函等號函附卷可
參，足認債務人有固定收入，可長期履行更生方案。
㈡清算價值：復查債務人名下新光人壽之保單解約金45,064元
等情，有新光人壽保險股份有限公司109年1月17日陳報狀等
在卷足參，可認清算價值應為45,064元。
㈢必要生活支出與扶養費：按債務人必要生活費用，以最近 1
年衛生福利部或直轄市政府所公告當地區每人每月最低生活
費1點2倍定之。受扶養者之必要生活費用，準用第 1項規定
計算基準數額，並依債務人依法應負擔扶養義務之比例認定
之。前 2項情形債務人釋明更生期間無須負擔必要生活費用
一部或全部，於該範圍內不受最低數額限制。消債條例第64
條之 2第1項、第2項及第3項前段亦有明文。而依臺南市政
府公告之110年度每人每月最低生活費 13,304元之1.2倍計
算，則債務人與受扶養人維持基本生活必需與人性尊嚴之數
額應為15,965元【計算式：13,304×1.2=15,965】。查債務
人育有2名子女，分別為譚○森（23歲）、洪○雯(14歲)，其
中譚○森為中度智能障礙者，甫大學畢業，然因其身心障礙
身分而覓職不易，無法自行維持生活仍需受債務人扶養，又
尚開二人均未領有津貼或補助等情，有譚○森之中華民國身
心障礙證明(詳消債更卷第43頁)、債務人及受扶養人之個人
戶籍資料查詢結果、受扶養人之稅務電子閘門財產所得調件
明細表、臺南市政府109年3月9日南市社助字第1090308238
號函等在卷可參，縱以譚○森尚有部分謀生能力而不予計算
其扶養費，然以債務人及受扶養人洪○雯，依前揭消債條例
規定之標準核算其等2人維持人性尊嚴之生活費應至少為23,
948元【計算式：15,965+(15,965÷2)= 23,948】，而債務人
陳報每月所需支出之生活費與扶養費合計為22,127元，亦未
逾前開標準，應屬合理。
㈣符合盡力清償之條件：按消債條例第64條第 1項前段所稱盡
力清償，非必令債務人傾其所有，僅須其將財產及所得大部
分用於清償，即足當之；俾免債務人於更生方案履行期間，
因不時之需而陷於困境，致無力履行，反而對債權人不利，
故倘清償已達相當成數，即視為盡力清償，以利更生方案之
成立（消債條例第64條之 1立法理由參照）。以債務人名下
保單之清算價值45,064元，加計更生方案履行6年間債務人
可處分所得1,692,000元【計算式：23,500×72=1,692,000】
後，合計為1,737,064元【計算式：45,064+1,692,000=1,73
7,064】，扣除必要6年間必要支出1,593,144元【計算式：2
2,127×72=1,593,144】，剩餘143,920元【計算式：1,737,0
64-1,593,144=143,920】，依前開說明，提出10分之9即129
,528元【計算式：143,920×0.9=129,528】，即符合盡力清
償之條件，債務人提出每期清償2,000元，6年72期更生方案
總清償額144,000元，顯逾前開數額，應視為已盡力清償。
㈤無不得逕予認可更生方案之事由：復查債務人於 7年內未曾
依破產法或消債條例規定受免責，亦無消債條例第63條第 1
項各款之不認可事由。且無擔保及無優先權債權人於本院裁
定開始更生程序時，依清算程序所得受償之數額為 45,064
元；另債務人於聲請更生前2年間可處分所得為564,000元，
債務人必要之生活費用與扶養費為531,048元，扣除後剩餘3
2,952元。本件更生方案6年總清償額144,000元，均逾前揭
數額。是而，債務人並無消債條例第64條第2項各款所列不
得逕予認可之事由。
㈥承上債務人所提出更生方案之條件已盡力清償，且無不得認
可更生方案之事由，已兼顧債權人之受償權益，與債務人經
濟生活之更生，依法應認可更生方案。
三、經本院通知債權人表示意見，債權人陳述意見略以更生方案
清償成數過低，損害債權人權益甚鉅，難以同意等語，有送
達證書、陳報狀等在卷可憑。惟查債務人已將清算價值加計
可處分所得扣除其必要生活費用與扶養費後之餘額，全部用
以償債，視為盡力清償，依法應認可更生方案。況其每月所
陳報之各項開支，均僅維持基本人性尊嚴之程度。至於清償
成數、負債原因等並非法院逕予認可更生方案應考量之事由
，債權人一再要求債務人提高清償金額，恐過度壓迫其日常
生活，將無法維持人性尊嚴，肇致更生方案履行困難，無異
剝奪消費者重建經濟生活之機會，更損害債權人之受償權益
，顯然有悖消費者債務清理條例謀求債務人經濟生活之更生
與保障債權人公平受償之立法意旨。是而債權人所陳，顯無
可採。
四、綜上，債務人所提之更生方案，其條件已視為盡力清償，復
無消債條例第64條第 2項所規定不應認可之消極事由存在，
故應予認可。並依上開規定，就債務人在未依更生條件全部
履行完畢前之生活程度，為相當之限制，爰裁定如主文。
五、如不服本裁定，應於裁定送達後10日內，向本院司法事務官
提出異議。
中 華 民 國 110 年 2 月 18 日
民事執行處 司法事務官
附件一：更生方案
一、更生方案內容 1、清償期數、清償金額及清償日期： (1)自收受認可更生方案裁定確定證明書之日次月起，以每1個月為1期，為期6年72期。 第1期至第72期：每期清償新臺幣2,000元。 (2)債務人則應於每月15日前，將每期應繳金額以臨櫃匯款方式或自動櫃員機（ATM）轉帳或其他債權人指定還款方式，分別匯入各債權人帳號內，匯費或手續費由債務人負擔。 (3)各債權人分配金額如二之分配表所示。 2、無擔保及無優先權債務總額：新臺幣9,615,804元(不含劣後債權)。 3、清償總額：新臺幣144,000元。 4、清償成數：1.5% 5、債務人同意倘任一期款項未依約履行，視為喪失期限利益，縱其他期數未屆清償期，仍視為全部到期。 編號 債權人 債權金額 債權比例 每期可分配之金額 6年總清償額 第1-72期 一 台新國際商業銀行 1,574,204 16.37% 327 23,544 二 台北富邦商業銀行 950,112 9.88% 198 14,256 三 國泰世華商業銀行 554,095 5.76% 115 8,280 四 兆豐國際商業銀行 434,932 4.52% 90 6,480 五 遠東國際商業銀行 1,193,120 12.41% 248 17,856 六 玉山商業銀行 796,689 8.29% 166 11,952 七 中國信託商業銀行 1,129,989 11.75% 235 16,920 八 金陽信資產管理股份有限公司 331,276 3.45% 69 4,968 九 新光行銷股份有限公司 437,758 4.55% 91 6,552 十 富邦資產管理股份有限公司 271,293 2.82% 56 4,032 十一 元大國際資產管理股份有限公司 1,361,626 14.16% 283 20,376 十二 滙誠第二資產管理股份有限公司 401,460 4.18% 84 6,048 十三 滙誠第一資產管理股份有限公司 6,342 0.07% 1 72 十四 新加坡商艾星國際有限公司台灣分公司 740 0.01% 1 72 十五 臺灣銀行 172,168 1.79% 36 2,592 合 計 9,615,804 100% 2,000 144,000
附件二：債務人之生活限制
債務人未依更生條件完全履行完畢前，應受下列之生活限制： 一、不得從事奢靡之消費活動。 二、不得購買精品服裝、飾品。 三、不得購置不動產。 四、不得購買機動車輛。 五、不得搭乘高鐵及航空器。 六、不得出入特種營業場所。 七、不得投資金融商品（例如股票、基金等）。 八、不得從事逾越通常生活程度之贈與。 九、不得從事美容醫療之消費行為。 十、不得從事國外遊學或出國旅遊等消費行為。 十一、每月應遵守支出限制。 十二、不得參與賭博。 十三、其他經本院限制之行為。